自營業債務人必看：更生方案還款期限，六年或八年怎麼選？

自營業主看過來：更生方案還款期限，掌握六年或八年的關鍵！

身為一位努力打拼的自營業主，您可能曾因資金周轉、生意不如預期等因素，不小心背負了沉重的債務。當債務壓力大到難以負荷時，許多人會感到徬徨無助，甚至不知道該如何尋求協助。別擔心！台灣的《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）提供了一條「更生」的道路，讓您有機會透過法院的協助，擬定一個可行的還款計畫，重新站穩腳步。

今天，律點通將為您深入解析更生方案中最重要的環節之一：還款期限。究竟是六年還是八年？這對您的每月負擔和未來生活有著重大影響。

一、更生方案的還款期限原則與例外

當您向法院聲請更生，並提出還款計畫時，這個計畫的「最終清償期」是核心。它規定了您必須在多久時間內完成所有還款。

原則：六年還款期

根據《消費者債務清理條例》第53條的規定，您提出的更生方案，其最終清償期原則上不得超過六年。這個期限是從法院裁定認可更生方案確定後的隔天開始計算。

《消費者債務清理條例》第53條：「債務人應於收受債權表後十日內提出更生方案於法院。更生方案應記載下列事項：…三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。…」

這表示，一般情況下，法院會期待您在六年內盡力清償債務。但別擔心，法律也考量到了一些特殊情況，允許將還款期延長。

例外：八年還款期——哪些情況可以延長？

在某些特定的「特別情事」下，您的還款期限可以延長至八年。這對許多自營業主來說，是個能大幅減輕每月負擔的彈性空間。這些特別情事包括：

1. 有自用住宅借款特別條款： 如果您為了保住自己的房子（自用住宅），而在更生方案中與銀行等債權人訂立了特殊的還款協議，這就符合延長的條件。
2. 與有擔保或有優先權債權人成立清償協議： 若您有抵押貸款（如房貸、車貸）或其他具有優先受償權的債務，並與這些債權人達成了清償協議，可能因此影響到一般無擔保債權人的受償金額，這也屬於特別情事。
3. 為了達到最低清償總額： 這是實務上最常見的延長理由之一。有時候，即使您盡力還款，但如果按照六年計算的總還款金額，低於法律規定的「清算價值保障原則」（例如，您的無擔保債權人至少要能拿回，如果走清算程序他們能拿到的錢），那麼為了達到這個最低標準，法院會允許您將還款期延長至八年。

《消費者債務清理條例》第53條：「…但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者，得延長為八年。」

小提醒： 如果您決定申請八年方案，根據《消費者債務清理條例施行細則》第27條，您必須在更生方案中明確說明是符合上述哪一種特別情事，並提供相關證明，法院才會審核通過喔！

二、實務案例分享：延長還款期，讓您更有機會成功更生

讓我們透過兩個實際案例，看看這些法律規定如何在現實生活中應用。

案例一：為了保住資產，延長還款期至八年

小陳是一位經營網路商店的自營業主，因疫情影響生意，累積了不少卡債和信貸。他名下還有一小塊繼承來的土地，雖然價值不高，但對他意義重大。小陳向法院聲請更生，他提出的六年還款方案，算下來總還款金額低於他那塊土地的價值（也就是清算價值）。

為了讓更生方案符合「最低清償總額」的規定，讓債權人至少能拿回清算時應得的金額，小陳向法院聲請將還款期限延長到八年。法院審核後發現，延長期限能讓小陳每個月還款壓力變小，同時也能讓總還款金額達到法律規定的最低標準，因此認可了小陳的八年更生方案。

這個案例告訴我們，即使您有部分資產，只要能證明延長還款期有助於達到法律規定的最低清償總額，法院是會支持的。

案例二：因優先債權，八年方案減輕負擔

阿美是一位接案的設計師，收入不穩定，除了銀行的債務外，還有積欠健保費的優先債權正在被強制執行。面對多重債務，阿美聲請更生，並考量到她必須優先處理健保費，這會影響她能還給一般銀行債權人的金額。為了讓方案更可行，她聲請將還款期限延長到八年。

法院認為，阿美有優先債權需要處理，且延長還款期限雖然讓她多受兩年限制，但能有效減輕她每月的還款壓力，同時也能讓銀行債權人獲得較高比例的清償，展現了阿美的還款誠意。因此，法院也認可了阿美的八年更生方案。

這個案例顯示，當您有政府機關的優先債權需要處理時，延長還款期可以幫助您更好地平衡各方債務，提高更生成功的機會。

三、更生方案履行困難怎麼辦？

如果您的更生方案已經獲得法院認可，但在履行期間，卻因為不可歸責於自己的事由（例如突然失業、生病、重大意外等），導致無法按照原定計畫還款，別慌張！

您可以依據《消費者債務清理條例》第75條，向法院聲請裁定延長履行期限，但最長不得超過二年。請注意，這是在方案已經確定後的延長，與一開始申請的六年或八年是不同的概念。

《消費者債務清理條例》第75條：「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。」

這條規定給了債務人額外的彈性與保障，讓您在不可預見的困難面前，仍有機會完成更生。

四、總結：為您的更生之路選擇最適合的還款期

對於自營業債務人來說，選擇六年或八年的還款期限，是更生方案中一個重要的決定。這不僅影響您每月的還款金額，也關乎您能否順利完成更生，重拾財務自由。

• 原則上，以六年為目標：如果您的財務狀況允許，六年方案能讓您更快地擺脫債務。
• 評估八年方案的可能性：若您有自用住宅借款、優先債權，或需要延長才能達到最低清償總額，八年方案能提供更大的彈性，降低每月負擔。
• 明確說明延長理由：若選擇八年方案，務必在方案中清楚說明符合哪種法律規定的「特別情事」，並附上相關證明。
• 盡力清償：無論是六年或八年，法院都會審核您是否已「盡力清償」。若延長至八年，法院會以八年期間的可處分所得來計算您是否盡力還款。

了解這些規定，將幫助您更明智地規劃自己的更生之路。記住，更生是法律賦予您重新開始的機會，善用這些工具，您一定能走出債務困境！