您是否正被沉重的債務壓得喘不過氣，每天都在為還款而焦慮？在台灣，面對無法負荷的債務，您並非孤單無援。政府為了幫助像您一樣的消費者擺脫困境，特別制定了《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」），提供了一套合法、有尊嚴的債務清理途徑，讓您有機會重新開始。律點通今天就要帶您深入了解這條「重生之路」！
什麼是消費者債務清理條例？您的法律靠山！
《消費者債務清理條例》的核心目的，就是幫助像您一樣的「消費者」，當您無法清償債務或有不能清償的疑慮時，能透過合法的程序（例如協商、更生或清算），調整您與債權人之間的權利義務關係，最終目標是讓您能重建經濟生活，重拾正常人生。這項條例主要適用於五年內沒有從事營業活動，或從事小規模營業活動（平均每月營業額新臺幣二十萬元以下）的自然人。
《消費者債務清理條例》第3條：「為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定本條例。」
這條文清楚告訴我們，這部法律是為您而生的，它不僅保護債權人，更重要的是，它要幫助您「更生」，也就是重新獲得經濟上的新生。
債務協商：聲請更生、清算前的第一步
在您考慮聲請更生或清算之前，法律要求您必須先完成一個重要的「前置程序」，那就是債務協商或債務清理調解。這就像是與債權人先坐下來好好談談，看看有沒有辦法達成共識。
怎麼進行前置協商或調解？
根據《消費者債務清理條例》第151條的規定，如果您欠的是金融機構的債務，您有兩種選擇：
- 向最大債權金融機構請求協商： 直接與欠款最多的銀行或金融機構聯繫，提出您的債務清償方案。
- 向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解： 透過公正的第三方（法院或調解委員）來居中協調，尋求一個雙方都能接受的清償方案。
無論選擇哪種方式，您都必須以書面提出請求或聲請，並附上您的財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊等相關文件。這是讓債權人或調解單位了解您實際情況的依據。
《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」
協商或調解不成立怎麼辦？
如果協商或調解沒有成功，或者金融機構在您提出請求後30天內都沒有開始協商，甚至開始協商後90天內都沒有結果，別擔心，您就可以直接向法院聲請更生或清算了。請務必向金融機構取得協商不成立證明書，這是您後續向法院聲請更生或清算的必要文件。
《消費者債務清理條例》第153條：「自債務人提出協商請求之翌日起逾三十日不開始協商，或自開始協商之翌日起逾九十日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算。」
值得一提的是，即使您在協商或調解中拒絕了債權人提出的方案，法院也不能因此駁回您的更生或清算聲請。這保障了您提出符合自身清償能力的方案的權利。
曾協商毀諾？「不可歸責於己之事由」是關鍵！
或許您曾與金融機構達成協商，但後來因為某些原因無法履行，也就是「毀諾」了。您可能會擔心，這樣是不是就沒有機會再次聲請債務清理了？答案是：不一定！
如果您的毀諾是出於不可歸責於己之事由，導致您履行原協商方案有困難，您仍然可以聲請更生或清算。所謂「不可歸責於己之事由」，指的是非您故意或過失所導致的客觀原因，例如：
- 突然失業或收入大幅減少
- 罹患重大疾病，需龐大醫療開銷
- 家庭發生變故，導致必要支出增加
法院在審理時，會採取比較寬鬆的標準來認定。只要這些客觀因素在您聲請更生或清算時確實存在，導致您無法履行債務，法院就有機會准許您的聲請。這代表法律給予您重新開始的機會，更重視您現在的清償能力。
債務清理實務案例：給您信心與方向
讓我們透過兩個真實改編的案例，看看這些法律規定是如何實際運用的：
案例一：小陳的教訓 — 前置程序很重要！
小陳因為投資失利，積欠了約200多萬元的債務。他心急如焚，直接向法院聲請清算，希望能擺脫債務。然而，法院卻裁定駁回了他的聲請。為什麼呢？
