單親債務更生：月付金額合理性評估與生活保障

親愛的單親家庭夥伴們，您是否也曾在夜深人靜時，為沉重的債務壓力感到喘不過氣？尤其身兼多職，要照顧孩子又要面對經濟困境，那份無助感更是難以言喻。別擔心，在台灣，我們有《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」），它提供了一條名為「更生」的道路，讓您有機會合法地減輕債務負擔，重新站穩腳步。

今天，律點通要帶您深入了解更生程序中，最關鍵的一環：「月付金額的合理性評估」。這不只關係到您每月要還多少錢，更直接影響您和孩子們的日常生活品質。我們會用最白話的方式，一步步解析法律規定，並透過實際案例，讓您清楚知道該如何計算，才能在盡力清償的同時，也保障家庭的基本生活。

什麼是「更生」？月付金額怎麼算才合理？

在更生程序中，法院會要求債務人提出一個「更生方案」，列出您打算在一定期限內，每月清償多少錢給債權人。而這個月付金額是否「合理」，主要看兩個核心原則：「盡力清償」和您的「清償能力」。

簡單來說，法院會檢視您每個月扣除自己和孩子們的必要生活開銷後，還剩下多少錢可以拿來還債，並要求您將其中大部分用於清償，這就是所謂的「盡力清償」。

關鍵一：您的「可處分所得」怎麼算？

「可處分所得」指的是您每月或一定期間內，扣除必要生活費用後，真正能用來還債的錢。這包括您的薪水、兼職收入、獎金，甚至是親友給予的固定生活費等等。

關鍵二：「必要生活費用」如何保障單親家庭？

這部分對單親家庭尤為重要，因為它直接關係到您和孩子們的生活品質。

《消費者債務清理條例》第64條之2： 「債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第一項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。前二項情形，債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部者，於該範圍內，不受最低數額限制；債務人證明確有必要支出者，不受最高數額及應負擔比例之限制。」

這條法規明確保障了您和孩子們的基本生活！它規定：

• 計算標準：您和您依法應扶養的孩子們，每人每月的「必要生活費用」，是以您所在縣市 「每人每月最低生活費的1.2倍」 來計算。舉例來說，如果某縣市的最低生活費是15,000元，那麼您和每個孩子每個月的必要生活費就是15,000元 x 1.2 = 18,000元。
• 簡化申報：當您以這個標準申報必要支出時，原則上不需要再提供詳細的支出原因、種類或證明文件，大大簡化了程序。
• 彈性調整：如果您的家庭有特殊情況，例如孩子有重大疾病需要額外醫療費，或者您有其他超出標準的必要支出，只要能提出證明，法院也會酌情考量，讓您能有足夠的錢來應付這些開銷。這對於單親家庭來說，是極大的保障。

關鍵三：「盡力清償」的比例標準

法院會依據您是否有「清算價值財產」（例如：除了自用住宅外的其他房產、高價值股票等），來判斷您是否已盡力清償：

《消費者債務清理條例》第64條之1： 「下列情形，視為債務人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。二、債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償。」

• 有清算價值財產：您扣除必要生活費用後，剩下的錢，至少要拿出十分之九來還債。
• 無清算價值財產：您扣除必要生活費用後，剩下的錢，至少要拿出五分之四來還債。

這表示，法院會要求您在維持基本生活後，將大部分的餘額用於還債，才能通過「盡力清償」的標準。

其他重要的法條提醒：

• 聲請資格：只要您有「不能清償債務」或「有不能清償之虞」，就可以聲請更生（《消債條例》第3條）。
• 債務上限：無擔保或無優先權的債務總額不能超過新臺幣1,200萬元（《消債條例》第42條第1項）。
• 清償期限：更生方案的清償期原則上是六年，最長可延長至八年（《消債條例》第53條第2項第3款）。
• 前置協商：在聲請更生前，您必須先向最大債權金融機構請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解，這是強制性的程序（《消債條例》第151條第1項）。

單親家庭的更生實例：法院怎麼看？

讓我們透過兩個貼近生活的案例，看看法院在審核更生方案時，會如何考量單親家庭的實際情況。

案例一：清償金額太低，法院可能不認可

小雅是一位單親媽媽，獨自撫養一個學齡前的孩子。她因為前夫留下的債務，加上自己工作收入不穩定，積欠了約百萬元的卡債。經過仔細計算，扣除她和孩子每月的必要生活費用後，她每月僅能擠出約100元的餘額來還債。她向法院提出了每月清償100元，共72期的更生方案。

