親人深陷債務,家屬該如何理解與協助?
當家中成員面臨債務壓力,作為家屬,您可能感到焦慮、無助,不知道該如何是好。別擔心,律點通理解您的處境。這篇文章將以最白話的方式,為您解析台灣法律中「債務清理」的各種途徑,特別是「還款計畫」的制定與實踐,讓您能更清楚地掌握狀況,成為家人最堅實的後盾。
我們將從法律角度出發,說明債務協商與更生方案的核心概念、法院審核的重點,並透過生活化的案例,讓您了解實際運作的情形。最終,我們也會提供實用的建議,幫助您與家人一起走出債務陰霾。
什麼是「還款計畫」?債務清理的兩大途徑
當債務人無法按時償還債務時,台灣法律提供了兩種主要的債務清理途徑,它們都涉及重新制定「還款計畫」:
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債務協商:這是一種在向法院聲請更生或清算前,債務人先與最大的債權金融機構進行的「前置協商」。簡單來說,就是債務人與銀行之間,嘗試達成一個新的還款協議。協商內容通常包括降低利率、延長還款期限,並將多筆債務整合成一筆,讓債務人能向單一銀行還款,減輕還款壓力。如果協商成功,協議書就具有契約效力,雙方都必須遵守。
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更生方案:如果債務協商不成立,或者債務總額較高(無擔保債務超過新台幣1200萬元),債務人可以向法院聲請「更生程序」。這是一種由法院介入,替債務人制定還款計畫的程序。法院會審核債務人的財務狀況,並核定一個債務人必須履行的還款方案。經法院認可的更生方案,對所有債權人都有拘束力。
更生方案的核心:如何制定與法院審核重點
在更生程序中,債務人提出的「更生方案」是整個程序的關鍵。法院會依據《消費者債務清理條例》來審核這個方案,其中最核心的法條是:
《消費者債務清理條例》第53條:「債務人應於收受債權表後十日內提出更生方案於法院。更生方案應記載下列事項:一、清償之金額。二、三個月給付一次以上之分期清償方法。三、最終清償期,自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款,或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議,或為達第 六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者,得延長為八年。」
這條法規告訴我們,更生方案必須明確列出:
- 總共要還多少錢:具體的清償總金額。
- 怎麼還:必須是至少每三個月給付一次的分期清償方式。
- 多久還完:原則上最長六年,但如果方案中有包含「自用住宅借款特別條款」或其他特定情況,最長可以延長到八年。
法院審核更生方案時,最重要的原則是債務人是否「盡力清償」。這表示債務人必須將扣除自己及依法應扶養的家人「必要生活費用」後的絕大部分收入,用於清償債務。法院會嚴格審核債務人提出的收入與必要生活費用是否真實合理。
此外,如果債務人有貸款購買的自用住宅,可以在更生方案中訂定「自用住宅借款特別條款」,以保全住處,避免被拍賣。但這部分仍需符合相關規定,並符合盡力清償原則。
債務協商與更生,家屬該知道的實務情境
透過實際案例,我們更能了解債務清理程序的運作。
情境一:小陳的協商之路——有還錢,銀行就不能亂來!
小陳因為生意周轉不靈,欠下銀行一筆債務。他積極與銀行進行債務協商,並簽訂了還款協議書,每個月都努力按照協議的金額還款。然而,銀行卻在此時向法院聲請了假扣押,想要凍結小陳的財產。小陳的家人十分擔心,怕家裡會被查封。
法院怎麼說?
法院審理後認為,小陳既然已經與銀行達成協商,並且正依約履行還款計畫,銀行就不能證明小陳有「日後不能強制執行或甚難執行之虞」(白話來說,就是銀行無法證明小陳會脫產或不還錢)。因此,法院駁回了銀行的假扣押聲請,保障了小陳的財產權益。這個案例告訴我們,只要債務人積極協商並確實履行協議,就能在一定程度上保護自己。
情境二:阿美毀諾的代價——原債務與高額利息追討
阿美也曾因債務問題與銀行達成債務協商,簽訂了新的還款協議。但在履行了一段時間後,阿美因為突發狀況,無法再按照協商內容還款,導致「毀諾」。銀行見狀,便向法院提起訴訟,要求阿美清償所有欠款。
法院怎麼說?
