債務協商、更生與清算：家屬必知自保與協助指南

家人欠債別慌！債務協商、更生與清算，您該知道的法律選項

當親愛的家人陷入債務困境時，作為家屬，您可能感到焦慮、無助，甚至擔心自己會不會受到牽連。在台灣，處理個人債務有明確的法律程序，也就是《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）所規範的「債務協商」、「債務更生」與「債務清算」。了解這些程序不僅能幫助您的家人，也能讓您更清楚如何自保並提供最有效的協助。

「律點通」將帶您深入了解這些法律工具，讓您不再對債務問題感到恐懼，而是能理性、有策略地應對。

什麼是「前置協商」？這是解決債務的第一步！

在台灣，當債務人對金融機構負有債務，且已經「不能清償債務或有不能清償之虞」時，法律鼓勵他們先嘗試與銀行協商。這就是所謂的「前置協商」或「前置調解」。

《消費者債務清理條例》第151條第1項 明確規定：

「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這代表債務人不能直接向法院聲請更生或清算，必須先走完這個「前置程序」。協商的目的是讓債務人與銀行自行協議一個可行的還款計畫，例如降低月付金、延長還款期限、降低利率甚至免除部分利息。一旦協商成立，債務人就必須按照新的方案還款，而金融機構則不能再依原契約條件對債務人聲請強制執行。但請注意，如果協商方案經法院裁定認可，該方案本身就可能成為強制執行的依據；若債務人毀諾，金融機構也可能回復原契約條件追訴債務。

協商不成或毀諾了，還有「更生」或「清算」的機會嗎？

如果協商不成立，或者協商成立後，債務人因為某些原因無法履行，導致「毀諾」，這並不代表就沒有解決辦法了！此時，債務人仍有機會向法院聲請「更生」或「清算」。

《消費者債務清理條例》第3條 說明了聲請更生或清算的基本前提：

「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

這表示只要債務人確實無法還錢，就可以向法院聲請。但如果協商已經成立，想再聲請更生或清算，則需要符合一個重要條件：

《消費者債務清理條例》第151條第7項 規定：

「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

這條文的意思是，原則上協商成立就要遵守，但如果發生了「不可歸責於債務人自身」的重大困難，導致無法履行，就可以例外聲請更生或清算。什麼是「不可歸責於己之事由」呢？

• 不是自己能控制的原因：例如突然遭遇重大意外、罹患重病失去工作能力、公司倒閉被裁員、家裡扶養人數增加等。這些都是突發且非個人能預見或阻止的情況。
• 協商條件過苛也算：即使經濟狀況沒有變化，但如果當初協商時，債務人處於弱勢，勉為其難同意了客觀上難以履行的條件，導致無法維持基本生活，這也可能被認定為「不可歸責」。

法院在審查更生方案時，也會要求債務人必須「盡力清償」。

《消費者債務清理條例》第64條第1項 規定：

「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。」

簡單來說，法院會綜合考量債務人的收入、財產，扣除必要生活費用後，要求將大部分的餘額用於還債，才會核准更生方案。

法院怎麼判斷？兩個真實案例告訴您

法院在處理債務清理案件時，會非常謹慎地審查每個細節。以下是兩個經過改編的生活化案例，讓您了解法院如何判斷「不可歸責」與「盡力清償」：

案例一：協商條件太嚴苛，真的無法生活怎麼辦？

小陳在幾年前因為生意失敗欠下大筆卡債，當時為了避免銀行催收，他跟銀行進行了債務協商，同意每月還款2萬5千元。然而，小陳的月收入扣除必要開銷後，每月只剩下5千元，遠遠不足以支付協商金額，甚至連基本生活費都不夠。他雖然努力了一陣子，但最終還是無法履行協商。小陳的經濟狀況從協商成立後就沒有改善，他也沒有新的重大事故發生。他向法院聲請更生，主張自己是因為協商條件過苛，導致履行有重大困難，這應該算是「不可歸責於己之事由」。

法院怎麼說？ 法院認為，雖然小陳的經濟狀況沒有在協商後「惡化」，但如果協商條件本身就已經讓債務人無法維持基本生活，導致履行顯有重大困難，這就應該被認定為「不可歸責於己之事由」。因此，法院認為小陳聲請更生是有理由的。

給家屬的啟示：如果您的家人在協商時，因為壓力而同意了超出負荷的還款條件，導致生活陷入困境，即使沒有突發新事件，仍有機會向法院聲請更生或清算，重點是證明協商條件確實不合理且難以履行。

案例二：年紀大了，體力變差減少加班，算「不可歸責」嗎？

老王因為債務協商後被銀行強制扣薪，加上他自稱年紀漸長、體力變差，減少了加班時數，導致薪水縮減，因此通報毀諾，並向法院聲請更生。他主張自己的收入減少是「不可歸責於己之事由」。

法院怎麼說？ 法院審查後發現，老王當時才52歲，距離法定退休年齡還有十幾年，而且他沒有提出任何醫療證明或客觀證據，證明身體狀況確實差到需要大幅減少工作。法院計算後發現，老王每個月扣除必要生活費和扶養費後，還有足夠的錢可以履行原協商的還款金額。因此，法院認為老王主張的「體力變差」並不足以構成「不可歸責於己之事由」，駁回了他的更生聲請。

給家屬的啟示：法院對「不可歸責於己之事由」的認定會非常嚴格，不能只憑主觀感受。如果您的家人需要主張收入減少或支出增加，必須提出具體的客觀證據，例如醫療證明、公司裁員證明、薪資單、扶養證明等，才能說服法院。

家屬可以怎麼協助？實用建議

1. 鼓勵家人誠實面對與積極配合：債務清理程序需要債務人提供所有財產、收入和支出資料。誠實是成功的第一步，任何隱瞞或不實陳述都可能導致申請被駁回。家屬可以協助整理相關文件。
2. 協助評估還款能力：在協商階段，家屬可以幫助債務人仔細計算實際收入與必要支出，客觀評估每月可負擔的還款金額。避免勉強同意過於嚴苛的條件，以免日後無法履行。
3. 妥善保留重要證據：所有與債務、收入、支出、家庭狀況相關的文件，如薪資單、醫療證明、失業證明、扶養證明、協商協議書、毀諾通知等，都應妥善保存，以備日後舉證之用。家屬可以協助建立一個檔案夾，將這些資料集中管理。

結論：攜手面對，債務清理有希望

面對家人的債務問題，理解法律程序是關鍵。無論是前置協商、債務更生或清算，都有其規範與要件。作為家屬，您的支持、理解與實際協助，能為您的家人帶來巨大的力量。記住，誠實面對、積極參與、妥善準備證據，是提升債務清理成功率的不二法門。雖然過程可能艱辛，但只要依循法律途徑，重建經濟生活仍是充滿希望的。