創業失敗別怕！解析債務協商與法院調解，重啟人生指南

創業失敗不是終點：債務清理的兩條路

創業的熱情與理想，有時會面臨意想不到的挑戰，甚至導致債務纏身。當您身處這樣的困境時，請記得，這不是您的終點，而是尋求解決方案的起點。在台灣，針對消費者債務，法律提供了明確的清理途徑，其中最重要的就是「前置協商」與「法院調解」。這篇文章將以「律點通」的專業角度，帶您一步步了解這兩個程序，助您釐清思緒，找到重生的方向。

什麼是「前置程序」？為什麼我需要它？

當您對金融機構負有債務，且考慮聲請更生或清算（這是更深層次的債務清理程序）時，法律規定您必須先走過一道「前置程序」。這就像是法院希望您和債權人能先坐下來好好談談，看看有沒有機會在不進入司法程序的情況下解決問題。這不僅能節省您和法院的寶貴時間和資源，也可能更快地達成共識。

根據《消費者債務清理條例》第151條第1項的規定：

「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這條文清楚說明，您有兩種前置程序的選擇：

1. 向最大債權金融機構「請求協商」：這就是所謂的「前置協商」。
2. 向法院或鄉鎮市區調解委員會「聲請調解」：這就是所謂的「法院調解」或「前置調解」。

這兩種方式都是為了讓您與債權人能先溝通，尋求一個雙方都能接受的還款方案。如果協商或調解成功，那麼就按照新的方案還款，暫時不需要進入更生或清算程序。

前置協商 vs. 法院調解：我該怎麼選？

這兩種程序各有特色，您可以根據自己的情況來選擇：

1. 前置協商 (Pre-negotiation)

• 特色：由您直接向欠款最多的金融機構提出協商申請。這是一個比較彈性的過程，您和銀行直接溝通，試圖達成一個雙方都滿意的還款計畫。它不涉及法院，流程相對較快。
• 優點：如果您對自己的還款能力有清晰的評估，且期望直接與銀行協商出較為客製化的方案，前置協商會是一個好選擇。
• 適用情境：債務來源主要為金融機構，且您願意直接面對銀行進行溝通。

2. 法院調解 (Court Mediation)

• 特色：由您向住居所地的法院或鄉鎮市區調解委員會提出申請。這個程序會有中立的司法事務官或調解委員介入，協助您與所有債權人進行協調，促成合意。雖然名稱是「法院調解」，但通常會由司法事務官或調解委員主持。
• 優點：如果您覺得直接跟銀行談很困難，或是希望有一個公正的第三方來協助溝通，法院調解會更有利。此外，如果調解不成立，您可以在20天內直接聲請更生或清算，且不需再繳交聲請費（依據《消費者債務清理條例》第153條之1第2項規定，原調解聲請費新臺幣一千元，不另徵收更生或清算聲請費）。
• 適用情境：債權人眾多、與銀行溝通困難，或期望有第三方協助促成方案。

案例故事：實務上您可能遇到的情況

讓我們透過兩個生活化的案例，了解這些法律規定如何在現實中運作：

案例一：協商不成，調解再試！

陳先生經營的網路商店因市場變化快速而面臨資金周轉困難，累積了數筆銀行債務。他曾主動向最大債權銀行聲請前置協商，但由於當時提出的還款方案未能獲得所有銀行的同意，最終協商不成立。陳先生感到非常沮喪，但他並沒有放棄，而是聽從朋友的建議，轉而向法院聲請了前置調解。

在法院調解過程中，有司法事務官居中協調，協助陳先生分析財務狀況，並與各家銀行溝通。雖然過程仍有挑戰，但因為有中立的第三方介入，銀行們也更願意彈性考量。最終，陳先生成功與債權銀行們達成了新的還款協議，讓他得以喘息，重新規劃事業。

律點通解析：這個案例告訴我們，即使前置協商不成立，您仍然有機會透過法院調解來解決債務。法院調解有中立的第三方介入，與銀行直接協商的性質不同，仍有可能促成合意。法院不會因為您曾協商不成立就直接駁回調解聲請，這是給債務人多一次機會的展現。

案例二：重複聲請的限制

李小姐投資失利，導致債務纏身。她曾於兩年前聲請過前置協商調解，但因當時收入不穩定，無法負擔方案而調解不成立。之後她也曾聲請清算，但考量後又撤回了。兩年後，李小姐的財務狀況沒有明顯改善，仍無固定工作收入，入不敷出。她再次向法院聲請前置調解，希望能找到解決辦法。

然而，這次法院審查後認為，李小姐已經踐行過前置程序，且這次聲請與上次相比，她的財務狀況並無實質改善，收入仍無法負擔任何清償方案。因此，法院依據《民事訴訟法》第406條第1項第1款，裁定駁回了她的調解聲請。

律點通解析：這條法條規定，如果法院認為調解「顯無成立之望」，可以駁回聲請。李小姐的案例說明，債務人不能無限次地重複聲請前置調解。如果您的情況沒有實質性變化（例如收入增加、債務結構改變等），法院可能會認為再次調解也難以達成協議，進而駁回聲請。這提醒我們，每次聲請都應該認真準備，並確實反映當下的財務狀況。

協商或調解成立後，就不能再聲請更生清算嗎？

原則上是的。依據《消費者債務清理條例》第151條第7項規定：

「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

這表示一旦您與債權人達成協議並成立協商或調解，您就必須按照協議內容履行。除非發生了「不可歸責於己之事由，導致履行困難」的情況，您才能例外地聲請更生或清算。實務上，法院會嚴格審查這些「不可歸責事由」，例如突發的重大疾病、非自願性失業、家庭變故導致的重大支出等，都會列入考量。重要的提醒是，這類事由不限於協商成立後才發生，也不以您不可預見為必要，但必須是您確實無法控制且導致您無法履行原方案的狀況。

實用操作指引：您該怎麼做？

1. 誠實面對與盤點：首先，請誠實面對您的所有債務、資產和收入支出。詳細列出所有債權人、債務金額、利率、還款狀況，以及您每月的收入與必要支出。這將是您準備任何方案的基礎。
2. 選擇合適程序：評估您自身情況，選擇「前置協商」或「法院調解」。如果債權人單純，且您希望快速處理，可考慮協商；如果債權人複雜，或希望有第三方協助，法院調解會是較佳選擇。
3. 準備必要文件：無論選擇哪種程序，您都需要準備「財產及收入狀況說明書」、「債權人及債務人清冊」等文件。這些文件將幫助債權人或法院了解您的財務全貌。
4. 提出可行方案：在協商或調解過程中，請提出一個您實際有能力履行的清償方案。務必確保方案的合理性與可行性，避免再次違約。
5. 保留證據：如果未來真的因為「不可歸責於己之事由」導致無法履行協議，請務必妥善保存相關證據（如診斷證明、非自願離職證明等），以備不時之需。

結語：勇敢面對，重新出發

創業失敗的債務，雖然沉重，但絕非無解。透過《消費者債務清理條例》提供的前置協商與法院調解程序，您有機會與債權人達成共識，重新規劃還款。這是一個需要勇氣、耐心和細心的過程，但只要您願意正視問題，積極尋求解決，法律會是您重啟人生的堅實後盾。別讓債務成為永遠的枷鎖，勇敢踏出第一步，為自己和家人創造新的可能！