消債條例申請清算：法院如何審查未來還款潛力

大家好，我是律點通。當信用卡或現金卡債務如雪球般越滾越大，許多人會感到走投無路。但請記住，台灣法律提供了「財務更生」的機會，讓陷入困境的消費者得以清理債務、重建生活，這主要依據《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）。

雖然「更生」一詞在法律上涵蓋了許多面向（包括出獄人的社會復歸），但對於卡債族群來說，我們主要關注的是「債務更生」與「債務清算」這兩種法律程序，它們是讓你擺脫債務枷鎖的關鍵。

1. 財務重生的法律基礎：消債條例

當你無法以正常的途徑償還債務時，可以向法院聲請債務清理。這條路並非坦途，法院會嚴格檢視你的狀況，以確保你確實符合資格。

如果你決定走向清算（將所有財產變現分配給債權人，並期待法院裁定免責），你必須證明自己已達到法律規定的標準。根據實務認定：

債務人聲請清算，必須處於「通常且繼續的不能清償之狀態」。

白話來說，你必須證明自己是長期且持續地、無法靠自己的能力償還債務。然而，法院在審核時，並不會只看你當下的收入多寡。

這是卡債族群在聲請清算時，最常被法院駁回的原因之一——法院會考慮你的未來勞動能力。

實務上，法院在審酌債務人的清償能力時，會將許多因素納入考量，絕不會僅以目前的微薄收入或失業狀態作為依據。法院會綜合評估：

這項嚴格的審查標準旨在避免道德危險，防止債務人僅因「不想還錢」而濫用清算程序。

我們來看一個實際案例：

一位債務人因投資失敗負債累累，在監服刑期間聲請債務清算，他主張自己目前收入微薄，且「更生人」身份在社會上難以就業，因此無法清償債務。

法院的裁定結果： 最終駁回了清算聲請。

法院的理由： 法院認為，雖然該債務人目前收入低，但考量他出獄時仍屬中年，且過往有豐富的投資創業經驗，加上在監期間習得專業技能，法院認定他仍有獲取相當薪資、收入之可能。因此，不能認定他已處於「通常且繼續的不能清償狀態」。

給卡債族的啟示： 即使你現在收入極低或失業，若你具備專業技能、年齡尚輕或有創業經驗，法院會認為你「有潛力」在未來賺取足夠的收入來償還債務。因此，在聲請清算時，你必須提出強而有力的證據，證明你的未來確實難以清償。

如果你正在考慮透過《消費者債務清理條例》來解決卡債問題，請務必做好以下準備：

步驟	具體建議與準備重點
證明「不能清償」	準備詳細的收支明細、債權人清單、催收紀錄，證明你已盡力協商但無效。
準備未來還款計畫	這是關鍵。即使是清算，也要提出合理的未來就業與還款計畫。積極參與技能訓練、找工作，並將這些努力記錄下來。
誠實揭露財產	務必誠實向法院揭露所有財產與收入狀況。任何隱匿或虛偽陳述，都可能導致清算被駁回，甚至面臨法律責任。
積極參與輔導	透過更生保護會或相關機構尋求就業輔導，向法院證明你有積極自立更生的意願。

重要提醒： 債務清理程序旨在幫助你重建生活，但如果法院認定你仍有清償潛力卻不願努力，或有隱匿財產的行為，你的聲請將會被嚴格審查甚至駁回。

卡債並非人生的終點。無論你選擇「更生」（提出分期還款計畫）或「清算」（一次性清償並免責），成功的關鍵都在於向法院證明你的誠意與未來勞動潛力。請積極準備你的未來就業與還款計畫，將你所擁有的技能和經驗轉化為重建財務的籌碼，才能順利通過法院的審核，迎接真正的財務重生。