債務纏身怎麼辦？協商、更生、清算一次搞懂

「每個月薪水一進來，還沒暖熱就飛走了，信用卡帳單、信貸、學貸，疊起來比山還高，快喘不過氣了...」如果你正深陷債務泥沼，被龐大的壓力壓得喘不過氣，甚至開始有逃避的念頭，請先停下來，深呼吸。律點通知道，面對債務很辛苦，但逃避絕對不是辦法。台灣的法律為你提供了一線生機，那就是「消費者債務清理條例」（簡稱《消債條例》）。今天，我們就來好好認識這條例中的三大救命稻草：協商、更生、清算，讓你一步步走出債務陰霾。

債務纏身，你可以怎麼做？協商、更生、清算大解析！

面對債務，台灣法律提供了三種主要的解決途徑：前置協商（或調解）、更生、清算。這些程序的目的，都是為了幫助「不能清償債務或有不能清償之虞」的你，重新站起來。

什麼是「不能清償債務」或「不能清償之虞」呢？簡單來說，就是你已經沒辦法還錢，或是預見在不久的將來會還不出錢。法院會綜合評估你的財產、收入、年齡、工作能力等所有狀況，而不是只看你負債有沒有比資產多。例如，如果你需要花30年才能還清債務，但你只剩下18年的工作能力，這就可能符合「不能清償之虞」的條件。

第一步：與銀行「前置協商」或「調解」

在你考慮聲請更生或清算之前，如果你的債務主要來自銀行等金融機構，法律規定你必須先進行「前置協商」或向法院聲請「調解」。這是《消債條例》的強制規定。

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應先向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向法院或鄉鎮市調解委員會聲請調解。」

這條規定白話文就是：你不能直接跳過跟銀行談判的階段，就跑去法院聲請更生或清算。你得先試著跟銀行協商出一個雙方都能接受的還款方案。

協商後毀諾怎麼辦？

如果協商成功，你原則上就不能再聲請更生或清算。但人生總有意外，萬一你之後因為某些「不可歸責於己之事由」導致無法履行協商條件，例如突然失業、生重病、家庭發生重大變故等，導致你的收入銳減，無法再負擔原來的還款金額，這時候你還是可以向法院聲請更生或清算。但法院會嚴格審查，你需要提出具體證據來證明你的困難不是自己造成的，而且確實影響到還款能力。

第二步：當協商無果，考慮「更生」或「清算」

如果前置協商或調解不成立，或者你因為「不可歸責於己之事由」而毀諾，你就可以進一步考慮聲請「更生」或「清算」了。

2.1 債務「更生」：給你一個重新開始的機會

「更生」程序旨在幫助你有固定收入，但債務沉重導致難以清償的你。它允許你提出一個在一定期間內（通常是6年，最長不超過8年，依《消費者債務清理條例》第53條第2項第3款規定）分期清償債務的計畫。

《消費者債務清理條例》第42條第1項：「債務人無擔保及無優先權之債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。」

這意味著，如果你的無擔保（例如信用卡、信用貸款）和無優先權債務總額沒有超過1,200萬元，你就有機會聲請更生。法院會審核你的還款計畫，看你是否「已盡力清償」，並且確保債權人不會因此受到顯著低於清算程序的損失。在更生程序中，法院不會強制你變賣財產，但你的財產狀況會影響法院判斷你是否符合更生條件。

2.2 債務「清算」：斷尾求生，徹底擺脫債務

如果你的債務狀況真的非常嚴重，或者不符合更生的條件，清算程序可能是你的最後一道防線。「清算」的目的是將你現有的財產變賣，公平分配給債權人，然後讓你獲得「免責」，也就是免除剩餘的債務，重新開始。

