債務纏身怎麼辦？更生清算程序與1200萬門檻全解析

多筆債務的合法出路：協商、更生、清算三選一

當您被多筆債務壓得喘不過氣，每月光是支付利息就耗盡收入時，請不要絕望或逃避。台灣的《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）正是為了解決像您這樣的「多筆債務人」困境而生。它提供了三個正式的法律程序：前置協商（或調解）、更生，以及清算。

選擇哪一條路，取決於您的債務總額、有無固定收入，以及過去是否曾協商毀諾。以下是律點通為您整理的完整法律指南。

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1. 啟動程序的兩大法律門檻

要進入更生或清算程序，您必須先跨過兩道門檻：

1.1 門檻一：證明「不能清償」

根據《消債條例》第3條規定，聲請人必須證明自己已處於「不能清償債務或有不能清償之虞」的狀態。

《消費者債務清理條例》第3條：債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。

實務上如何認定？ 法院不是單看您的資產是否小於負債。而是採綜合判斷原則，考量您的財產、信用及最重要的勞力（收入）。

法院會計算您每月「可處分所得」（每月收入扣除必要生活費用及扶養費後之餘額）。如果計算結果顯示，您需要極長期（例如數十年，甚至超過退休年齡）才能還清所有債務，那麼法院就會認定您符合「不能清償」的要件。

💡 必要生活費用：依《消債條例》第64條之2，是以當地每人每月最低生活費的1.2倍計算。

1.2 門檻二：前置程序（協商或調解）

如果您欠債對象是金融機構，在聲請更生或清算前，法律強制要求您必須先完成「前置協商」或「前置調解」。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。

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2. 更生與清算的選擇與關鍵差異

當您完成前置程序後，下一步就是決定更生或清算。最關鍵的判斷標準是債務總額與收入穩定性。

2.1 更生程序（Rehabilitation）

更生是優先選項，但有嚴格的債務上限要求：

《消費者債務清理條例》第42條第1項：債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。

特點	更生程序 (Rehabilitation)
債務上限	無擔保債務不得超過1,200萬元
清償期限	原則為6年（特殊情況可延長至8年）
財產處理	可保有財產，按方案清償
適用對象	有穩定收入來源者
結果	依方案履行完畢後，剩餘債務一筆勾銷（視為消滅）

2.2 清算程序（Liquidation）

清算適用於無固定收入、債務超過1,200萬元，或更生方案未獲認可者。

特點	清算程序 (Liquidation)
債務上限	無限制
清償方式	變賣現有財產，按比例分配
財產處理	除豁免財產外，所有財產需處分
適用對象	無穩定收入或債務過高者
結果	程序終結後，聲請法院裁定免責，重建經濟生活

⚠️ 清算風險提醒：若您在清算過程中，有隱匿、浪費財產或不配合法院調查等不誠實行為，將面臨「不免責」裁定，債務仍須清償。

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3. 實務案例分析：決定債務清理成敗的關鍵

在債務清理實務中，有兩個情境是多筆債務人最常遇到的：

3.1 案例情境一：協商條件太苛刻，能否直接聲請更生？

情境： 假設陳先生負債300萬元，月薪3萬元。銀行協商提出每月清償2萬元，需還款12年半。陳先生認為清償期太長，不同意協商，直接聲請更生。

法院看法： 法院會保障債務人透過更生程序獲得更短清償期限的權利。即使陳先生以相同的金額清償，依《消債條例》規定，他只需在6年或8年後，剩餘債務即可消滅，不必清償滿12年。因此，法院會准許其聲請更生。

指導意義： 協商不成立，不代表您沒有誠意。如果協商方案遠超更生程序提供的清償期限（6~8年），您有權利選擇更生，以謀求更早的經濟解脫。

3.2 案例情境二：曾協商毀諾，如何再次聲請更生？

情境： 林小姐曾與銀行協商成功，但一年後因故無法履行還款計畫而毀諾。當她再次聲請更生時，法院要求她提出證據證明毀諾是「不可歸責於己」的事由。

法律規定：

《消費者債務清理條例》第151條第7項：協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。

法院看法： 林小姐必須提出具體證據，例如非自願性失業證明、重大傷病診斷書、收入遽減證明等。如果她無法提出具體且一致的證據，法院將認定她不符合再次聲請的要件，進而駁回聲請。

指導意義： 若您曾協商成立後毀諾，再次聲請時，務必誠實且具體地提出證據，證明履行困難是因非個人可控制的因素造成。

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4. 實務操作指引與誠實信用原則

無論您選擇更生或清算，整個程序都建立在誠實信用原則之上。您必須盡到據實報告義務。

1. 文件準備務必誠實：向法院提供的「財產及收入狀況說明書」與「債權人及債務人清冊」必須詳實無誤。
2. 證明清償能力不足：詳實計算每月可處分所得，並以書面證明自己確實已達「不能清償」的狀態。
3. 財產處分問題：如果您的名下有非自住的房地產或高價動產，法院不會在聲請更生階段強制您變賣。但這些財產的價值，會被用來判斷您提出的更生方案是否符合「清算價值保障原則」（即更生方案償還的總額，必須高於或等於清算程序中債權人能拿到的總額）。

重要提醒：若您故意隱匿財產、虛報債務，或無正當理由拒絕提供文件，法院將依《消債條例》第46條駁回您的更生聲請，甚至導致清算程序中「不免責」的嚴重後果。