消債更生程序啟動：無擔保債權人追討訴訟強制執行全停止

法院裁定更生後，我受到哪些法律保護？

當您下定決心向法院聲請並獲得「更生程序開始」的裁定時，恭喜您，您已經進入了法律為您量身打造的保護傘下。這把保護傘的核心目的，是確保您能夠在公平、有序的環境中，專心執行還款計畫，最終獲得債務的清理。

作為消費者債務人，您最關心的莫過於：債權人還能繼續告我、繼續扣我的薪水嗎？答案是：對於無擔保債權，不行！

一、 立即啟動的「程序阻斷」效果

法院裁定更生程序開始後，法律賦予了強大的程序阻斷效力，主要針對「無擔保」或「無優先權」的債權（例如信用卡債、信貸、民間借款等）。

這是依據《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）的明確規定：

《消費者債務清理條例》第 48 條 第 2 項：

法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。

1. 訴訟程序：直接駁回或停止

如果無擔保債權人在更生程序開始後，還對您提起清償債務的訴訟，法院應依職權（主動）調查，並裁定駁回其訴訟。如果訴訟在更生裁定前已經開始，則該訴訟程序將當然停止。

2. 強制執行程序：視為終結

這是對債務人最大的實質保護。一旦更生程序開始，所有已開始的強制執行程序（例如扣薪、查封存款或不動產等）都必須停止，並且依據《消債條例》第 69 條規定，視為終結。

實務情境模擬：小陳的薪水保住了

小陳因卡債被銀行向法院聲請強制執行扣薪。當法院裁定小陳開始更生程序後，小陳應立即將裁定書提交給執行法院。執行法院必須停止對小陳的扣薪程序，讓小陳可以專心準備更生方案。如果銀行堅持要求繼續執行，法院將依法駁回銀行的請求。

二、有擔保債權的例外與限制

您可能注意到《消債條例》第 48 條 第 2 項 有一個但書：「但有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

這代表像是房貸、車貸這類有抵押權或質權的債務，債權人原則上仍可以對擔保品行使權利，不受程序停止的限制。

但是，法院仍有權介入！

實務上，特別是當您有「自用住宅」並依規定聲請適用特別條款時，法院為了保障您的居住權益，可能依職權或您的聲請，為保全處分，限制有擔保債權人對您特定財產（如自用住宅）的強制執行，以利更生方案的擬定與執行。

三、更生方案履行完畢：債務視為消滅

更生程序的最終目標，是讓您重新站起來。《消債條例》第 73 條提供了最實質的保障：

《消費者債務清理條例》第 73 條 第 1 項：

債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。

這意味著，只要您按照法院核可的更生方案，將約定的金額全部履行完畢，不論債權人是否已申報債權，所有未清償的部分，都將在法律上視為消滅，您無須再負擔剩餘的債務。

未申報債權的特殊情況

如果某個債權人主張他未申報債權是「不可歸責」於自身的事由（例如法院通知寄錯地址），依據但書規定，該債權不會完全消滅。但您也無需擔心必須全額償還！

依據實務見解，即使是這種情況，該債權人也只能在更生條件的範圍內，且必須等到更生方案履行期滿後，才能向您請求履行（通常是一次清償）。他仍然不能在更生方案履行期間對您聲請強制執行。

四、消費者債務人實務操作指引

狀況	應對措施	法律依據
收到訴訟或強制執行文書	立即向法院提交「更生程序開始裁定書」，主張停止或終結程序。	《消債條例》第 48 條 第 2 項
債權人持續騷擾或追討	告知對方應依更生程序申報債權，否則訴訟將被駁回。	《消債條例》第 28 條 第 2 項
更生方案履行完畢	妥善保存所有還款證明，並向法院聲請發給「清償證明書」。	《消債條例》第 73 條 第 1 項

重要提醒：誠實為上策

務必據實報告您的財產及收入狀況。如果您在更生方案認可後一年內，被發現有虛報債務、隱匿財產等不誠實行為，法院得依債權人聲請裁定撤銷更生，並可能直接進入更嚴苛的清算程序，這將嚴重影響您的權益。

更生程序是您重生的機會，請務必了解並善用這些法律保護，誠實履行義務，才能真正擺脫債務的束縛。