單親爸媽們,在獨自撐起一個家的同時,如果又背負著沉重的債務,是不是常常感到喘不過氣?別擔心,台灣的《消費者債務清理條例》提供了一條出路,那就是「更生方案」。其中,大家最關心的還款期限究竟能有多長?最長可以到幾年?讓律點通為您詳細解析,幫助您找到最適合的債務解決之道。
了解您的還款期限:基本原則與彈性空間
「更生方案」是《消費者債務清理條例》(簡稱消債條例)為幫助您擺脫債務困境所設計的還款計畫。它讓您在保有基本生活的前提下,盡力清償債務,並最終重新站起來。
原則上,還款期是六年
一般來說,法院核准的更生方案,還款期限最長是六年。這六年是從法院裁定認可更生方案確定後的隔天開始計算。
特殊情況下,可延長至八年
但別擔心,法律也考慮到一些特殊情況,讓還款期可以延長到最長八年。這些「特殊情況」明訂在法條中:
《消費者債務清理條例》第53條第2項第3款:「最終清償期,自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款,或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議,或為達第六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者,得延長為八年。」
這條文告訴我們,只要您符合以下任一條件,就能將還款期延長至八年:
- 更生方案中訂有「自用住宅借款特別條款」: 這對單親家庭來說非常重要!如果您的更生方案特別處理了您自住房屋的貸款,法律希望盡力協助您保住這個家,讓孩子有穩定的成長環境,因此允許延長還款期。
- 您與有擔保(如房貸、車貸)或有優先權(如稅捐)的債權人,已經達成了清償協議: 這是為了確保這些特定債務能被妥善處理,同時也給您更充裕的時間來還款。
- 為了達到法律規定的「最低清償總額」: 有時候,如果只用六年還款,總金額可能達不到法律規定的最低標準(例如不低於清算程序所得受償的總額),這時就可以延長到八年,讓您每月負擔少一點,總還款金額也能符合規定。
更生方案的「盡力清償」原則是什麼?
在更生方案中,法院會審核您是否「盡力清償」。這不是要您傾家蕩產,而是指您已將大部分財產及所得用於清償,同時保有必要的生活開銷。如果您的更生方案因為符合上述特殊情況而延長到八年,法院在審核「盡力清償」時,會將您這八年期間「扣除必要生活費用後」可處分的所得,納入計算。簡單來說,還款期越長,您能分攤還款的金額就越多,法院也會用更長的時間來評估您是否有盡力。
《消費者債務清理條例施行細則》第27條:「債務人提出之更生方案最終清償期逾六年者,應表明符合本條例第五十三條第二項第三款但書之情形。」
這表示,如果您選擇延長至八年,務必在更生方案中清楚載明符合哪一項特別情事,並提供相關證明或說明,以利法院審查。
真實案例分享:延長還款期如何幫助您?
案例一:為了保住最低清償總額,她爭取了八年還款期
小雅(化名)是一位單親媽媽,努力工作扶養兩個孩子。她名下有一小塊土地,雖然價值不高,但如果只用六年來還債,總還款金額可能達不到法律規定的「最低清償總額」標準。在律師的協助下,小雅向法院聲請將更生方案的還款期限延長到八年。法院考量到她延長期限是為了符合法律要求,且她也將八年期間扣除必要開銷後的所得,盡力用於還債,最終裁定認可了她的八年更生方案。這讓小雅每月的還款壓力減輕,同時也保住了債權人的權益。這個案例就是為了達到《消費者債務清理條例》第64條第2項第3款的規定而延長還款期的實例。
案例二:八年還款期,讓「盡力清償」更有彈性
阿明(化名)在申請更生方案時,也因為某些特殊原因,希望將還款期限設定為八年。法院在審查他是否「盡力清償」時,並沒有只看六年的收入,而是將他未來八年扣除必要生活開銷後的所得,都納入計算。這代表只要您符合延長至八年的條件,法院會更全面地評估您的還款能力,讓您的更生方案更有機會被核准。這也呼應了臺灣高等法院暨所屬法院110年法律座談會民執類提案第18號的實務見解。
突發狀況怎麼辦?還有延長的機會!
單親家庭的生活充滿挑戰,難免會遇到突發狀況。如果您的更生方案已經被法院核准,但在還款期間,因為一些「不是您的錯」的原因(例如突然失業、孩子生重病需龐大醫療費、自己發生重大意外等),導致無法按時還款,別慌!
《消費者債務清理條例》第75條第1項:「更生方案經法院裁定認可確定後,債務人因不可歸責於己之事由,致履行有困難者,得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。」
這條文提供了一個重要的彈性機制。您最多可以再延長二年,讓您有喘息的空間,度過難關後再繼續履行方案。
結論
單親爸媽們,面對債務,請記住您不是孤單一人。台灣的《消費者債務清理條例》提供了明確的更生途徑,讓您有機會透過合理的還款計畫重新開始。了解還款期限的原則與例外、「盡力清償」的意義,以及突發狀況下的彈性延長機制,都能幫助您更有信心地規劃未來。勇敢面對,積極處理,您一定能為自己和孩子打造一個更安穩的未來。
常見問題快速解答
Q: 如果我沒有自用住宅,還能申請八年還款期嗎?
A: 當然可以!除了自用住宅條款,只要您符合「與有擔保或優先權債權人達成清償協議」或「為了達到法定最低清償總額」這兩種情況之一,也能聲請將還款期延長至八年。法院會根據您的具體情況來判斷。
Q: 申請更生方案時,我需要準備哪些資料來證明我可以延長還款期?
A: 如果您希望延長到八年,需要在更生方案中清楚說明理由,並提供相關證明。例如,若有自用住宅借款,需提供房貸證明;若與債權人有協議,需提供協議書;若為達到最低清償總額,則需提供財產清冊、收入證明等,讓法院評估。
Q: 什麼是「不可歸責於己之事由」?如果我只是收入減少,可以申請延長嗎?
A: 「不可歸責於己之事由」通常指非您主觀意願或過失造成的困難,例如:突然失業、因重大疾病或意外導致無法工作、孩子生重病需龐大醫療費等。如果只是單純收入減少,法院會審酌減少的幅度及原因,若確實已嚴重影響履行能力,仍有機會。重點是要提供具體證明。
Q: 如果我的更生方案被法院核准了,但債權人還是不滿意,會怎麼樣?
A: 一旦法院裁定認可更生方案並確定,對所有債權人都有拘束力,他們就必須按照方案的內容受償,不能再對您進行額外的追討或強制執行。即使他們不滿意,也必須遵守法院的裁定。
Q: 我是單親,如果我申請更生方案,會不會影響我的孩子?
A: 申請更生方案主要是處理您的個人債務,並不會直接影響您的孩子。相反地,成功清理債務能減輕您的經濟壓力,讓您有能力為孩子提供更穩定的生活環境。法律也保障您有「必要生活費用」可以支應您和家人的基本開銷。
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