清算程序最關鍵的就是「免責」與「不免責」。如果法院裁定你免責，那麼你未清償的債務就一筆勾銷了。但如果法院裁定「不免責」，你的債務就還是要繼續還。

《消費者債務清理條例》第134條：「債務人有下列情形之一者，法院應為不免責之裁定： 一、於聲請前二年內，因奢侈浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或所負債務顯然增加者。 二、隱匿、毀損會計帳簿或其他財產紀錄之全部或一部，或捏造不實之會計帳簿或其他財產紀錄者。 三、隱匿或毀損債務人財產者。 四、偽造或變造債務及債權憑證者。 五、為清償債務，對債權人為不公平之行為者。 六、就債權人清償，有虛偽陳述者。 七、債務人曾受有期徒刑之宣告者。 八、故意於財產及收入狀況說明書為不實之記載，致債權人受有損害，或重大延滯程序者。」

這條文列出了8種會導致「不免責」的情況，其中最常見的錯誤就是「隱匿財產」或「不實陳述」。法院非常重視債務人的誠實態度，如果你故意隱瞞財產或提供不實資訊，不僅可能無法免責，甚至可能觸犯刑事責任。

實際案例分享：誠實與盡力的重要性

案例一：小蘭的保險金風波

小蘭因為財務困難聲請更生，但她在向法院申報財產時，卻刻意隱瞞了三筆人壽保險的解約金，總共將近5萬元。雖然這筆錢跟她的總債務比起來不算多，但因為這筆隱匿的財產佔了她更生方案清償總額的15%，法院認為小蘭的行為屬於「情節重大」的隱匿財產。最終，法院駁回了小蘭的更生方案，即使她提出的方案已經盡力清償，也因為不誠實而無法通過。

律點通提醒： 這個案例告訴我們，在債務清理程序中，「誠實」是第一要務！即使是小額的財產，只要是故意隱匿，都可能導致前功盡棄。務必據實申報所有財產，才能讓法院相信你有重建的誠意。

案例二：阿華的漫長還款路

阿華今年46歲，背負了近800萬元的債務。他每個月收入3萬元，扣除自己和孩子的必要生活費後，每個月只能擠出3,800元還款。如果照這個速度，他需要175年才能還清債務，這顯然遠超過他能工作的年限。法院審酌阿華的狀況，認為他客觀上已經處於「不能清償債務或有不能清償之虞」的狀態，因此裁定開始更生程序，給予他重建經濟生活的機會。

律點通提醒： 這個案例說明，法院在判斷你是否符合更生條件時，不只看你當下的收支，還會考量你的「長期清償能力」。如果你債務龐大到需要花費你一輩子甚至更久的時間才能還清，法律會認為你確實需要幫助。

實務操作指引：擺脫債務的關鍵步驟

1. 全面盤點你的財務狀況：

   • 列出所有債務：欠誰錢、欠多少、利率多少、每月要還多少。
   • 清點所有資產：存款、保險、股票、車子、房子等，評估能變現多少。
   • 計算收支：每月固定收入、變動收入，以及你和家人（依法應扶養者）的必要生活費用。

2. 先禮後兵，啟動前置協商或調解：

   • 這是強制步驟，務必先向最大債權銀行提出協商，或向法院/調解委員會聲請調解。
   • 準備好你的財產及收入說明書、債權人清冊等文件。
   • 誠實溝通，說明你的真實還款能力，爭取合理的方案。

3. 聲請更生或清算，誠實為上：

   • 再次強調：所有財產、收入、支出、債務及扶養狀況都必須據實陳報，並附上相關證明文件。
   • 合理計算你和受扶養親屬的「必要生活費用」，這會影響你的還款金額。
   • 如果你聲請更生，請提出一個具體可行且展現最大還款誠意的方案。

結論：面對債務，你並不孤單

面對債務，或許你感到徬徨無助，但請記住，台灣的法律為你敞開了一扇門。無論是協商、更生還是清算，都是為了給你一個重新開始的機會。最重要的是，要誠實面對自己的財務狀況，積極採取行動，並且勇敢地尋求協助。只要你願意踏出這一步，律點通相信，你一定能擺脫債務的枷鎖，迎接更光明的未來。