債務壓力喘不過氣？中年族群必讀：消債條例助您重啟人生

債務壓力喘不過氣？中年族群必讀：消債條例助您重啟人生

您是否正值人生黃金時期，卻被沉重的債務壓得喘不過氣？或許是卡債、信貸、房貸等各種壓力，讓您對未來感到茫然。別擔心，在台灣，我們有一部法律叫做《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」），它正是為了幫助像您一樣的債務人，提供一個合法且有尊嚴的機會，重新整理債務、擺脫困境。

今天，律點通將帶您一步步認識這部法律，讓您知道在債務纏身時，該如何運用它，為自己和家庭找到重生的契機。

什麼是《消費者債務清理條例》？為誰而生？

《消費者債務清理條例》的核心精神，是希望讓那些「不能清償債務」或「有不能清償之虞」的民眾，能透過法律程序，合理清理債務，重獲經濟自由。這不是要您逃避責任，而是提供一個制度性的框架，讓您能以可負擔的方式，逐步償還債務，並最終獲得解脫。

條例中提到最核心的聲請條件，就是債務人必須處於「不能清償債務」或「有不能清償之虞」的狀態。這是法院判斷是否准許您進入清理程序的基礎，通常會綜合評估您的收入、必要生活開銷、財產狀況以及債務總額。

您的第一步：前置協商與調解

在您向法院聲請「更生」或「清算」之前，如果您的債務對象主要是金融機構（例如銀行、信用卡公司等），法律規定您必須先進行一個「前置程序」，也就是「債務協商」或「債務清理調解」。

這就像是先禮後兵，希望您能先跟債權人好好談談，看能不能找到一個雙方都能接受的還款方案，避免直接走到法院。這項規定主要來自於《消費者債務清理條例》第151條：

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

簡單來說，您可以選擇：

• 債務協商： 直接向您欠錢最多的那家金融機構提出書面請求，由它來召集所有債權金融機構，一起協商一個還款計畫。在這個過程中，金融機構有權查詢您的財產和收入狀況。
• 債務清理調解： 如果您覺得直接跟銀行談有困難，或者希望有中立的第三方介入，可以向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解。調解委員或法官會居中協調，協助您與債權人達成共識。

無論選擇哪種方式，您都必須準備好「財產及收入狀況說明書」以及「債權人及債務人清冊」等文件，誠實揭露您的財務狀況。如果協商或調解在一定時間內（例如協商30天內未開始或90天未成立）沒有成功，或者有任何一家債權銀行對您聲請強制執行，那麼協商或調解就會被視為不成立，您就可以進一步向法院聲請更生或清算了。這點在《消費者債務清理條例》第153條有明確規範。

如果協商/調解不成立，還有「更生」與「清算」

當前置協商或調解未能成功時，別灰心！《消費者債務清理條例》提供了另外兩條路：更生與清算。它們都是透過法院主導的程序，來解決您的債務問題。

• 更生： 適合有穩定收入，但無力清償債務的您。您需要提出一個「更生方案」，例如在最長6年（特殊情況可延長至8年）內，依照方案清償部分債務，其餘未還清的債務就可以一筆勾銷。不過，聲請更生有一個前提：您的「無擔保或無優先權債務」（例如卡債、信貸，不含房貸、車貸等有擔保債務）總額不能超過新臺幣1,200萬元。這就是《消費者債務清理條例》第42條第1項的規定。

• 清算： 適合沒有固定收入，或資產不足以清償債務的您。法院會將您的財產變現，按比例分配給債權人。清算程序結束後，您可以聲請「免責」，免除剩下的債務，重新開始。這通常是最後的選項，但也是一個徹底解決債務的機會。

實際案例看過來：您的困境，法律有解

法律條文可能聽起來很生硬，但透過實際案例，您會發現這些規定離您的生活並不遙遠，而且確實能帶來幫助。

案例故事一：協商失敗，法院伸援手

王先生，一位年近50的上班族，因為過去投資失利，累積了近400萬元的卡債和信貸。他每月薪水雖然有5萬多元，但扣除自己和兩個未成年孩子的必要生活費用後，能用來還債的錢所剩無幾。王先生曾嘗試與銀行進行債務清理調解，但最終未能達成協議。面對龐大的債務，他感覺自己永遠也還不清。

後來，王先生向法院聲請了更生。法院審理後發現，王先生每月可處分的所得，如果用來還清400萬元的債務，需要長達20多年。這明顯屬於「不能清償之虞」的狀況。因此，法院裁定開始王先生的更生程序，給了他一個在合理期限內償還債務、重新生活的機會。

律點通提醒： 這個案例告訴我們，即使前置協商或調解不成立，只要您確實符合「不能清償或有不能清償之虞」的條件，法律的大門依然為您敞開，法院會根據您的實際狀況，給予您重生的機會。

案例故事二：收入不穩，毀諾也能再申請

陳女士，過去曾是一名直銷業務，幾年前因為收入穩定，與銀行達成了債務協商，約定分120期每月還款7千多元。然而，世事難料，近年來直銷業績下滑，陳女士的收入變得極不穩定，導致她無法繼續按照協商方案繳款，最終「毀諾」了。她很擔心，自己是不是就沒有機會了？

在毀諾後，陳女士再次聲請了前置調解，但同樣不成立。她轉而向法院聲請更生。法院審理後認為，陳女士因為直銷事業業績不佳，導致收入不穩定，這屬於「不可歸責於己之事由，致履行有困難」的情況。即使她曾與銀行達成協商，但因為非自身可控制的因素導致無法履行，法律仍然允許她聲請更生，給予她第二次機會。

律點通提醒： 這個案例顯示，人生難免遇到變故。即使您曾經與銀行達成協商，但如果因為收入不穩定、生病、家庭變故等「非您能控制」的原因導致無法履行，您仍然有權利再次向法院聲請更生或清算。法律看的是您當前的實際困境，而非過去的預見能力。

實務操作，給您的建議

面對債務，主動積極是關鍵。以下是律點通給您的實用建議：

• 誠實評估自身狀況： 仔細計算您的每月收入、固定支出（包括自己及家人必要的食衣住行育樂費用），以及所有債務的明細。只有清楚了解自己的財務狀況，才能做出正確的判斷。
• 準備齊全文件： 無論是協商、調解還是更生、清算，都需要「財產及收入狀況說明書」、「債權人及債務人清冊」等重要文件。提早準備並確保資料正確完整，能讓程序更順利。
• 積極參與，保持溝通： 在協商或調解過程中，積極表達您的還款意願和能力，並配合提供所需資料。這有助於債權人理解您的狀況，提高達成共識的機會。
• 仔細評估協商條件： 在簽署任何協商方案前，務必仔細審閱條款，確保該方案是您有能力長期履行的。如果覺得條件不合理或難以負擔，您可以選擇不接受，並轉向法院聲請更生或清算。

結論：勇敢面對，重啟人生

中年是人生的關鍵階段，債務壓力確實可能讓人感到徬徨無助。但請記住，台灣的《消費者債務清理條例》正是為了解決您的困境而存在。無論是前置協商、調解，還是更生、清算，這些都是法律賦予您擺脫債務、重啟人生的機會。

勇敢面對，積極採取行動，了解自己的權益，您一定能找到最適合自己的路，走出債務的陰霾，迎接更光明的未來。