債務協商自救指南：青年還款計畫怎麼談？

青年朋友，你是不是也曾因為債務問題感到焦慮、不知所措？無論是學貸、卡債還是其他私人借款，面對債務，最重要的是勇敢面對並主動尋求解決方案。一份「還款計畫」就是你重新掌握財務主導權的關鍵。這篇文章將以白話的方式，帶你了解如何合法、有效地擬定還款計畫，避開常見的地雷，讓你一步步走向財務自由！

還款計畫是什麼？一份契約！

還款計畫本質上是一種「契約」，就像你跟朋友約定一起吃飯，或是跟店家買東西一樣。它不是單方面說了算，而是債權人（借錢給你的人）跟債務人（借錢的你）雙方達成共識，重新約定怎麼把錢還清的協議。在法律上，這常常被視為一種「和解契約」。

《民法》第153條第1項：「當事人互相表示意思一致者，無論其為明示或默示，契約即為成立。」

這條法律告訴我們，只要你跟債權人對還款的內容（例如：還多少錢、分幾期、有沒有利息等）都同意了，就算只是口頭說好，這個還款計畫原則上就成立了！

還款計畫要寫什麼？這些重點不能少！

一份有效的還款計畫，有些「必要之點」是絕對不能少的，就像食譜少了主材料就做不出菜一樣。這些必要之點通常包括：

• 還款總金額： 總共要還多少錢（本金加利息）。
• 分期方式： 要分成幾期還？每一期還多少？
• 還款期限： 最後一筆錢什麼時候要還完？
• 利率： 如果有，要明確寫清楚年利率或月利率。

《民法》第153條第2項：「當事人對於必要之點，意思一致，而對於非必要之點，未經表示意思者，推定其契約為成立...」

所以，即使有些小細節沒談到，只要這些核心的還款條件都講清楚了，計畫還是可以成立。

簽約時，請確認你是「自願」的！

想像一下，如果有人威脅你、騙你簽下還款計畫，這份計畫還算數嗎？在法律上，如果你的意思表示不是出於自願，而是受到「詐欺」（被騙）或「脅迫」（被威脅）所為，你可以主張撤銷這份契約。

《民法》第92條第1項：「因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。但詐欺係由第三人所為者，以相對人明知其事實或可得而知者為限，始得撤銷之。」

但要注意，想撤銷契約，你必須在發現被騙或威脅停止後的一年內提出，而且最重要的是，你必須提出證據！

案例故事一：被逼簽下的還款承諾書？

小陳因為投資失利，欠了朋友阿明一筆錢。阿明氣沖沖地帶著幾個壯漢上門，要求小陳立刻簽下承諾書，承諾分期償還500萬元。小陳在害怕之下簽了字，但後來卻沒按照承諾書還錢。阿明一狀告上法院，小陳辯稱自己是被脅迫才簽字的。

法院怎麼說呢？法院認為，小陳雖然主張被脅迫，但他沒有提出任何錄音、錄影或其他客觀證據來證明阿明有脅迫行為，而且也沒有在發現脅迫後的一年內提出撤銷。因此，法院判決小陳必須按照承諾書的內容還錢。

律點通提醒： 如果你覺得自己是被脅迫簽字的，一定要在第一時間保留證據（例如錄音、報警紀錄），並在法律規定的時間內主張撤銷，否則事後很難推翻！

口頭說好不算數？書面約定是王道！

雖然前面提到口頭約定也可能成立契約，但實務上，為了避免爭議，強烈建議將還款計畫「白紙黑字」寫下來。有些時候，雙方甚至會約定一定要用「書面簽字」才算數。

《民法》第166條：「契約當事人約定其契約須用一定方式者，在該方式未完成前，推定其契約不成立。」

這意味著，如果你們約好還款計畫一定要簽名蓋章才生效，那麼在簽字蓋章之前，這份計畫可能還不算正式成立。

案例故事二：口頭說好分期，結果還是被告？

小美因為資金周轉不靈，欠了供應商一筆貨款。在一次協調會上，小美口頭向所有債權人承諾會分期攤還，供應商代表也點頭表示同意。會議紀錄上寫著，會後會製作一份「同意書」讓所有債權人簽名。但供應商代表後來並沒有簽署這份同意書，反而直接拿著之前的借據對小美提告。

法院怎麼看呢？法院認為，既然協調會上已經約定要製作同意書並簽名才算數，那麼在供應商還沒簽名之前，這個「分期攤還」的協議可能還沒有正式成立。因此，小美不能主張供應商已經同意分期，供應商還是可以依照原來的借據追討債務。

律點通提醒： 這個案例說明了「契約形式」的重要性。如果雙方約定要用特定方式（例如書面簽名）才生效，務必完成這些步驟，才能確保你的權益！

欠銀行錢？先走「債務清理」前置協商！

如果你欠的是銀行的錢，例如信用卡債、信貸等，那麼《消費者債務清理條例》會給你額外的保障。這條例規定，在聲請更生或清算（也就是俗稱的「債務協商」或「破產」）之前，你必須先跟最大債權銀行進行「前置協商」，或向法院聲請「調解」。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這是一個很重要的程序，目的就是希望你跟銀行能先自行達成還款協議，避免直接進入更生或清算程序。如果你提出的方案銀行不接受，你仍然可以向法院聲請調解或更生、清算。

打造一份「有效」的還款計畫提案

無論是跟個人還是金融機構協商，一份清晰、具體的還款計畫提案，能大大增加成功的機會。參考以下範本注意事項：

• 明確列明當事人資訊： 你的姓名、身分證字號、聯絡方式，以及債權人的完整資訊。
• 詳細說明債務內容： 寫清楚債務發生原因、原始金額、已還金額、尚欠本金及利息。
• 具體規劃還款方案： 包含清償總金額、分期期數、每期金額、還款日期、利率及最終清償期。
• 違約條款： 明確約定未依計畫履行時的法律效果（例如剩餘債務全部到期、違約金等）。
• 其他約定事項： 例如是否提供擔保品、爭議解決方式。
• 雙方簽名及簽署日期： 這是確保計畫生效最重要的步驟！

結語：主動出擊，重獲財務自由！

面對債務並不可怕，可怕的是逃避。透過這篇文章，你應該對還款計畫有了更深的認識。記住，還款計畫是一種契約，需要雙方合意，書面化更能保障你的權益。如果你是跟金融機構有債務，別忘了《消費者債務清理條例》提供的前置協商或調解管道。掌握這些知識，你就能更有自信地與債權人溝通，為自己爭取一個合理的還款方案，重新找回財務上的主導權！