擺脫負債壓力：中年債務人必懂的債務重組與更生指南

沉重負擔？中年債務人，您有機會重新開始！

中年，是人生承擔最多責任的階段，上有老、下有小，肩上扛著家庭的期盼與生活的重擔。然而，面對突如其來的變故，或是長期累積的財務壓力，沉重的債務往往讓人喘不過氣，甚至感到絕望。您是否也曾深夜輾轉反側，思考著如何擺脫這些負擔？

別擔心，您不是孤單一人。在台灣，法律為面臨財務困境的您，提供了「債務重組」的機會。這篇文章，律點通將用最白話的方式，帶您認識如何透過法律途徑，為您的債務找到出口，重拾生活的步調。

什麼是債務重組？給中年朋友的機會

「債務重組」是一個總稱，簡單來說，就是透過法律程序，重新安排您的還款方式，讓您有機會恢復償債能力。它主要分為兩種：

1. 個人債務更生：這是針對像您我一樣的「自然人」所設計的，當您因為各種原因無法清償債務時，可以向法院提出一個可行的還款計畫，經法院認可後，依照計畫分期償還債務。
2. 公司重整：這是針對「公司」的財務困難所設計的，目的是讓有價值的公司能夠繼續經營，避免倒閉。如果您是公司的負責人，或曾為公司的債務擔任保證人，這部分也會與您相關。

對於大部分中年朋友來說，最直接相關的會是「個人債務更生」。

個人債務更生，我該怎麼做？

「更生」是《消費者債務清理條例》提供給個人債務人的重要機制。它讓債務人有機會提出一個還款方案，經法院審核通過後，依方案還款，減輕壓力。

誰可以申請「更生」？

如果您是自然人，且符合以下條件，就有機會申請：

• 負債總額在新台幣1,200萬元以下。
• 在提出聲請前五年內，沒有從事營業活動，或從事小規模營業活動（例如小吃攤、網拍），且營業額平均每月在新台幣20萬元以下。
• 有不能清償債務之虞，也就是說，您已經很難依照原本的約定來還錢了。

更生流程簡述

整個更生程序通常會經過幾個階段：

1. 聲請：向法院提出更生聲請，並提交詳細的財產、債務、收入、支出清單。

2. 提出更生方案：您需要提出一個可行的還款計畫，說明您打算如何分期償還債務。

3. 債權人會議：法院會召集債權人開會，由監督人（通常是律師或會計師）報告您的財務狀況，並讓債權人與您協商更生方案。法院會努力促成雙方和解，並確保方案的公平性。

   《消費者債務清理條例》第57條：「債權人會議時，監督人應提出債權表、債務人資產表，報告債務人財產及收入狀況，並陳述對更生方案之意見。更生條件應由債權人與債務人自由磋商，法院應力謀雙方之妥協及更生條件之公允。」

   這條文告訴我們，在債權人會議上，您提出的更生方案會被詳細檢視，法院會盡力讓債權人與您達成共識，並確保還款條件是合理且公平的。

4. 法院裁定認可：如果更生方案通過協商或法院審核，法院會裁定認可。一旦裁定確定，您就必須依照這個方案來還款。

   《消費者債務清理條例》第74條第1項：「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人及更生之保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人為強制執行。」

   這條文非常重要！它表示一旦更生方案經法院認可，就具有法律效力。如果您沒有依照方案還款，債權人可以直接拿這個裁定去法院聲請強制執行，而且不只針對您，也可能針對您的保證人或共同債務人。

別忘了保證人！債務重組對他們的影響

許多中年朋友在借貸時，常有親友擔任保證人。在債務重組的過程中，保證人的責任是一個非常關鍵且需要特別留意的部分。一般來說，法律上有所謂「保證債務從屬性原則」，意思是主債務減少或消失，保證債務也會跟著減少或消失。然而，在債務重組中，這個原則卻有重要的「例外」！

保證人責任的特殊性

無論是個人債務更生還是公司重整，法律都特別規定，債務重組的結果，通常不會影響債權人向保證人追討債務的權利。這意味著，即使您的債務因為更生方案而減免了，您的保證人可能還是需要對原來的債務負責。

