債務整合與協商差在哪？債務人必看自保指南

債務纏身心好累？搞懂「債務整合」與「債務協商」讓你不再被騙！

身處債務困境，您是否常常聽到「債務整合」和「債務協商」這兩個名詞，卻又分不清楚它們到底有什麼不同？更擔心找錯方法或找錯人，反而讓情況雪上加霜？

別擔心！身為律點通，我將用最白話的方式，帶您一次搞懂這兩者的本質差異、對您信用的影響，以及在尋求協助時，如何保護自己免於不肖代辦公司的陷阱。讓您能做出最明智的選擇，逐步擺脫債務壓力！

債務整合 vs. 債務協商：本質大不同

許多人常把「債務整合」和「債務協商」混為一談，但它們在法律性質、目的和對信用的影響上，可是天差地遠！

1. 債務整合（Debt Integration）：優化還款條件的「商業行為」

「債務整合」本質上是一種商業貸款行為。簡單來說，就是您向一間銀行申請一筆新的貸款，用這筆錢去償還您在其他銀行的多筆債務（例如信用卡循環、信貸等）。之後，您只需要向這間新的銀行還款即可。

目的：

• 簡化還款： 將多筆債務整合成一筆，方便管理，每月只需繳一次。
• 降低利率： 若能申請到比原有債務更低的利率，就能減少利息支出。
• 延長期限： 拉長還款期數，降低每月還款金額，減輕當下壓力。

對信用的影響： 通常不會直接損害信用。如果您能按時還款，甚至有助於改善您的信用評等。

2. 債務協商（Debt Negotiation）：無力清償時的「法定程序」

「債務協商」則是依據《消費者債務清理條例》所設計的法律程序。當您因經濟困難，已經無力清償債務或有不能清償之虞時，可以向最大債權銀行申請協商，討論一個可行的還款方案。

法律依據： 《消費者債務清理條例》

目的： 協助真正無力還款的消費者，與金融機構達成還款協議，避免進入更生或清算程序，給予重新站起來的機會。

對信用的影響： 債務協商會嚴重且長期影響您的信用紀錄！ 一旦申請協商，聯徵中心會註記「債務協商」，這可能導致您的信用卡被停卡、無法申請新的貸款、無法開立支票等。而且，這個註記會持續很長一段時間（例如協商清償完畢後一年，或毀諾後加計三年）。

特性	債務整合（Debt Integration）	債務協商（Debt Negotiation）
性質	商業貸款行為	法律程序（《消費者債務清理條例》）
適用時機	仍有還款能力，想優化債務結構	無力清償債務或有不能清償之虞
信用影響	通常不影響，按時還款有助改善	嚴重且長期影響信用（聯徵註記）
主要目的	簡化還款、降低利率、減輕月付金	解決無力清償困境，避免更生/清算
代辦角色	可能協助媒合貸款	銀行公會/金管會呼籲：不需找代辦公司

找代辦公司前，你必須知道的法律風險

許多不肖代辦公司會利用民眾對法律的不熟悉，混淆「債務整合」與「債務協商」，甚至收取高額費用卻未履行義務，導致債務人信用受損。以下透過兩個真實案例，讓您了解可能面臨的風險：

案例故事一：說好整合卻變協商，代辦公司要負責！

小林因為手上有好幾筆卡債，每月還款壓力很大，想找個辦法把債務整合成一筆。他看到一家「財經顧問公司」聲稱能幫忙辦理「債務整合」，就簽了委任契約，並支付了高額費用。簽約時，小林再三向業務確認是「整合」而非「協商」，業務都信誓旦旦地保證。

沒想到，顧問公司卻要求小林提供所有債權銀行的清冊，還擅自以小林的名義向銀行申請了「債務協商」。小林發現後大驚，因為他根本沒打算辦協商，這樣會嚴重影響他的信用！小林氣得立刻終止契約，並要求顧問公司返還已支付的費用。

