債務纏身別怕！前置協商完整攻略，助你重啟人生

債務纏身好焦慮？前置協商，可能是你的救命稻草！

年輕的你，是否也曾因為學貸、信貸、卡債等各種債務而感到喘不過氣？面對一堆帳單和銀行的催繳電話，是不是覺得人生一片灰暗，不知道該怎麼辦？

別擔心，你不是一個人！在台灣，當債務壓力大到讓你無法負荷時，法律其實提供了一條「前置協商」的路。這是一個在正式進入更嚴格的司法程序（例如更生或清算）之前，讓你和銀行坐下來，好好談判一個可行還款方案的機會。今天，律點通就來為你完整解析這個重要的自救方案！

什麼是「前置協商」？為什麼它很重要？

「前置協商」是根據《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）所設計的制度。簡單來說，如果你欠了金融機構的錢，而且已經快要還不出來，或已經還不出來了，法律規定你在聲請「更生」或「清算」之前，必須先嘗試跟銀行協商。這就像是給你一個最後的機會，在法庭上見面前，先私下找個雙方都能接受的解決方案。

法律怎麼說？

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負有債務，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這條法條告訴我們，前置協商不只是一個選項，更是法律規定的「前置程序」。如果你不先走這一步，之後想聲請更生或清算，法院可能會駁回你的申請喔！

前置協商怎麼進行？簡單三步驟！

整個前置協商的流程其實不複雜，主要可以分成幾個階段：

1. 提出申請：主動出擊最重要！

   • 對象：找出你欠錢最多的那家銀行（也就是「最大債權金融機構」）。
   • 文件：準備好你的「財產及收入狀況說明書」、「債權人及債務人清冊」等資料。這些資料要真實、完整，才能讓銀行了解你的狀況，提出合理的還款方案。
   • 方式：以書面形式向最大債權銀行提出協商請求。

2. 銀行審核與協商：誠實溝通是關鍵！

   • 你提出申請後，法律會視為你同意銀行查詢你的財產、收入和信用狀況（《消債條例》第151條之1）。
   • 最大債權銀行會通知其他你欠錢的銀行，大家一起來跟你談。這時候，你務必積極參與，說明你的還款意願和目前能負擔的能力。

3. 協商結果：成立或不成立？

   • 協商成立：如果雙方達成共識，會簽訂一份書面的清償方案。這份方案會送交法院審核，只要不違反法律，法院就會裁定認可，這份方案就具有法律效力，你就要依約履行了！
   • 協商不成立：如果談不攏，或者銀行在你申請後還對你強制執行，就代表協商不成立。這時候，銀行會給你一份「協商不成立證明書」，這份證明書就是你之後聲請更生或清算的「入場券」。

實務案例分享：別人的故事，你的借鏡

了解流程後，我們來看看幾個真實案例，幫助你更明白前置協商的眉角：

案例一：小芳的成功協商之路

小芳因為剛出社會，不小心信用卡和信貸都用過頭，導致每月還款壓力沉重。她鼓起勇氣向欠款最多的銀行申請前置協商。經過幾次與銀行的溝通，小芳提出了一個她每月能穩定負擔的還款金額，銀行也考量她的收入狀況後同意了。雙方簽訂了清償方案，並送交法院審核。法院在確認方案合法後，裁定認可了這份方案。從此，小芳有了明確的還款計畫，不用再擔心被各家銀行追討，生活也逐漸步上軌道。

律點通提醒：這個案例告訴我們，只要你願意主動面對，並提出合理的還款計畫，銀行和法院通常都會給予機會。法院的認可，也讓你的還款方案有了法律的保障。

案例二：阿哲因病毀諾，法院認定「不可歸責」

阿哲原本與銀行協商成功，每月按時還款。不料天有不測風雲，他後來因一場意外導致腰椎受傷，無法久坐，工作能力大受影響，收入銳減。在扣除基本生活開銷後，他根本無力再負擔協商的還款金額，只好毀諾。阿哲向法院聲請更生時，主張自己是因為「不可歸責於己之事由」才無法履行協商。法院審酌他的情況，認為疾病導致收入減少，確實是他無法預見和控制的，因此裁定開始更生程序。

律點通提醒：這個案例非常重要！它說明了如果你在協商後，因為一些無法預料且非你所能控制的狀況（例如重病、失業、重大意外等），導致無法履行還款方案，你仍然有機會聲請更生或清算。但請記得，你必須提出充足的證據來證明這些「不可歸責於己」的事由。

案例三：小陳的家庭開銷，未被認定為「不可歸責」

小陳也曾成功與銀行協商，但後來他覺得家裡小孩的教育費和生活費開銷越來越大，加上父母分居後他需要額外支付租屋費用，因此無法繼續繳款。他認為這些都是「不可歸責於己」的原因。然而，法院審理後認為，未成年子女的開銷在協商前通常就能預見，而父母分居和額外租屋費用，小陳也未能提出充分證據證明其「不可預見性」或「不可控制性」。最終，法院認定小陳毀諾是「可歸責於己」之事由，駁回了他的聲請。

律點通提醒：這個案例劃清了「可歸責」與「不可歸責」的界線。法院會非常仔細地審查你提出的理由和證據。可預見的支出增加，或是缺乏具體證據的變故，通常不會被認定為「不可歸責」。因此，在協商時務必誠實評估自己的還款能力，並將可預見的未來開銷納入考量。

毀諾後還有機會嗎？「不可歸責」是關鍵！

如果你已經和銀行成立了前置協商，但後來真的無法繼續履行，這時候「不可歸責於己之事由」的認定就非常重要了！

「不可歸責於己之事由」是什麼？

簡單來說，就是那些你無法預見、無法控制，而且不是你自己造成的，導致你無法履行協商方案的狀況。例如：

• 重大疾病或意外：導致你長期無法工作或收入銳減。
• 非自願性失業：公司倒閉或資遣，導致你失去收入來源。
• 家庭突發重大變故：例如主要經濟來源者過世，導致家庭經濟陷入困境，且這些狀況在協商成立時無法合理預見。

法院在判斷時，會綜合考量你的收入狀況、必要支出變化，以及你提出的證明文件（如診斷證明、失業證明、薪資明細、戶籍謄本等）。如果法院認定你確實是因為這些「不可歸責」的事由而毀諾，你仍然可以聲請更生或清算，重新尋求債務解決方案。

給青年債務人的實用建議

1. 及早面對，主動出擊：債務問題不會自己消失，越早處理，選擇越多，壓力越小。
2. 誠實以對，資料務必真實完整：提供正確的財產和收入資料，才能讓銀行評估出最適合你的方案。
3. 積極溝通，保留證據：在協商過程中，保持與銀行的良好溝通。如果遇到任何變故，務必保留相關證明文件，以備不時之需。
4. 了解自身權益，不輕易放棄：前置協商是你的權利，即使協商不成立，也還有更生、清算等其他法律途徑。

結論：勇敢面對，重拾人生主導權

債務纏身確實令人沮喪，但請記住，法律提供了「前置協商」這條路，給你一個重新開始的機會。它不僅能幫助你整合債務、減輕壓力，更是你學習如何管理財務、重拾人生主導權的重要一步。勇敢面對，積極處理，你一定能擺脫債務的陰霾，迎接更光明的未來！