雖然小雅已經將她「可處分所得」的絕大部分（超過五分之四）都用於清償，看似符合「盡力清償」的比例標準，但法院最終並沒有認可她的方案。為什麼呢？

法院認為，即使符合比例，但如果實際清償金額過低，導致每位債權人最終能拿到的錢微乎其微，不具有「實質意義的清償」，這就不符合更生制度保障債權人公平受償的立法目的。這個案例提醒我們，在計算月付金額時，除了比例，也要考量實際金額是否能讓債權人感受到一定的清償誠意。

案例二：收入變動怎麼辦？法院看的是「未來」

阿華是一位單親爸爸，獨自扶養兩個小學的孩子。他聲請更生時，每月固定收入有3萬元。扣除自己和兩個孩子的必要生活費用後，他預計每月可以清償1萬5千元。然而，在更生方案提出後，阿華的公司受到景氣影響，他的收入減少到只剩下2萬元。這讓阿華很擔心，他提出的方案會不會因此無法通過。

法院在審核時表示，他們會考量的是債務人「更生方案履行期間的履行能力」，而不是只看聲請當下或提出方案時的收入。也就是說，法院會評估您在未來6到8年的清償期間，是否真的有能力持續按照方案還款。

這個案例告訴我們，如果您的收入在更生期間發生重大變化，一定要及時向法院說明，並請求調整更生方案。這樣才能確保您提出的方案是務實且可持續履行的，避免方案最終被駁回。

給單親債務人的實用操作指引

面對更生程序，單親家庭需要更細心地準備。以下是律點通給您的幾點建議：

• 誠實申報，保障權益：務必詳實填寫「財產及收入狀況說明書」。單親家長可能會有來自前配偶的扶養費、政府補助等，這些都應誠實申報。同時，也要清楚列出您和孩子們的所有必要開銷。任何隱匿或虛報都可能導致不良後果。
• 精準計算必要生活費用：這是您保障家庭生活的關鍵！務必依照《消債條例》第64條之2的規定，以您所在縣市「每人每月最低生活費的1.2倍」，為您自己和每一位孩子計算必要生活費用。這筆錢是法律保障您和孩子們的生存權利，法院原則上不能任意削減。
• 計算可處分所得與清償比例：將您的總收入扣除您和孩子們的必要生活費用後，算出每月可處分所得。接著，根據您是否有清算價值財產，確保將這筆餘額的「十分之九」或「五分之四」用於清償。
• 積極配合前置協商或調解：這是聲請更生前的必經之路。即使您認為協商條件不理想，也務必參與，並取得「協商不成立證明」，才能進入更生程序。
• 為生活調整做好準備：更生期間，法院可能會對您的消費習慣施加一些限制，例如避免奢侈消費、賭博或高風險投資等。這也是一個重新建立健康財務觀念的好機會。

單親債務人應注意的風險與預防

• 清償金額過低被駁回：即使您的清償比例符合法律規定，但如果實際每月清償金額過低，導致債權人實質受償無意義，法院仍可能不予認可。因此，在能力範圍內，盡量提出一個有意義的清償金額。
• 收入變動影響方案履行：單親家庭的收入有時較不穩定。若您在更生期間收入大幅減少，導致無法履行方案，應立即向法院說明並請求調整。若無正當理由而無法履行，更生方案可能會被撤銷。
• 自用住宅借款特別條款：如果您有自用住宅，這是您和孩子們的安身之所，務必了解並考慮聲請「自用住宅借款特別條款」。這能讓您在更生期間只需繳房貸利息，以保住房子，但前提是您需要與房貸銀行談妥相關協議。

結語

親愛的單親家庭夥伴，面對債務，您從來不是孤單一人。台灣的《消費者債務清理條例》為您提供了一條重生的道路，讓您能在法律的保障下，重新掌握自己的財務。

理解「月付金額合理性」的評估標準，特別是關於您和孩子們的「必要生活費用」，是您成功更生的關鍵。請記住，法律會保障您與孩子的基本生活權利，只要您誠實面對、積極配合，就有機會擺脫債務枷鎖，為自己和孩子們打造一個更穩定、更有希望的未來！