青年債務更生指南：合法擺脫卡債、信貸，重啟人生！

青年債務困境不孤單，律點通陪你找回人生主導權！

「每個月薪水一進來，扣掉房租、生活費，剩下的根本不夠還卡債和信貸…」

「被銀行催繳電話追著跑，覺得人生沒有希望…」

這些心聲是不是也說中了你的困境？許多青年朋友在剛出社會時，可能因為學貸、生活費、衝動消費，不小心讓債務像雪球一樣越滾越大。面對龐大的債務，你可能感到焦慮、無助，甚至想逃避。但請相信，你並不孤單，而且台灣法律提供了一條路，讓你合法地「斷開鎖鏈」，重新開始！

今天，律點通就要為你深入解析「消費者債務清理條例」中的「更生程序」，這是一個讓個人債務人有機會重新站起來的法律機制。

什麼是「債務更生」？給自己一個重新開始的機會！

簡單來說，「更生」就是當你因為財務困難，無法償還債務時，可以透過法院的協助，與債權人（例如銀行）協商出一個可行的還款計畫。這個計畫一旦獲得法院認可，你就必須依照計畫來還款，而剩下的債務在履行完畢後，法院會裁定免除，讓你卸下重擔，重新開始。

這個程序的目的是要給你一個「重生」的機會，而不是要你一輩子背負債務。

申請更生，我符合資格嗎？

不是所有債務人都能申請更生，主要有幾個條件：

• 你必須是個人債務人：更生程序是針對個人，公司行號則有不同的重整程序。
• 債務總額限制：你的無擔保債務（例如信用卡債、信用貸款）或無財產可供清償的擔保債務（例如房貸車貸，但房屋或車子價值已不足以清償債務）總額，不能超過新台幣1,200萬元。
• 五年內沒有從事營業活動，或月營業額低於20萬元：這代表你不是以營利為目的的企業主，比較偏向一般消費者身分。
• 有還款能力但不足以清償所有債務：你必須證明自己有穩定的收入來源，但這些收入扣除必要生活開銷後，仍不足以完全清償所有債務。

更生程序怎麼走？一步步帶你脫離泥沼！

更生程序雖然聽起來複雜，但其實有明確的步驟，而且政府也提供協助。以下是主要流程：

提出更生方案：你的還款計畫

當法院裁定開始更生程序並寄給你「債權表」後，你需要在收到債權表後的10天內，向法院提出一份「更生方案」。這份方案就是你的還款計畫，裡面必須清楚寫明：

• 清償金額：你預計要還多少錢。
• 分期清償方式：至少每三個月要還款一次。
• 最終清償期：原則上不能超過六年，但特殊情況下可以延長到八年。

《消費者債務清理條例》第53條：「債務人應於收受債權表後十日內提出更生方案於法院。更生方案應記載清償金額、三個月給付一次以上之分期清償方法，以及最終清償期（自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年，特定情況下得延長為八年）。若債務人未依限提出更生方案，法院得裁定開始清算程序。債務人於必要時，得向直轄市或縣（市）政府申請協助作成更生方案。」

小提醒：如果你對製作更生方案感到困難，可以向直轄市或縣（市）政府申請協助。政府會提供專業人員協助你整理資料、評估收入支出，並擬定可行的更生方案。申請時記得要誠實提供所有財產、收入資料，因為這是獲得協助的前提喔！

債權人會議與法院認可

法院收到你的更生方案後，會召開「債權人會議」。在這個會議上，會有一個「監督人」向債權人報告你的財務狀況，而你和債權人則可以針對還款條件進行協商。

《消費者債務清理條例》第57條：「債權人會議時，監督人應提出債權表、債務人資產表，報告債務人財產及收入狀況，並陳述對更生方案之意見。更生條件應由債權人與債務人自由磋商，法院應力謀雙方之妥協及更生條件之公允。」

法院會盡力促成雙方達成共識，並確保更生方案的公平性。一旦更生方案經法院裁定認可確定，就對所有債權人、甚至你的共同債務人或保證人都具有法律效力！

《消費者債務清理條例》第67條：「更生方案經法院裁定認可確定後，除本條例另有規定外，對於全體債權人均有效力；其定有自用住宅借款特別條款者，該借款債權人並受拘束；對於債務人有求償權之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人，亦同。」

我的信用會不會「全毀」？談談信用權與協商的真相

許多青年債務人最擔心的就是「信用破產」或「信用被毀」。我們來看看一個實際案例，了解銀行協商對信用的影響：

小美與銀行協商的故事

小美因為信用卡債務過高，決定向銀行申請「無擔保債務協商」。她在申請書上特別註明「不同意銀行停止我的信用卡使用」，但銀行在收到申請後，仍依照銀行公會的協商機制，通知了其他債權銀行，導致小美的信用卡和現金卡都被停用。小美覺得自己的「信用權」被侵害了，於是提告銀行要求賠償。

然而，法院最終駁回了小美的訴訟。法院認為，銀行依照銀行公會的規定通知其他債權銀行，是依循法令及約定程序處理，不能算是故意或過失「不法」侵害小美的權利。小美在申請書上的加註意見，也無法約束所有銀行。銀行只是通知協商事實，無權干涉其他銀行是否停卡。因此，法院認為銀行並未不法侵害小美的信用權。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」

這個案例告訴我們，當你申請債務協商或更生時，銀行基於風險考量而停止你的信用卡使用，通常被視為正當的處理方式，不一定構成對你「信用權」的侵害。因為申請協商本身就代表你的財務狀況出現問題，銀行採取措施是為了保護自身權益。但別擔心，這不代表你的信用永遠「沒救」！完成更生方案後，你的信用紀錄會逐步恢復，給你重新開始的機會。

律點通給你的實用建議

如果你正為債務所苦，律點通有幾個實用的建議給你：

1. 積極面對，及早處理：不要逃避！債務不會自己消失，越早處理，對你的影響越小。評估自己是否符合更生條件，並採取行動。
2. 誠實申報，完整備齊資料：無論是向法院或政府機關申請協助，務必據實填寫所有資料。不實陳述可能會導致申請被駁回，甚至面臨法律責任。
3. 善用政府協助資源：如果你不熟悉法律程序或不知道如何製作更生方案，記得向直轄市或縣（市）政府申請協助。這是一個非常寶貴的資源！
4. 配合法院及監督人：在整個更生程序中，積極配合法院和監督人的調查與要求，並參與債權人會議，與債權人好好協商。
5. 履行更生方案，重塑信用：一旦更生方案獲得法院認可，務必按照計畫內容履行清償義務。這不僅是你的法律責任，更是重建信用的關鍵一步。

結論：走出陰霾，迎接陽光

面對債務，恐懼和焦慮是正常的。但請記住，台灣的法律提供了「更生」這條路，讓你有機會擺脫債務的枷鎖，重新開始。只要你願意積極面對，尋求協助，並按照法律程序走，就能為自己爭取一個嶄新的未來。律點通希望這篇文章能給你帶來希望和方向，勇敢地為自己的人生按下「重啟」鍵吧！