債務壓力喘不過氣？單親家庭必讀的自保指南

單親家庭的債務困境：別讓壓力擊垮你！

身為單親家長，您肩負著照顧孩子的重責大任，如果再加上沉重的債務壓力，那份無助與煎熬，我們完全理解。面對每個月的帳單、不斷累積的利息，以及對孩子未來的擔憂，您可能會感到徬徨。但請相信，您不是孤單一人，台灣的法律提供了許多保障，幫助像您一樣的債務人重新站起來。

這篇文章將以最白話的方式，帶您認識借貸常見的法律規定，包括利率上限、還款順序、違約金等，並透過實際案例，讓您了解如何運用這些知識，為自己和孩子爭取一線生機。

認識你的債務：本金、利息與還款眉角

您向銀行或個人借款，法律上稱為「消費借貸」。這表示您收到一筆錢，並承諾在約定時間內，返還相同金額。然而，除了本金，還有利息、遲延利息和違約金等費用，這些都可能讓您的債務像雪球般越滾越大。

利率上限很重要！

借錢最怕遇到高利貸！台灣法律對約定利率設有上限，這是保障債務人權益的重要規定。

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

這代表什麼呢？如果您的借貸合約中，約定的年利率超過16%，那麼超過16%的部分，法律上是無效的，債權人不能向您請求。舉例來說，如果約定年利率20%，您只需要支付16%的利息，多出來的4%就不必支付。這項規定在2021年1月20日修正施行，在此之前上限是20%。務必檢查您的借款契約，看是否有超出的部分。

還款順序有眉角！

您每個月辛苦賺來的錢，還給了債權人，但這些錢是先還本金、還是利息呢？這其實有法律規定，稱為「清償抵充順序」。

《民法》第323條：「清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本；其依前二條之規定抵充債務者亦同。」

簡單來說，如果您沒有特別跟債權人約定，您的還款會先用來支付「費用」（例如催告費），再來是「利息」，最後才會抵銷到「本金」。實務上，銀行通常會在契約中約定，您的還款會先抵充利息再抵充本金。了解這點非常重要，因為這會影響您的本金何時才能真正減少。

遲延利息與違約金

當您未能按時還款，除了原本的利息，還可能產生「遲延利息」（《民法》第233條）。如果契約中有約定「違約金」，債權人也可能向您請求。不過，如果約定的違約金金額「過高」，法院是可以根據《民法》第252條，將其酌減到合理的數額的。這表示您並非必須全盤接受過高的違約金要求。

真實故事：別讓還款白費了！

案例情境： 陳媽媽因為孩子生病，急需一筆錢，向銀行借了150萬元。她每個月都盡力還款，但總覺得本金沒什麼減少。後來她發現，銀行將她繳的錢，都先拿去抵銷利息，本金只減少了一點點。陳媽媽很疑惑，這樣合理嗎？

律點通解析： 根據《民法》第323條的規定，如果雙方沒有特別約定，還款確實會先抵充費用、利息，最後才是本金。雖然陳媽媽覺得不公平，但如果借款契約中沒有特別約定要先還本金，法院通常會依據這個法定順序來判斷。這個案例提醒我們，簽約時一定要看清楚還款抵充順序，如果可以，盡量爭取先抵充本金的約定，才能更快減輕本金負擔。

真實故事：單親家庭的債務喘息機會！

案例情境： 王爸爸獨自撫養兩個年幼的孩子，因為收入不穩定，積欠了多筆債務，每個月的利息加上本金，讓他幾乎無法喘息。他向法院聲請了「更生程序」，希望能重新規劃還款。但法院一開始卻認為他還有20年的工作年限，收入穩定，如果不管利息，大約10年就能還清，所以駁回了他的聲請。王爸爸感到很絕望，難道單親家庭就沒有機會嗎？

律點通解析： 後來高等法院撤銷了原裁定，要求原法院重新審理。高等法院指出，評估債務人是否「無法清償債務」，不能只看他未來可能的收入，而要綜合考量他當下的財務狀況、信用、勞力，以及最重要的——持續產生的利息、違約金，還有他必須負擔的「扶養義務」！王爸爸必須養育孩子，這是一筆不能忽視的開銷。如果只算未來收入，卻不考慮這些實際負擔，利息和違約金只會不斷累積，最終還是會陷入無法清償的困境。

這個案例告訴我們，單親家長的扶養義務是法院在審理債務清理案件時，必須納入考量的重點。如果您的家庭狀況特殊，有扶養義務，務必在聲請債務清理時清楚說明，爭取最有利的還款方案。

給單親債務人的實用自保術

面對債務，您可以採取以下行動來保護自己：

• 仔細審閱契約： 簽署任何借貸契約前，務必逐條閱讀，特別是利率、遲延利息、違約金、還款方式及清償抵充順序的約定。不懂就問，不要害怕！
• 了解利率上限： 記得《民法》第205條的規定，如果約定利率超過年息16%，超過的部分是無效的，您有權利主張不必支付。
• 妥善保存還款證明： 每次還款，無論是現金或轉帳，都務必索取並保存收據或轉帳證明。這是證明您已清償金額的重要證據。
• 主張違約金酌減： 如果因為特殊原因遲延還款，導致被收取高額違約金，且您認為金額顯然過高，可以根據《民法》第252條向法院聲請酌減。
• 考慮債務清理程序： 如果您真的已經無法負擔債務，且符合《消費者債務清理條例》的條件，請不要放棄！您可以聲請「更生」或「清算」程序，透過法律途徑重新整理債務，獲得重新開始的機會。這對單親家庭尤其重要，因為法律會考量您的扶養義務。

結語：勇敢面對，重拾希望

單親家庭面對債務，確實比一般人更加艱辛。但請記得，法律是保障您的工具，而非束縛。了解自己的權利，勇敢面對問題，尋求正確的法律途徑，您一定能找到解決債務的方法，為自己和孩子創造一個更穩定、更有希望的未來。別讓債務成為您人生的絆腳石，而是成為您學習成長、重新出發的動力。