失業別怕！債務協商面談攻略：銀行想知道什麼？

失業的壓力已經夠大了，還要面對沉重的債務，是不是讓您感到喘不過氣？別擔心，在台灣，我們有《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」），提供了一條合法、有尊嚴的道路，讓您有機會與銀行協商，重新規劃還款。這條路，就是「債務協商」，也稱為「前置協商」。

很多人會問：「我失業了，銀行還會跟我協商嗎？」答案是肯定的！銀行會評估您的清償能力與誠意。今天，律點通將帶您一步步了解債務協商面談的眉眉角角，讓您做好萬全準備，勇敢面對！

1. 什麼是「債務協商」？失業了還能談嗎？

債務協商是《消費者債務清理條例》特別為債務人設計的「前置程序」。它的目的很簡單：希望您在走上更生或清算等法院程序之前，能先和金融機構好好談，看能不能找到一個雙方都能接受的還款方案。即使您失業了，只要您有誠意處理債務，並能提出合理的還款計畫，銀行仍會與您協商。

根據《消費者債務清理條例》第151條第1項明確規定：

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這表示，當您決定要解決債務時，第一步就是主動向您欠款最多的那家銀行提出協商請求。這是法律賦予您的權利，也是您展現解決問題決心的第一步。

2. 銀行面談前，你該準備什麼？

協商面談的基礎，就是您提供的資料。銀行會根據這些資料來評估您的財務狀況。所以，誠實和完整地準備文件至關重要。

《消費者債務清理條例》第151條第2項規定了您必須準備的文件：

《消費者債務清理條例》第151條第2項：「債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。」

簡單來說，您需要準備：

• 書面協商請求書：正式向銀行提出協商的書面文件。
• 財產及收入狀況說明書：詳細列出您所有的資產（存款、不動產等）和收入（薪資、兼職收入、政府補助等）。
• 債權人及債務人清冊：清楚列出您所有的債務對象（哪家銀行、欠多少錢）和您本人的基本資料。

這些文件是銀行了解您財務狀況的關鍵，務必真實填寫。

3. 銀行會查我的財產嗎？「誠實」是協商成功的關鍵！

您可能會好奇，銀行會不會偷偷去查我的資料？答案是：會的，而且這是法律賦予銀行的權力！

《消費者債務清理條例》第151條之1第1項規定：

《消費者債務清理條例》第151條之1第1項：「債務人請求協商時，視為同意或授權受請求之金融機構，得向稅捐或其他機關、團體查詢其財產、收入、業務及信用狀況。」

這代表您提出協商請求時，就等於同意銀行可以向國稅局、勞保局、健保局、聯徵中心等單位，查詢您的財產、收入、業務及信用狀況。銀行這麼做的目的，是為了全面且客觀地評估您的清償能力，確保您提供的資料真實可靠。

【案例故事】小陳的教訓：隱瞞財產不可行

小陳失業後，面對龐大卡債，決定向銀行申請債務協商。他心想，把名下那筆不常用的定存藏起來，或許能讓銀行覺得他更困難，爭取到更好的條件。面談時，他遞交了財產狀況說明書，裡面沒有提到那筆定存。然而，銀行在面談前早已根據法律授權，向台灣集中保管結算所等單位查詢了小陳的金融資產狀況。面談時，銀行經辦人員直接點出小陳的定存帳戶，小陳當場啞口無言，協商氣氛瞬間降到冰點，銀行對他的誠意大打折扣，導致協商過程非常不順利。這個故事告訴我們，銀行有權力查詢，誠實揭露才是最聰明的做法。

4. 什麼是「不可歸責於己之事由」？這對我很重要！

協商成立後，如果未來因為一些無法預料或控制的原因，導致您無法繼續履行還款，怎麼辦？這時候，「不可歸責於己之事由」這個概念就非常重要了。

《消費者債務清理條例》第151條第7項規定，協商成立後，原則上不能再聲請更生或清算，但「因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限」。

【案例故事】阿美的轉機：意外變故也能被理解

阿美原本有一份穩定的工作，也透過債務協商與銀行談妥了還款計畫。沒想到，協商才履行一年，她卻突然被診斷出罹患重病，不僅無法工作，還需要龐大的醫療費用。面對突如其來的變故，阿美根本無力再按照原定計畫還款。她焦急地向法院諮詢，法院認為阿美因「疾病導致失業、收入銳減」屬於不可歸責於己之事由，使得她有機會再次聲請更生，重新獲得解決債務的機會。這個案例說明，當您遇到像失業、重大疾病、家庭變故等客觀上無法預見或控制的事件，導致無法履行還款時，法律是會給予彈性的。

5. 債務協商面談，我該怎麼應對？

了解了法律基礎，接下來就是實戰了！面談時，請保持冷靜、誠懇，並掌握以下幾個要點：

充分準備，展現誠意

• 文件齊全：再次確認您依《消費者債務清理條例》第151條第2項規定準備好的「書面協商請求書」、「財產及收入狀況說明書」、「債權人及債務人清冊」都已備妥。
• 計算清楚：詳細計算您每月的收入（即使是失業補助、兼職收入、政府津貼等）、必要生活開支（可參考衛福部或直轄市政府公告的最低生活費1.2倍），並盤點所有資產與負債。這將幫助您提出一個合理可行的還款方案。
• 預擬還款方案：銀行最想知道您打算怎麼還錢。即使您失業，也可以根據目前的收入來源（如失業給付、家人資助、兼職收入等），預先設想一個分期、減免利息或本金的方案。一個具體的還款計畫能展現您的還款誠意。

誠實面對，積極溝通

• 誠實揭露：銀行有法定查詢權限，任何不實或隱瞞都可能導致協商破裂。請務必真實揭露您的財務狀況。
• 說明困難原因：詳細說明導致您失業及財務困難的具體原因，特別是屬於「不可歸責於己之事由」的事件（如疾病、家庭變故等），讓銀行理解您的處境。
• 保持合作態度：面談是溝通的過程。保持冷靜、誠懇的態度，積極回應銀行的問題，有助於建立信任，促成協商。

銀行可能詢問的問題類型

銀行在面談時，通常會圍繞以下幾個面向提問：

• 收入來源與穩定性：您目前是否有任何收入？未來是否有找到工作的計畫？
• 家庭成員與扶養負擔：您的家庭人口、是否有扶養義務、受扶養人的必要生活費用。
• 每月必要支出：食、衣、住、行、育、樂等基本生活開銷，以及醫療、保險等固定支出。
• 資產狀況：名下是否有不動產、汽車、存款、股票、基金等資產，以及這些資產的價值與變現可能性。
• 債務明細：所有債權人的名稱、債務金額、利率、還款狀況、是否有擔保品。
• 期望的還款方案：您希望如何清償債務，包括期望的還款期數、利率、是否需要減免本金或利息。

結論：勇敢面對，重啟人生

失業與債務的雙重壓力確實令人沮喪，但請記住，您並非孤單一人，法律也為您提供了出路。債務協商是一個重要的機會，讓您能重新掌握自己的財務狀況。透過充分準備、誠實面對、積極溝通，您將更有機會與銀行達成協議，擺脫債務困境，為自己的人生開啟新的篇章。勇敢踏出這一步，您會發現希望就在前方！