法院怎麼說： 法院認為，這家顧問公司身為專業機構，明明知道「債務整合」和「債務協商」的差異，卻收了錢卻沒按約定辦理「整合」，反而辦了「協商」。這種行為已經構成「債務不履行」，顧問公司收取的費用就變成沒有法律原因的利益，必須全數返還給小林。這就是我們《民法》上說的「不當得利」。

《民法》第179條：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。雖有法律上之原因，而其後已不存在者，亦同。」

白話解釋： 如果有人沒有正當理由卻從您身上得到了好處，導致您受損害，他就應該把這個好處還給您。就像這個案例，顧問公司沒依約提供服務，收的錢就該還。

案例故事二：沒說清楚協商後果，信用受損代辦也要賠！

王小姐想把多筆信用卡債務整合成一筆，方便繳款，於是委託一家資產管理顧問公司處理。顧問公司業務向她保證能辦理「債務整合」，但卻沒有詳細說明「債務協商」的嚴重後果。王小姐雖然簽署了一些文件，但她以為這都只是辦理整合的必要程序。

結果，顧問公司擅自以王小姐名義向銀行申請了「債務協商」，導致王小姐的信用評等大幅下降，信用卡被強制停卡，甚至影響到她原本的房屋貸款。王小姐的信用因此大受打擊，向法院提告要求顧問公司賠償她的損失。

法院怎麼說： 法院認為，顧問公司業務身為專業人員，有義務充分告知王小姐「債務協商」會造成的嚴重後果，例如信用評等下降、信用卡停用等。但業務卻沒有盡到這種「善良管理人注意義務」，導致王小姐的信用權益受損，這已經構成過失侵權行為。因此，顧問公司必須連帶賠償王小姐因此遭受的精神損害（非財產上損害）。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

白話解釋： 如果有人因為故意或不小心，侵害了您的權利（例如信用權），造成您的損失，他就必須賠償。這個案例中，顧問公司沒有盡到告知義務，導致王小姐信用受損，就是一種過失侵害行為。

保護自己！債務人必知的法律武器

當您面臨債務問題時，請務必記住，您並非孤立無援。法律為您提供了保護，特別是《消費者債務清理條例》：

直接找銀行，不需透過代辦公司！

如果您真的已經無力清償債務，需要辦理「債務協商」，請記住：您完全不需要透過代辦公司！

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

白話解釋： 法律明確規定，如果您想辦理債務協商，應該直接向您的最大債權銀行提出申請，或者向法院或調解委員會聲請調解。銀行公會和金管會也一再呼籲民眾，銀行不會委託代辦公司處理債務協商，直接與銀行聯繫才是最安全、最省錢的方式。

律點通提醒：債務自救五大心法

1. 釐清自身需求： 您是想優化還款條件（債務整合），還是已經無力還款（債務協商）？務必先搞清楚自己的狀況。
2. 直接聯繫銀行： 這是處理債務問題最安全、最有效率的方式。銀行會提供您專業的諮詢和協助，而且不收費。
3. 仔細閱讀所有文件： 在簽署任何契約、授權書或申請文件前，請務必逐字、完整地閱讀。特別注意服務內容、費用、違約金，以及對您個人信用的影響。有不懂的地方，立刻問清楚，並要求書面解釋。
4. 警惕不實話術： 對於聲稱可以「不影響信用」或「保證低利率」辦理債務協商的代辦公司，請務必提高警覺。債務協商本質上就會對信用造成負面註記。
5. 保留所有證據： 任何與債務處理相關的文件、收據、通訊紀錄（簡訊、LINE對話、錄音）、廣告文宣等，都請妥善保存，以備不時之需。

結論：掌握知識，保護自己

面對債務問題，知識就是力量。了解「債務整合」與「債務協商」的差異，知道如何運用法律保護自己，並選擇正確的管道尋求協助，是您擺脫債務、重拾財務自由的第一步。請記住，直接面對問題，直接與銀行溝通，才是最明智的選擇！