單親爸媽們，在獨自撐起一個家的同時，如果又背負著沉重的債務，是不是常常感到喘不過氣？別擔心，台灣的《消費者債務清理條例》提供了一條出路，那就是「更生方案」。其中，大家最關心的還款期限究竟能有多長？最長可以到幾年？讓律點通為您詳細解析，幫助您找到最適合的債務解決之道。
了解您的還款期限：基本原則與彈性空間
「更生方案」是《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）為幫助您擺脫債務困境所設計的還款計畫。它讓您在保有基本生活的前提下，盡力清償債務，並最終重新站起來。
原則上，還款期是六年
一般來說，法院核准的更生方案，還款期限最長是六年。這六年是從法院裁定認可更生方案確定後的隔天開始計算。
特殊情況下，可延長至八年
但別擔心，法律也考慮到一些特殊情況，讓還款期可以延長到最長八年。這些「特殊情況」明訂在法條中：
《消費者債務清理條例》第53條第2項第3款：「最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者，得延長為八年。」
這條文告訴我們，只要您符合以下任一條件，就能將還款期延長至八年：
- 更生方案中訂有「自用住宅借款特別條款」： 這對單親家庭來說非常重要！如果您的更生方案特別處理了您自住房屋的貸款，法律希望盡力協助您保住這個家，讓孩子有穩定的成長環境，因此允許延長還款期。
- 您與有擔保（如房貸、車貸）或有優先權（如稅捐）的債權人，已經達成了清償協議： 這是為了確保這些特定債務能被妥善處理，同時也給您更充裕的時間來還款。
- 為了達到法律規定的「最低清償總額」： 有時候，如果只用六年還款，總金額可能達不到法律規定的最低標準（例如不低於清算程序所得受償的總額），這時就可以延長到八年，讓您每月負擔少一點，總還款金額也能符合規定。
更生方案的「盡力清償」原則是什麼？
在更生方案中，法院會審核您是否「盡力清償」。這不是要您傾家蕩產，而是指您已將大部分財產及所得用於清償，同時保有必要的生活開銷。如果您的更生方案因為符合上述特殊情況而延長到八年，法院在審核「盡力清償」時，會將您這八年期間「扣除必要生活費用後」可處分的所得，納入計算。簡單來說，還款期越長，您能分攤還款的金額就越多，法院也會用更長的時間來評估您是否有盡力。
《消費者債務清理條例施行細則》第27條：「債務人提出之更生方案最終清償期逾六年者，應表明符合本條例第五十三條第二項第三款但書之情形。」
這表示，如果您選擇延長至八年，務必在更生方案中清楚載明符合哪一項特別情事，並提供相關證明或說明，以利法院審查。
真實案例分享：延長還款期如何幫助您？
案例一：為了保住最低清償總額，她爭取了八年還款期
小雅（化名）是一位單親媽媽，努力工作扶養兩個孩子。她名下有一小塊土地，雖然價值不高，但如果只用六年來還債，總還款金額可能達不到法律規定的「最低清償總額」標準。在律師的協助下，小雅向法院聲請將更生方案的還款期限延長到八年。法院考量到她延長期限是為了符合法律要求，且她也將八年期間扣除必要開銷後的所得，盡力用於還債，最終裁定認可了她的八年更生方案。這讓小雅每月的還款壓力減輕，同時也保住了債權人的權益。這個案例就是為了達到《消費者債務清理條例》第64條第2項第3款的規定而延長還款期的實例。
案例二：八年還款期，讓「盡力清償」更有彈性
阿明（化名）在申請更生方案時，也因為某些特殊原因，希望將還款期限設定為八年。法院在審查他是否「盡力清償」時，並沒有只看六年的收入，而是將他未來八年扣除必要生活開銷後的所得，都納入計算。這代表只要您符合延長至八年的條件，法院會更全面地評估您的還款能力，讓您的更生方案更有機會被核准。這也呼應了臺灣高等法院暨所屬法院110年法律座談會民執類提案第18號的實務見解。
突發狀況怎麼辦？還有延長的機會！
單親家庭的生活充滿挑戰，難免會遇到突發狀況。如果您的更生方案已經被法院核准，但在還款期間，因為一些「不是您的錯」的原因（例如突然失業、孩子生重病需龐大醫療費、自己發生重大意外等），導致無法按時還款，別慌！
《消費者債務清理條例》第75條第1項：「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。」
這條文提供了一個重要的彈性機制。您最多可以再延長二年，讓您有喘息的空間，度過難關後再繼續履行方案。
結論
單親爸媽們，面對債務，請記住您不是孤單一人。台灣的《消費者債務清理條例》提供了明確的更生途徑，讓您有機會透過合理的還款計畫重新開始。了解還款期限的原則與例外、「盡力清償」的意義，以及突發狀況下的彈性延長機制，都能幫助您更有信心地規劃未來。勇敢面對，積極處理，您一定能為自己和孩子打造一個更安穩的未來。
常見問題快速解答
Q: 如果我沒有自用住宅，還能申請八年還款期嗎？
A: 當然可以！除了自用住宅條款，只要您符合「與有擔保或優先權債權人達成清償協議」或「為了達到法定最低清償總額」這兩種情況之一，也能聲請將還款期延長至八年。法院會根據您的具體情況來判斷。
Q: 申請更生方案時，我需要準備哪些資料來證明我可以延長還款期？
A: 如果您希望延長到八年，需要在更生方案中清楚說明理由，並提供相關證明。例如，若有自用住宅借款，需提供房貸證明；若與債權人有協議，需提供協議書；若為達到最低清償總額，則需提供財產清冊、收入證明等，讓法院評估。
Q: 什麼是「不可歸責於己之事由」？如果我只是收入減少，可以申請延長嗎？
A: 「不可歸責於己之事由」通常指非您主觀意願或過失造成的困難，例如：突然失業、因重大疾病或意外導致無法工作、孩子生重病需龐大醫療費等。如果只是單純收入減少，法院會審酌減少的幅度及原因，若確實已嚴重影響履行能力，仍有機會。重點是要提供具體證明。
Q: 如果我的更生方案被法院核准了，但債權人還是不滿意，會怎麼樣？
A: 一旦法院裁定認可更生方案並確定，對所有債權人都有拘束力，他們就必須按照方案的內容受償，不能再對您進行額外的追討或強制執行。即使他們不滿意，也必須遵守法院的裁定。
Q: 我是單親，如果我申請更生方案，會不會影響我的孩子？
A: 申請更生方案主要是處理您的個人債務，並不會直接影響您的孩子。相反地，成功清理債務能減輕您的經濟壓力，讓您有能力為孩子提供更穩定的生活環境。法律也保障您有「必要生活費用」可以支應您和家人的基本開銷。
※ 網站聲明
著作權由「律點通」所有，非經正式書面授權，不得任意使用。
資料內容皆由AI生成，僅供參考，所引用資料也請自行查核法令動態及現行有效之實務見解，不宜直接引用為主張或訴訟用途，具體個案仍請洽詢專業律師。