債務還款計畫：家屬如何理解與協助親人？

親人深陷債務，家屬該如何理解與協助？

當家中成員面臨債務壓力，作為家屬，您可能感到焦慮、無助，不知道該如何是好。別擔心，律點通理解您的處境。這篇文章將以最白話的方式，為您解析台灣法律中「債務清理」的各種途徑，特別是「還款計畫」的制定與實踐，讓您能更清楚地掌握狀況，成為家人最堅實的後盾。

我們將從法律角度出發，說明債務協商與更生方案的核心概念、法院審核的重點，並透過生活化的案例，讓您了解實際運作的情形。最終，我們也會提供實用的建議，幫助您與家人一起走出債務陰霾。

什麼是「還款計畫」？債務清理的兩大途徑

當債務人無法按時償還債務時，台灣法律提供了兩種主要的債務清理途徑，它們都涉及重新制定「還款計畫」：

1. 債務協商：這是一種在向法院聲請更生或清算前，債務人先與最大的債權金融機構進行的「前置協商」。簡單來說，就是債務人與銀行之間，嘗試達成一個新的還款協議。協商內容通常包括降低利率、延長還款期限，並將多筆債務整合成一筆，讓債務人能向單一銀行還款，減輕還款壓力。如果協商成功，協議書就具有契約效力，雙方都必須遵守。

2. 更生方案：如果債務協商不成立，或者債務總額較高（無擔保債務超過新台幣1200萬元），債務人可以向法院聲請「更生程序」。這是一種由法院介入，替債務人制定還款計畫的程序。法院會審核債務人的財務狀況，並核定一個債務人必須履行的還款方案。經法院認可的更生方案，對所有債權人都有拘束力。

更生方案的核心：如何制定與法院審核重點

在更生程序中，債務人提出的「更生方案」是整個程序的關鍵。法院會依據《消費者債務清理條例》來審核這個方案，其中最核心的法條是：

《消費者債務清理條例》第53條：「債務人應於收受債權表後十日內提出更生方案於法院。更生方案應記載下列事項：一、清償之金額。二、三個月給付一次以上之分期清償方法。三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第 六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者，得延長為八年。」

這條法規告訴我們，更生方案必須明確列出：

• 總共要還多少錢：具體的清償總金額。
• 怎麼還：必須是至少每三個月給付一次的分期清償方式。
• 多久還完：原則上最長六年，但如果方案中有包含「自用住宅借款特別條款」或其他特定情況，最長可以延長到八年。

法院審核更生方案時，最重要的原則是債務人是否「盡力清償」。這表示債務人必須將扣除自己及依法應扶養的家人「必要生活費用」後的絕大部分收入，用於清償債務。法院會嚴格審核債務人提出的收入與必要生活費用是否真實合理。

此外，如果債務人有貸款購買的自用住宅，可以在更生方案中訂定「自用住宅借款特別條款」，以保全住處，避免被拍賣。但這部分仍需符合相關規定，並符合盡力清償原則。

債務協商與更生，家屬該知道的實務情境

透過實際案例，我們更能了解債務清理程序的運作。

情境一：小陳的協商之路——有還錢，銀行就不能亂來！

小陳因為生意周轉不靈，欠下銀行一筆債務。他積極與銀行進行債務協商，並簽訂了還款協議書，每個月都努力按照協議的金額還款。然而，銀行卻在此時向法院聲請了假扣押，想要凍結小陳的財產。小陳的家人十分擔心，怕家裡會被查封。

法院怎麼說？

法院審理後認為，小陳既然已經與銀行達成協商，並且正依約履行還款計畫，銀行就不能證明小陳有「日後不能強制執行或甚難執行之虞」（白話來說，就是銀行無法證明小陳會脫產或不還錢）。因此，法院駁回了銀行的假扣押聲請，保障了小陳的財產權益。這個案例告訴我們，只要債務人積極協商並確實履行協議，就能在一定程度上保護自己。

情境二：阿美毀諾的代價——原債務與高額利息追討

阿美也曾因債務問題與銀行達成債務協商，簽訂了新的還款協議。但在履行了一段時間後，阿美因為突發狀況，無法再按照協商內容還款，導致「毀諾」。銀行見狀，便向法院提起訴訟，要求阿美清償所有欠款。

法院怎麼說？

法院最終判決阿美必須清償原來的借款本金，並且要加上原契約約定的高額利息和違約金。這個案例提醒我們，債務協商協議一旦簽訂，就具有法律效力。如果債務人未能依約履行（即「毀諾」），銀行有權依據原來的借款契約，請求債務人清償全部債務，包括原本可能被降低的利息和違約金，而且所有未到期的債務會立即變成全部到期（這在法律上稱為「期限利益喪失」）。這會讓債務人的負擔比協商前更重。

連帶保證人的責任，家屬不可不知的風險

在許多借貸關係中，會有所謂的「連帶保證人」。如果您的家人是別人的連帶保證人，或者您是家人的連帶保證人，那麼您必須特別注意：

連帶保證的意思是，保證人與主債務人（借錢的人）對於同一筆債務，都必須對債權人（銀行）負起全部的清償責任。這與一般保證不同，連帶保證人沒有「先訴抗辯權」，也就是說，債權人可以直接向連帶保證人請求全部債務，而不需要先向主債務人追討。

即使主債務人進入債務協商或更生程序，連帶保證人的責任通常仍然存在。這對連帶保證人來說是巨大的壓力。因此，在家人面臨債務問題時，務必釐清是否有連帶保證的狀況，並了解其潛在風險。

家屬如何協助？實用建議與風險預防

面對親人的債務問題，家屬的協助至關重要。以下是一些實用建議：

• 誠實面對與協助資料準備：鼓勵家人誠實面對債務，並協助收集所有相關的財務文件，包括借款契約、對帳單、收入證明、財產清單等。這些資料是評估還款能力和制定還款計畫的基礎。
• 共同評估還款能力：與家人一起客觀地評估每個月實際能負擔的還款金額。制定還款計畫時，務必確保其可行性，避免因過度承諾而再次毀諾。
• 了解信用影響：讓家人了解進行債務協商或更生程序，會在聯徵中心留下信用註記，這會影響未來一段時間內申請信用卡或貸款。但這也是為了重新開始的必經之路。
• 遵守法院限制：如果家人聲請更生方案並獲得法院認可，法院可能會對債務人的生活程度施加一些限制，例如限制奢靡消費或投資等。家屬應協助家人理解並遵守這些限制，以確保更生方案能順利履行。

結論

親人面臨債務問題，是一段艱辛的旅程，但並非沒有出口。透過了解「債務協商」與「更生方案」這兩條法律途徑，以及其中的法條依據、法院審核重點和實務案例，家屬可以更好地理解狀況，並提供家人最實際的幫助。記住，誠實面對、積極處理，並制定一個務實可行的還款計畫，是邁向財務重生的關鍵一步。這不僅是債務人的責任，更是整個家庭共同面對的挑戰，一起努力，就能看見希望的曙光。