中年債務更生：最長8年還款期，助您重啟人生！

中年債務更生：最長8年還款期，助您重啟人生！

親愛的中年朋友，您是否正為沉重的債務壓力感到喘不過氣？面對家庭開銷、子女教育、父母奉養，加上自身債務，日復一日的經濟重擔，讓您心力交瘁？別灰心，台灣的法律為您提供了一條重生的道路——那就是《消費者債務清理條例》中的「更生方案」。

許多人可能聽過「債務協商」，但當協商不成，或者債務狀況更為複雜時，「更生方案」或許是更適合您的選擇。它不僅能讓您在法院的協助下，與債權人達成一個可行的還款計畫，更有機會將還款期限從法定的6年延長至最長8年，大幅減輕每月的還款負擔，讓您有更多時間喘息、重新站穩腳步。

今天，律點通將帶您深入了解「更生方案」的還款期限規劃，特別是那多出來的兩年，究竟在什麼情況下才能爭取到，以及您需要注意哪些關鍵！

什麼是「更生方案」？

簡單來說，「更生方案」就是一份由債務人提出，經法院審查並認可的還款計畫。在這個計畫裡，您可以依據自己的收入狀況，在一定期限內（通常是6年，最長可達8年）償還部分債務，而當您履行完畢後，剩餘的債務就可以獲得免除，讓您有機會重新開始。這是一個讓您擺脫債務泥沼，重建經濟生活的法律途徑。

還款期6年是原則，8年是例外！

根據《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）的規定，更生方案的最終清償期原則上是6年。但別擔心，法律也考慮到特殊情況，允許將還款期延長到8年。這多出來的兩年，對許多中年債務人來說，是極大的喘息空間。那麼，什麼情況下可以爭取到這8年的還款期呢？

《消費者債務清理條例》第53條明確規定了這些「特別情事」：

《消費者債務清理條例》第53條第2項：「更生方案應記載下列事項：…三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者，得延長為八年。」

這條文的意思是，如果您的情況符合以下三種之一，就有機會將還款期延長至8年：

1. 有「自用住宅借款特別條款」： 如果您的更生方案中，有特別針對您自住房屋的貸款做出還款安排，為了保住您的安身之處，法院可能會允許延長還款期。
2. 與「有擔保或有優先權的債權人」達成協議： 比如您有房貸、車貸，或是積欠稅款、健保費等優先債務，為了能妥善處理這些債務，並確保其他一般債權人也能獲得合理清償，法院可能會同意延長。
3. 為了達到「最低清償總額」： 這是最常見的延長理由！法律規定，您的還款總額不能低於某些最低標準（例如，不能比您申請更生時，如果直接清算財產所能還的錢還少；也不能低於您申請更生前兩年，扣除必要生活開銷後的可支配所得總額）。如果只用6年還款，會達不到這些最低標準，那麼延長到8年，讓您有更多時間還款，以符合法律要求，就是一個合理的選擇。

「盡力清償」的關鍵：還款誠意與生活限制

當您申請更生方案時，法院會審查您是否「盡力清償」。這不是要您傾家蕩產，而是指您必須將大部分的財產和收入用於還債，同時保留維持基本生活的費用。這也是為什麼當您申請延長到8年時，法院會將這8年期間您的可處分所得（扣除必要生活費用後）都納入計算，來判斷您是否「盡力」了。

《消費者債務清理條例》第64條之1：「債務人之財產無清算價值者，其於更生方案履行期間之可處分所得總額扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四用以清償者，視為債務人已盡力清償；債務人之財產有清算價值者，加計其更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，逾十分之九用以清償，視為債務人已盡力清償。」

這條文提供了「盡力清償」的具體標準。因此，如果您選擇延長到8年，雖然每期還款壓力變小，但整體而言，您可能需要償還更高的總金額，才能符合「盡力清償」的標準，讓法院認可您的方案。

實際案例分享：他們如何爭取到8年還款期？

讓我們看看兩個實際的案例，了解法院是如何運用這些法條的：

案例一：老王的土地保住了！

老王（化名）年輕時為了生活，累積了一些債務。他名下還有一塊小小的土地，價值約40多萬元。如果按照一般6年的還款期，他每個月能還的錢不多，總還款金額算下來只有幾萬元，遠低於他土地的價值。這樣一來，法院可能就不會認可他的更生方案，甚至可能進入清算程序，讓他失去唯一的財產。

為了避免這種情況，老王主動向法院聲請，將還款期限延長到8年。他重新規劃了還款方案，將總還款金額提高到49萬元，這樣就超過了他土地的價值，符合了法律規定的「最低清償總額」標準。法院審查後，認為老王確實是為了符合法律規定，才需要延長還款期，而且他提出的方案也符合「盡力清償」的原則，最終裁定認可了老王的8年更生方案。這讓老王保住了土地，也為自己爭取了更多時間來還債。

案例二：陳媽媽的健保債務與還款誠意

陳媽媽（化名）因為一些原因，積欠了衛生福利部中央健康保險署的費用，這屬於法律上具有「優先權」的債務。她也面臨其他無擔保債務的困擾。陳媽媽向法院提出了一份8年期的更生方案，總還款金額約68萬元。她的方案不僅確保了優先債權人能獲得清償，而且無擔保債權人能獲得的總額，也高於法律規定的最低標準（例如，高於她申請更生前兩年可支配所得的餘額）。

法院在審理時，特別指出陳媽媽願意承擔延長生活限制的不利益，主動提出8年還款方案，這更凸顯了她積極還款的誠意。最終，法院認可了陳媽媽的8年更生方案，讓她能夠在更長的時間內，有計畫地償還債務，重新開始。

給您的實用建議

如果您正在考慮申請更生方案，並希望爭取最長8年的還款期限，律點通給您以下幾點建議：

• 仔細評估自身情況： 您是否符合上述的「特別情事」？最常見的是，如果只用6年還款，您的總還款額會低於法律規定的最低標準（例如，您的財產價值或過去兩年的可支配所得餘額）。
• 主動提出並說明理由： 在提交更生方案時，務必明確表明您希望延長還款期限至8年，並詳細說明您符合哪一種「特別情事」，並提供相關證明文件。
• 理解「盡力清償」的計算方式： 延長到8年，意味著法院會以8年的時間來計算您的可處分所得總額，並判斷您是否「盡力清償」。這可能代表您需要償還更高的總金額，才能讓方案被法院認可。
• 考量生活限制： 雖然延長還款期能減輕每月壓力，但這也代表您將在更長時間內，受到法院對您生活程度的限制。您需要有穩定的收入和良好的財務紀律來履行方案。

結語

債務問題並不可怕，可怕的是您選擇逃避。透過《消費者債務清理條例》的「更生方案」，您可以合法地為自己爭取一個重新開始的機會。特別是那最長8年的還款期限，更是為許多中年債務人提供了寶貴的喘息空間。只要您願意面對，積極規劃，並了解相關法律規定，您就能為自己和家人，開啟一個沒有債務壓力的嶄新人生篇章！