債務協商毀諾後還有機會嗎？家屬必看補救指南

當家人面臨債務困境，好不容易與銀行達成協商，卻又因故無法履行，導致「協商毀諾」，是不是就代表一切都完了？債權人會不會馬上追討所有債務，甚至讓家人陷入更深的泥淖？

律點通理解您此刻的焦慮與不安。這篇文章將專為債務人家屬設計，深入淺出地解析協商毀諾後的法律狀況，告訴您有哪些補救方法，以及身為家屬可以如何協助與應對。

協商毀諾是什麼？會有哪些影響？

簡單來說，「協商毀諾」就是指債務人未能按照先前與債權金融機構（例如銀行）達成的債務協商方案來還款。一旦發生毀諾，後果會比您想像的複雜，最主要有兩點：

1. 協商方案不失效力，但債權人可強制執行

您可能會以為協商毀諾後，之前的協議就作廢了。但根據《消費者債務清理條例》的規定，即使債務人沒有依約履行，協商方案本身並不會因此失效。這代表債權人仍然可以依據法院認可的協商方案，直接聲請強制執行，例如查封薪水、存款或不動產。

《消費者債務清理條例》第152條：「債務清償方案經法院裁定認可者，除本條例另有規定外，債權人得逕以該方案為執行名義聲請強制執行。…前項債務清償方案，不因債務人未依約履行而失其效力。但債權人得依原債權契約或法律規定，請求債務人履行債務。」

2. 「回復條款」可能讓債務回到原點

許多協商協議中會包含所謂的「回復條款」。這條款約定，一旦債務人毀諾，所有協商給予的優惠（例如降低的利率、分期期限等）將會被取消，債務將回復到原來的借款契約條件，包括較高的利率和違約金。這無疑會讓債務人的負擔瞬間加重。

不過，如果約定的違約金金額過高，法院仍有權依據《民法》第252條規定，酌減至合理的數額，以維護公平。

協商毀諾後，還有機會再次協商嗎？

答案是：有機會！ 即使已經協商毀諾，法律仍為債務人留了一條路，那就是向法院聲請「前置調解」。

《消費者債務清理條例》第151條第7項：「債務人曾與最大債權金融機構成立協商者，除有因不可歸責於己之事由，致履行有困難外，不得聲請更生或清算。但聲請調解者，不在此限。」

這條規定明確指出，雖然毀諾後不能直接聲請更生或清算（除非有不可歸責的事由），但聲請法院調解則不受此限制。這對債務人及其家屬來說，是一個重新與債權人協商，爭取更合理還款方案的重要機會。

實務案例解析：協商毀諾後的兩條路

為了讓您更清楚，我們透過兩個生活化的案例來說明：

案例一：毀諾後，債務可能「回復」原狀

小明爸爸因生意失敗，與銀行達成債務協商，協議書中載明了「回復條款」。後來，小明爸爸又因生病無法工作，導致無法繼續還款而毀諾。銀行沒有選擇依照協商方案聲請強制執行，而是主張「回復條款」，要求小明爸爸依原來的借款契約，連本帶利加上高額違約金還款。

律點通解析： 根據實務見解（參考臺灣高等法院暨所屬法院101年法律座談會民事類提案第57號），法院通常會認為協商協議雖然是和解，但「回復條款」是雙方當初的約定，旨在保障銀行權益，所以通常認定有效。這表示，如果毀諾，銀行確實有可能要求回到最初的高額債務。因此，債務人及家屬在簽訂協商協議時，務必清楚了解「回復條款」的內容及其潛在影響。

案例二：毀諾後，仍可向法院聲請調解

小芳的哥哥之前跟銀行協商過，但後來還是還不出來，毀諾了。小芳很擔心，想知道哥哥是不是就沒有其他辦法了，只能任由銀行追討。

律點通解析： 即使已經協商毀諾，法律其實有給予機會！根據司法院民事廳消債條例法律問題研審小組的意見，債務人縱然已經協商成立，仍欲聲請法院調解，以獲取更多債權人讓步之機會，尚無不可。這是一個重要的補救途徑，讓債務人可以再次與債權人溝通，看看能否達成一個新的、更適合當下經濟狀況的還款方案。

債務人家屬可以怎麼做？實用建議

面對家人協商毀諾的狀況，家屬可以扮演重要的支持與協助角色：

• 積極評估與聲請法院調解： 這是毀諾後最直接且有效的補救途徑。協助家人準備最新的財務資料（收入、支出、資產、負債），誠實說明毀諾原因與目前還款能力，展現積極解決問題的誠意。
• 仔細審閱協商協議書： 務必找出並了解協議書中的「回復條款」內容，以及毀諾後債權人可能採取的追討方式。知己知彼，才能更好地應對。
• 留意債權人的強制執行： 如果債權人聲請強制執行，務必確認其執行的範圍是否符合協商方案的內容。若有超出，債務人可以提起「債務人異議之訴」來主張權利。
• 避免不當行為： 提醒家人切勿在明知無法履行協商協議時，仍虛偽承諾，以免涉及詐欺。更要避免在將受強制執行之際，惡意處分財產，這可能觸犯「損害債權罪」。

結語

債務協商毀諾確實會帶來壓力，但請記住，這不代表絕望。台灣的《消費者債務清理條例》提供了再次透過法院調解尋求解決方案的機會。身為債務人家屬，您的支持與了解，將是家人走出困境的重要力量。積極面對，掌握法律賦予的權利，才能為家人找到重啟財務新生的道路。