法院最終判決阿美必須清償原來的借款本金,並且要加上原契約約定的高額利息和違約金。這個案例提醒我們,債務協商協議一旦簽訂,就具有法律效力。如果債務人未能依約履行(即「毀諾」),銀行有權依據原來的借款契約,請求債務人清償全部債務,包括原本可能被降低的利息和違約金,而且所有未到期的債務會立即變成全部到期(這在法律上稱為「期限利益喪失」)。這會讓債務人的負擔比協商前更重。
連帶保證人的責任,家屬不可不知的風險
在許多借貸關係中,會有所謂的「連帶保證人」。如果您的家人是別人的連帶保證人,或者您是家人的連帶保證人,那麼您必須特別注意:
連帶保證的意思是,保證人與主債務人(借錢的人)對於同一筆債務,都必須對債權人(銀行)負起全部的清償責任。這與一般保證不同,連帶保證人沒有「先訴抗辯權」,也就是說,債權人可以直接向連帶保證人請求全部債務,而不需要先向主債務人追討。
即使主債務人進入債務協商或更生程序,連帶保證人的責任通常仍然存在。這對連帶保證人來說是巨大的壓力。因此,在家人面臨債務問題時,務必釐清是否有連帶保證的狀況,並了解其潛在風險。
家屬如何協助?實用建議與風險預防
面對親人的債務問題,家屬的協助至關重要。以下是一些實用建議:
- 誠實面對與協助資料準備:鼓勵家人誠實面對債務,並協助收集所有相關的財務文件,包括借款契約、對帳單、收入證明、財產清單等。這些資料是評估還款能力和制定還款計畫的基礎。
- 共同評估還款能力:與家人一起客觀地評估每個月實際能負擔的還款金額。制定還款計畫時,務必確保其可行性,避免因過度承諾而再次毀諾。
- 了解信用影響:讓家人了解進行債務協商或更生程序,會在聯徵中心留下信用註記,這會影響未來一段時間內申請信用卡或貸款。但這也是為了重新開始的必經之路。
- 遵守法院限制:如果家人聲請更生方案並獲得法院認可,法院可能會對債務人的生活程度施加一些限制,例如限制奢靡消費或投資等。家屬應協助家人理解並遵守這些限制,以確保更生方案能順利履行。
結論
親人面臨債務問題,是一段艱辛的旅程,但並非沒有出口。透過了解「債務協商」與「更生方案」這兩條法律途徑,以及其中的法條依據、法院審核重點和實務案例,家屬可以更好地理解狀況,並提供家人最實際的幫助。記住,誠實面對、積極處理,並制定一個務實可行的還款計畫,是邁向財務重生的關鍵一步。這不僅是債務人的責任,更是整個家庭共同面對的挑戰,一起努力,就能看見希望的曙光。
常見問題快速解答
Q: 債務協商和更生方案有什麼不同?我該怎麼選擇?
A: 債務協商是債務人與銀行「私下」協商,達成新的還款協議,通常是第一步。更生方案則是向法院聲請,由法院核定還款計畫,程序較為嚴謹,且有法院監督。通常會先嘗試債務協商,若不成立或債務總額較高(無擔保債務超過新台幣1200萬元),才會考慮聲請更生。選擇哪種方式,需考量債務總額、收入穩定性及是否有自用住宅等因素,建議根據實際情況評估。
Q: 如果家人正在進行債務協商,我需要提供什麼協助?
A: 您可以協助家人收集所有債務相關文件(如借款契約、對帳單)、收入證明及財產清單,並協助評估每月可負擔的還款金額。重要的是,鼓勵家人誠實面對,並在精神上給予支持,避免隱瞞或逃避。共同面對問題,能讓家人更有勇氣處理債務。
Q: 債務協商或更生方案會影響我的信用嗎?
A: 會的。無論是債務協商或更生方案,在聯徵中心都會留下信用註記。這會影響債務人(以及連帶保證人)在還款期間及清償完畢後一段時間內,申請信用卡、貸款等金融服務。這段期間通常是協商成立或更生方案履行完畢後的一段時間,但最終會消除,讓債務人有機會重新建立信用。
Q: 如果更生方案被法院認可了,但後來家人又還不出來怎麼辦?
A: 一旦更生方案被法院認可,債務人就必須嚴格遵守。如果因不可歸責於債務人的事由(例如非自願性失業、重大疾病)導致無法履行,應儘速向法院聲請變更更生方案。若無正當理由而毀諾,債權人可能會聲請撤銷更生方案,導致所有債務恢復到更生前的狀態,甚至面臨強制執行,後果會非常嚴重,務必謹慎。
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