• 個人更生中的保證人：

  《消費者債務清理條例》第77條：「第三人因更生所為之擔保或負擔之債務，不因法院撤銷更生而受影響。」 《消費者債務清理條例》第137條第2項：「免責之效力，不影響債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人之權利。」

  這兩條文明確指出，即使您的更生方案被撤銷，或您獲得了免責，債權人仍然可以向您的保證人追討債務。

• 公司重整中的保證人：

  《公司法》第311條第2項：「公司債權人對於公司債務之保證人及其他共同債務人之權利，不因公司重整而受影響。」

  這條文也清楚說明，即使公司進行重整，債務被減免，債權人依然可以向公司的保證人追討全額債務。

生活化情境故事：保證人的兩難

讓我們用兩個小故事來理解保證人的處境：

故事一：張先生的更生與李先生的擔憂

張先生因為投資失利，欠下大筆債務，決定向法院聲請更生。他的好友李先生曾為他的一筆債務擔任保證人。在更生程序中，張先生的還款方案被法院裁定認可，他將分期償還部分債務。然而，幾年後，張先生因為隱瞞部分財產，法院撤銷了他的更生方案。這時候，李先生非常擔心，自己是不是也要跟著張先生一起承擔被撤銷後的全部債務？

律點通提醒：根據《消費者債務清理條例》的規定，即使張先生的更生方案被撤銷，李先生作為保證人的責任並不會因此而消失。債權人仍然可以向李先生主張他所擔保的債務，甚至可以直接拿法院撤銷更生方案的裁定作為執行名義，向李先生追討。

故事二：王太太的保證與先訴抗辯權的限制

王太太為了幫助女兒創業，為女兒向銀行借貸的債務擔任了保證人。後來女兒經營不善，只好向法院聲請更生。更生方案經法院認可後，女兒卻沒有按照方案按時還款。銀行於是直接找上王太太，要求她履行保證責任。王太太心想：「是不是應該先讓銀行去跟女兒追討，女兒真的還不出來，再找我呢？」這就是所謂的「先訴抗辯權」。

律點通提醒：在個人更生程序中，一旦債務人（女兒）沒有依照更生方案履行，債權人（銀行）可以直接向保證人（王太太）追討，而保證人通常不能主張先訴抗辯權，要求債權人先向主債務人追討。這對保證人來說，意味著其擔保責任更為直接且即時。

實務操作指引：我該怎麼準備？

面對債務，積極面對是第一步。以下是給您的一些實用建議：

如果您是債務人：

• 全面評估與誠實揭露：在聲請債務重組前，務必徹底盤點自己的財務狀況，包括所有資產（存款、不動產、車輛等）、所有債務（信用卡、信貸、房貸等）、每月的收入與支出。任何隱瞞或虛報都可能導致重組失敗。
• 制定可行性計畫：您提出的更生方案必須是務實且可行的，要清楚說明還款來源、如何節省開支等。法院會審酌您的收入、支出、家庭狀況等，判斷您是否「盡力清償」。
• 積極與債權人溝通：債權人的支持對重組成功非常關鍵。嘗試與他們溝通協商，爭取他們的理解與支持。
• 尋求專業諮詢：債務重組涉及複雜的法律與財務問題，建議尋求專業人士的協助，確保程序合法合規，並制定出最有利的方案。

如果您是保證人：

• 充分了解保證責任：在簽署任何保證契約前，務必了解您所承擔的責任範圍和性質。一旦主債務人聲請債務重組，您的責任通常不會因此減免，且可能無法主張先訴抗辯權。
• 及早因應與諮詢：一旦主債務人面臨財務困難或聲請債務重組，您應及早了解自身權利義務及可能的法律風險，評估是否需要採取措施。
• 注意執行名義：經法院認可的更生方案，若主債務人未履行，可能直接作為對保證人的執行名義，債權人可據此聲請強制執行。

結論：勇敢面對，重拾希望

中年債務的壓力確實沉重，但請相信，法律為您提供了重新開始的機會。透過「個人債務更生」或其他債務重組機制，您可以合法、有尊嚴地解決債務問題，擺脫負擔。關鍵在於勇敢面對、誠實揭露，並積極尋求專業協助，為自己和家人開啟嶄新的未來。這條路或許不容易，但每一步都值得！