原來，小陳在聲請清算前，並沒有先向最大債權金融機構請求協商，也沒有向法院或調解委員會聲請調解。法院指出，《消費者債務清理條例》第151條明確規定，前置協商或調解是強制性的，是聲請更生或清算前的「必要前提」。沒有完成這一步，法院就無法受理。
律點通提醒： 這個案例告訴我們，千萬不要跳過前置協商或調解這個步驟！這是您合法進入更生或清算程序的「入場券」。
案例二：阿美的轉機 — 毀諾後仍有機會
阿美多年前也曾因債務問題與銀行達成協商，但後來因家中長輩突然生病，需要長期照護，導致她收入銳減且支出大增，最終無法繼續履行協商方案而毀諾。面對再次的債務困境，阿美感到非常絕望，不知道是否還有機會。
在了解《消費者債務清理條例》後，阿美鼓起勇氣，再次向法院聲請更生。她詳細說明了家庭變故導致的「不可歸責於己之事由」，並證明自己每月收入扣除必要生活開銷後，確實已無力清償債務。
法院審理後認為，阿美雖然曾有毀諾紀錄，但她目前的困境確實是因「不可歸責於己之事由」所致，且已符合「不能清償債務」的要件。最終，法院准許了阿美的更生聲請，讓她得以透過新的還款計畫，重新規劃人生。
律點通提醒： 這個案例給了許多曾毀諾的債務人一線希望！只要您能證明目前的困境是因不可歸責於己的事由造成，且確實符合不能清償債務的條件，法律仍然會給您一次重新開始的機會。
擺脫債務，您可以這樣做！
- 主動面對，不要逃避： 這是最重要的第一步。面對您的債務，並積極尋求解決方案。
- 了解自身狀況： 仔細盤點您的所有債務、債權人，以及您每月的收入與必要支出。誠實揭露這些資訊，是成功協商或聲請的基礎。
- 依循法定程序： 務必先向最大債權金融機構請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解。這是不可省略的步驟。
- 準備完整文件： 聲請協商或調解時，請備妥書面請求、財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊等資料。
- 爭取合理方案： 在協商或調解過程中，根據您的實際清償能力，提出一個您確實能負擔的方案。如果協商不成立，記得向金融機構索取「不成立證明書」。
- 毀諾後不放棄： 如果您曾協商毀諾，但現在面臨「不可歸責於己之事由」導致履行困難，仍可再次聲請更生或清算，並詳細舉證這些事由。
結語：債務清理是您重生的機會
面對債務，許多人會感到迷茫、無助，甚至想放棄。但請記住，《消費者債務清理條例》的存在，就是為了給您一個重新開始的機會。它不是要懲罰您，而是要幫助您擺脫債務的枷鎖，重拾經濟自由與尊嚴。
這條路或許不容易，但只要您勇敢面對，一步一腳印地按照法律程序走，您一定能找到屬於自己的「重生」之路。現在就開始行動吧！
常見問題快速解答
Q: 我如果沒有向金融機構協商，可以直接向法院聲請更生或清算嗎？
A: 不行。根據《消費者債務清理條例》第151條規定，向最大債權金融機構請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解，是聲請更生或清算前的「前置程序」，這是強制性的。如果您沒有先完成這個程序，法院會駁回您的更生或清算聲請。
Q: 如果我已經跟銀行協商過，但方案太高我還不起，我該怎麼辦？
A: 如果協商方案您無法負擔，您可以選擇不接受，並要求銀行開立「協商不成立證明書」。有了這份證明，您就可以向法院聲請債務清理調解，或直接聲請更生或清算。法院在審理時，不能因為您未接受銀行方案而駁回您的聲請，您有權提出符合自己清償能力的方案。
Q: 什麼情況下，我之前協商毀諾了，還可以再聲請更生或清算？
A: 只要您能證明是因為「不可歸責於己之事由」導致您無法履行原協商方案，例如突然失業、重大疾病、收入銳減、家庭變故等，且這些情況導致您目前確實無法清償債務，您仍然可以向法院聲請更生或清算。法院會根據您目前的客觀情況來判斷。
Q: 聲請債務清理程序會不會影響我的信用紀錄？
A: 是的，聲請債務清理程序（包括協商、更生、清算）會影響您的信用紀錄。在程序進行期間及完成後的一段時間內，您可能會難以申請新的信用卡、貸款等金融服務。然而，與長期被債務追討、信用破產相比，這是一個重建信用的過程，最終目的是讓您能重新開始，長期來看是有益的。
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