債務協商失敗？中年更生解套指南，為您指引重生之路

親愛的朋友，您是不是也曾被沉重的債務壓得喘不過氣，特別是走到人生中場，家庭責任、工作壓力接踵而來，一旦財務亮起紅燈，更是讓人心力交瘁？別擔心，『律點通』深知您的困境與徬徨。這篇文章將為您深入淺出地解析台灣《消費者債務清理條例》（簡稱『消債條例』），幫助您了解如何透過法律途徑，為自己與家人找到一條重生的路。我們將聚焦於『債務更生』的申請資格、流程，以及最重要的——即使您曾協商失敗，仍有機會重啟的關鍵！

1. 我符不符合『債務更生』的申請資格？

首先，要聲請債務更生或清算，您必須符合《消費者債務清理條例》所定義的『消費者』身分，並且面臨實質的還款困難或預見將來無法還款。

誰是『消費者』？

根據『消債條例』第3條，『消費者』指的是：

• 五年內沒有從事營業活動，或者
• 從事小規模營業活動的自然人。

這裡的『小規模營業』，指的是平均每月營業額在新臺幣20萬元以下。所以，如果您是上班族、家庭主婦，或是經營小本生意的朋友，通常都會符合這個條件。

債務金額有限制嗎？

是的，如果您想聲請『更生』程序，您的『無擔保』或『無優先權』債務總額，不能超過新臺幣1,200萬元。白話來說，就是那些沒有抵押品（例如房貸、車貸）的信用貸款、信用卡債務等，加起來不能超過這個數字。這個限制是根據『消債條例』**第42條第1項的實務精神來判斷的。

2. 前置協商或調解：進入法院前的必經之路

在您正式向法院聲請更生或清算之前，法律規定您必須先走一道『前置程序』。這就像是先禮後兵，鼓勵您和債權銀行先試著溝通解決。根據『消債條例』第151條第1項規定：

債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。

簡單來說，如果您欠的是銀行、信用卡公司等金融機構的錢，就必須先向欠款最多的那家銀行提出協商，或者向您住家附近的法院或調解委員會聲請調解。如果協商或調解不成功，您才能進一步向法院聲請更生或清算。

3. 曾協商失敗（毀諾）？還有機會重啟！

很多朋友可能會問：『我以前跟銀行協商過，但後來真的繳不出來，毀諾了，現在是不是就沒辦法聲請更生了？』

別灰心！『消債條例』第151條第7項**設有一個重要的但書：

協商或調解成立者，債務人原則上不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。

這表示，如果您是因為『不可歸責於自己』的原因，導致無法履行之前的協商方案，還是有機會向法院聲請更生。什麼是『不可歸責於己之事由』呢？法院的判斷會比較寬鬆，通常會考慮以下情況：

• 收入突然減少或不穩定：例如公司裁員、轉職不順、經營的小生意業績下滑等。
• 新增必要支出：像是自己或家人罹患重病，產生龐大醫療費用，或是需要扶養的親屬增加，導致生活開銷大增。
• 未納入協商的其他債務：協商時只處理了銀行債務，但還有其他民間借貸壓力，導致整體還款能力不足。

讓我們看看兩個真實案例，了解法院是如何認定這些情況的：

案例故事一：小生意受挫，收入銳減

陳先生經營小本生意多年，前幾年因應大環境變化，與銀行協商了每月固定的還款金額。然而，隨著市場競爭加劇，他的生意業績一路下滑，收入變得極不穩定。雖然陳先生努力維持，但到了後來，連最基本的生活開銷都快要負擔不起，更別說每個月的協商款項了。最終，他無奈毀諾。當他向法院聲請更生時，法院考量他收入銳減，已無法維持基本生活，認定這是『不可歸責於己之事由』，同意他進入更生程序。這顯示，即使是個人事業經營不善導致的收入不穩，法院也會從寬認定。

案例故事二：被『隱形債務』壓垮的家庭

吳太太除了銀行的債務外，為了周轉，還向一些民間機構借貸。她與銀行進行了前置協商，以為可以鬆一口氣。然而，協商成立後，她才發現自己每個月必須支付給民間機構的款項，加上銀行協商的金額，遠遠超出她的收入負荷。在繳了幾期銀行款項後，她實在無力負擔，只好毀諾。法院在審理她的更生聲請時，考量她除了銀行債務外，還有其他未納入協商的沉重民間債務壓力，認定這導致她無法履行原協商，同樣屬於『不可歸責於己之事由』，裁定開始更生程序。這個案例提醒我們，全面的債務評估非常重要。

4. 必要生活費用與扶養義務：法院會幫您留一口飯

法院在審核您的更生方案時，會仔細考量您和您依法需要扶養的家人，每個月最基本的『必要生活費用』。這筆費用通常會以當地政府公告的『每人每月最低生活費的1.2倍』來計算。

• 扶養對象：根據《民法》第1114條，您需要扶養的親屬範圍包括直系血親（如父母、子女）、夫妻一方與他方父母同居者、兄弟姊妹等。您需要提供相關證明，例如戶籍謄本、受扶養人的所得與財產清單，讓法院確認扶養的必要性與合理性。

法院會確保您在清償債務的同時，仍能維持基本的生活尊嚴，不會讓您一無所有。

5. 實務操作指引：我該怎麼做？

1. 全面盤點債務與資產：列出所有債權人、債務金額、債務種類（有無擔保）、發生原因、還款狀況，以及您所有的資產（存款、不動產、保險等）。越詳細越好！
2. 評估還款能力：計算您每月的收入，並扣除您和家人所需的『必要生活支出』。這能讓您清楚知道自己每個月實際能用來還債的金額。
3. 啟動前置程序：如果您的債務主要來自金融機構，請務必先向最大債權銀行申請協商，或向法院/調解委員會聲請調解。
4. 準備證明文件：若您曾毀諾，請務必詳實說明當初無法履行的『不可歸責於己之事由』，並準備好相關證明文件，例如薪資證明、離職證明、醫療單據、戶籍謄本等。
5. 擬定更生方案：向法院聲請更生時，您需要提出一個具體、可行，並且能盡您最大努力清償的還款計畫。這會是法院審核的重點之一。

重要提醒：務必誠實且完整地提供所有財務資料給法院。任何不實陳報或隱匿財產，都可能導致您的聲請被駁回，甚至面臨法律責任。法院給予的補正資料期限也要特別注意，錯過可能就白費力氣了。

結論：重生之路，從了解與行動開始

面對債務，徬徨無助是人之常情，但請記住，台灣的法律為您提供了一條重生的道路。『消債條例』的設計宗旨，就是希望能幫助像您一樣，在人生中場遇到財務困境的朋友，重新站起來。從了解自身資格、啟動前置程序、到準備『不可歸責於己之事由』的證明，每一步都至關重要。只要您勇敢面對，積極準備，就有機會擺脫債務的枷鎖，迎接全新的生活。別讓債務成為您人生的終點，它只是您重新規劃財務的起點！