債務清償順序大解析：如何避免還了錢，本金卻沒少？

為什麼你必須了解「還款抵充順序」？

對許多正在打拼的中年朋友來說，債務壓力山大。當您每月或每期努力繳交還款金額時，最擔心的就是：我的錢到底被拿去還了利息，還是本金？

如果沒有掌握正確的法律知識，您辛苦還的錢，很可能都優先被銀行或債權人拿去抵充利息和費用，導致債務本金遲遲無法下降。因此，了解《民法》中「清償抵充順序」的規定，是您在債務清償過程中最重要的自保權利。

關鍵自保權利：你清償的錢，先還什麼？

當您繳交的金額不足以清償單筆債務的所有項目（費用、利息、本金）時，法律賦予您主動權，決定這筆錢的用途。

1. 債務人的「指定抵充權」

這是債務人最強大的武器，請務必善用！

《民法》第321條規定：

對於一人負擔數宗債務而其給付之種類相同者，如清償人所提出之給付，不足清償全部債額時，由清償人於清償時，指定其應抵充之債務。

白話來說，當您還錢時，如果您有書面明確告知債權人：「我這筆錢要優先還本金」，債權人就必須依照您的指定來處理。如果沒有指定，或指定無效，才會進入法定的順序。

2. 法定的「費用、利息、原本」順序

如果您忘記指定，或是當事人沒有特別約定，法律就會自動適用以下順序：

《民法》第323條規定：

清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本；其依前二條之規定抵充債務者亦同。

法定順序：費用 → 利息 → 原本（本金）

這就是為什麼許多債務人會感覺「還了錢，本金卻沒少」的原因——因為您的錢必須先將所有應付的費用和利息清償完畢，剩餘的款項才能開始抵充本金。因此，主動行使指定抵充權，優先清償本金，是加速擺脫債務的關鍵策略。

兩大陷阱解析：利息上限與違約金

在清償過程中，有兩個經常被忽略但影響重大的法律規定，您必須清楚掌握：

1. 約定利率的最高限制：週年百分之十六

台灣法律對於借貸利率設有上限，以保障借款人權益。

《民法》第205條規定：

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

現行法規定的年利率上限是 16%。如果您的借貸契約約定的年利率超過16%，則超過的部分無效，債權人無權向您請求。因此，在進行抵充計算時，債權人只能先抵充「合法有效」的利息（即16%以內的利息），超過的部分則不需要支付。

2. 違約金的抵充順序：在原本之後

除了利息之外，許多契約還會約定「違約金」或「遲延利息」。

實務上明確認定，違約金的性質與利息不同。《民法》第323條僅規定了費用、利息、原本的順序，並未將違約金列入優先抵充項目。

法律實務原則： 除非當事人有特別約定，否則違約金的抵充順序，應在原本（本金）之後。

這對債務人非常有利！若您沒有指定抵充，款項將依「費用→利息→本金」順序抵充。但即便如此，債權人也不能將違約金優先於本金來清償。

實務案例：預扣利息的本金認定

許多民間借貸或高利貸業者，在撥款時會先預扣一筆利息或手續費。這會嚴重影響您的實際借款本金。

情境故事：

陳先生急需資金，向某公司借款100萬元，但對方現場只交付了90萬元現金，聲稱另外10萬元是第一個月的利息與手續費。

在法律上，消費借貸屬於「要物契約」，意思是：實際交付給您的金額，才是真正的借款本金。

因此，雖然契約寫著借款100萬元，但由於陳先生實際只拿到90萬元，法院會認定陳先生的實際本金只有90萬元。那預扣的10萬元呢？這10萬元因為未實際交付，不能計入本金，而是屬於預先支付的利息，必須納入年利率16%的計算範圍內，如果超過上限，超過的部分就無效。

重要提醒： 務必以您「實際拿到手」的金額，作為計算本金與利息的基礎。

律點通的實戰建議：掌握清償主導權

為了確保您還的每一分錢都能有效降低債務，請依循以下步驟操作：

1. 清償時「書面指定」優先抵充

當您進行任何還款時，務必行使您的指定抵充權。

• 若透過匯款： 在匯款單的備註欄位明確寫上：「本次款項優先抵充○○借款之本金。」
• 若現場繳款： 要求債權人出具收據，並在收據上載明：「本次清償款項，優先抵充本金。」
• 若有多筆債務： 務必指定該筆款項是針對哪一筆債務的本金。

2. 檢視您的利息是否超標

請仔細核對您的借貸合約，計算年利率是否超過16%。如果超過，請書面告知債權人，您只願意支付合法範圍內的利息。

3. 保留所有還款證據

所有匯款單、收據、對話紀錄（如Line或Email）都要妥善保存。這是未來發生債務爭議時，證明您已清償的重要依據。

結論：走出債務困境，從了解權利開始

債務清償是一場長期戰役，掌握法律賦予您的權利，就能讓您在還款過程中佔據更有利的位置。請記住，在沒有指定的情況下，款項會先還利息，再還本金。因此，主動指定優先抵充本金，是您加速減輕債務負擔，重拾生活主導權的第一步。