債務協商沒過怎麼辦？青年必讀的自救指南

年輕的你，是否正被債務壓得喘不過氣？面對堆積如山的帳單和銀行催繳電話，你可能感到迷茫、無助，甚至絕望。但請記住，你並不孤單，台灣的法律為像你一樣的債務人提供了重生的機會！

我是律點通，今天就來為你深入淺出地解析《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）中的債務協商、更生與清算程序，讓你了解如何擺脫債務枷鎖，重拾經濟自由。

債務協商：你與銀行溝通的第一步

當你發現自己快要還不出錢，或已經還不出來的時候，第一步通常是嘗試跟銀行溝通，這就是所謂的「前置協商」或「債務清理調解」。這是一個強制性的程序，意思是，如果你想透過法院聲請更生或清算，就必須先走過這一步。

為什麼要先協商？ 這是為了鼓勵你和債權銀行先坐下來談，看看能不能找出一個雙方都能接受的還款方案，避免直接進入更複雜的法院程序。這對你來說，可能是爭取更長還款期限、降低月付金，甚至減免部分利息的好機會。

《消費者債務清理條例》第151條明確規定了這個程序：

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

簡單來說，如果你欠銀行的錢，想走債務清理程序，就得先跟欠最多錢的那家銀行談判，或者向法院或調解委員會申請調解。

在協商過程中，銀行會要求你提供財產和收入狀況，以便評估你的還款能力。請務必誠實申報，因為銀行有權查詢你的相關資料。

協商不成立怎麼辦？別擔心，還有「更生」與「清算」

如果協商或調解沒能成功，或者你覺得銀行提出的方案對你來說實在太困難，不必氣餒！《消債條例》還有更生和清算這兩條路可以走。法院不能因為你沒接受銀行的協商方案，就駁回你的聲請。

這兩種程序的目的，都是為了幫助「不能清償債務」或「有不能清償之虞」的債務人重新站起來。這也是《消債條例》最核心的精神：

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

1. 債務更生：重啟人生的機會

「更生」是指你提出一個可行的還款計畫，經過法院認可後，在一段時間內（通常是6年，最長可到8年）按照這個計畫償還部分債務。清償完畢後，剩下的債務就一筆勾銷，讓你有機會重建經濟生活。

聲請更生，還有一個重要的門檻：

《消費者債務清理條例》第42條第1項：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞，且無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。」

也就是說，你的無擔保債務（例如信用卡、信貸）本金加利息，不能超過1,200萬元，才能聲請更生。

2. 債務清算：徹底擺脫債務的最終手段

「清算」則是當你真的沒有能力提出還款計畫，或者更生方案無法通過時的選項。在清算程序中，你的所有財產會被變現，按照比例分配給債權人。大部分未受清償的債務，最終可以向法院聲請免責，讓你擺脫債務負擔，重新開始。

協商成立後又還不出來？「不可歸責於己之事由」是關鍵！

有些年輕人可能好不容易跟銀行談成了協商，但過了一段時間，卻又因為某些原因還不出來。這時候，你可能還是有機會聲請更生或清算，但關鍵在於，你的「還不出來」是不是因為「不可歸責於己之事由」。

案例故事：小陳與小美的人生轉折

案例一：小陳的「自作主張」

小陳曾因卡債纏身，成功與銀行協商，每月固定還款。但協商後不久，小陳覺得生活開銷不夠，又自行辦了民間貸款，甚至買了新車，導致每月新增龐大支出，最終無力履行協商方案，只好向法院聲請更生。法院審理後認為，小陳在協商後主動增加的這些開銷，都屬於「出於己意所新增」，並非不可抗力或不可歸責於他的事由，因此駁回了他的更生聲請。

律點通提醒： 這個案例告訴我們，協商成立後，一定要謹慎管理財務，避免因為自己主動增加不必要的負擔，導致再次違約。

案例二：小美的「時勢所趨」

小美在多年前曾與銀行協商，但後來因為收入不穩定，還是毀諾了。多年後，她發現自己每月收入扣除必要生活開銷後，根本沒有多餘的錢可以還債，於是聲請更生。法院審理後認為，小美雖然在多年前就毀諾，但現在的清償能力確實無法履行債務，而且這種困境並非她惡意造成。法院強調，判斷「不可歸責於己之事由」，不一定要是「不可預見」的事件，只要在法院審理時，你確實面臨客觀上的履行困難，且非惡意，就有機會獲得更生。最終，法院准予了小美的更生聲請。

律點通提醒： 法院在認定「不可歸責」時，會考量你的實際經濟狀況和困難是否合理。即使是過去的毀諾，只要現在的困境並非惡意造成，仍有機會透過更生或清算程序獲得幫助。

實務操作小撇步：該怎麼做？

1. 準備文件很重要

無論是聲請協商、調解、更生或清算，你都需要準備詳細的財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊等文件。這些都是評估你還款能力的重要依據，務必誠實填寫。

2. 掌握時間點

如果你向最大債權銀行請求協商，對方在30天內沒有開始協商，或者協商開始後90天內沒有結果，你就可以直接向法院聲請更生或清算了。這點在《消費者債務清理條例》第153條有明確規定，避免你的程序被無限期拖延。

3. 積極面對，誠實以對

在整個債務清理過程中，保持誠實和積極參與非常重要。任何虛偽不實的申報，都可能導致你的聲請被駁回。積極配合提供資料、出席相關會議，展現你解決債務的誠意，對你的案件會有正面的幫助。

結論：債務不是絕路，是轉機！

年輕的你，面對債務困境，不必感到絕望。台灣的《消費者債務清理條例》提供了多種途徑，讓你能夠合法、有尊嚴地清理債務，重新開始。從前置協商、調解，到更生、清算，每一步都有明確的法律依據和操作流程。關鍵在於，你要勇敢面對，積極行動，並了解自己的權利與義務。

請記住，債務清理的目標是讓你重拾經濟自由，而不是讓你陷入更深的泥沼。只要你願意踏出第一步，仔細了解這些程序，你就能找到擺脫債務、邁向新生活的方向。