債務協商期間，銀行還能催收嗎？您的法律權益與保護

擺脫債務壓力：協商期間，您受法律保護嗎？

面對沉重的債務，您是否曾感到徬徨無助？特別是在您努力與銀行協商時，卻又擔心會不會突然被催收、被強制執行？別擔心！台灣的《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）為債務人提供了重要的法律保護。今天，律點通將帶您深入了解，在協商期間，您有哪些權利，以及如何保護自己。

第一步：認識「前置協商」與「前置調解」

在您考慮向法院聲請更生或清算之前，法律要求您必須先進行一個重要的「前置程序」——那就是向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或者向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解。這是一個法律給予債務人與金融機構一個自主協商解決債務的機會，避免直接進入更生或清算程序，讓雙方有機會找到對彼此都更好的解決方案。

協商期間的「保護傘」：催收限制與您的權利

這是一個對債務人非常重要的保護機制！《消費者債務清理條例》明確規定了在您進行協商或調解期間，債權人的行為限制：

《消費者債務清理條例》第151條第2項：「債務人請求協商或聲請調解後，任一債權金融機構對債務人聲請強制執行，或不同意延緩強制執行程序，視為協商或調解不成立。」

這條文的意思是，當您已經開始向銀行請求協商，或向法院聲請調解後，如果「任何一家」債權銀行對您聲請強制執行（例如扣薪、查封財產），或者不同意暫緩執行程序，那麼法律就會直接認定這次的協商或調解「不成立」。此時，您就可以直接向法院聲請更生或清算了！這賦予了債務人一個重要的權利，避免在協商期間還得承受強制執行的壓力，被迫中斷協商。

然而，這裡有一個重要的區別需要您留意：

在您還沒有正式向法院聲請更生或清算之前，法院依《民事訴訟法》所做的暫時處置，是不能直接命令執行法院停止強制執行的。但法院可以要求債權人同意延緩執行或不聲請強制執行。真正的停止強制執行，通常要等到您向法院聲請更生或清算後，法院才會依《消債條例》第19條裁定。

《消費者債務清理條例》第19條第1項第3款：「法院就更生或清算之聲請為裁定前，得因利害關係人之聲請或依職權，以裁定為下列保全處分：…三、對於債務人財產強制執行程序之停止。」

這條文的意思是，當您已經向法院聲請更生或清算，但法院還沒正式裁定開始程序時，法院有權利裁定停止對您財產的強制執行，保護您的資產，讓您有機會重建。

當協商「破局」或「毀諾」時怎麼辦？

一旦協商或調解成立，原則上您就不能再聲請更生或清算了，必須按照協商方案履行。協商協議在法律上具有「和解契約」的效力。

但如果後來因為某些原因，您無法繼續履行協商方案，也就是「毀諾」了，銀行通常會依據協議書中的「回復條款」，要求您回復到原來的借款條件（例如更高的利率、違約金等）。實務上，法院多半會認可這種回復條款的效力。

救濟機會：「不可歸責於己之事由」

不過，法律還是給了您一線生機！《消債條例》第151條第7項但書規定，如果協商或調解成立後，您是因為不可歸責於己之事由，導致履行有困難，還是可以向法院聲請更生或清算。例如：突然生重病、失業、遇到重大變故導致收入銳減，無法維持基本生活等。這些原因不限於協商成立後才發生，只要在法院審理您的更生或清算聲請時存在，法院就會審酌。

真實案例分享：您不是孤單一人

案例一：小陳的薪水被扣了，協商還有用嗎？

小陳正努力聲請更生，但程序還沒開始，銀行就先從他的薪轉帳戶扣錢了。小陳很緊張，覺得銀行這樣是不是不對，會不會影響他更生？

法院認為，在更生程序還沒正式開始前，銀行依法行使抵銷權或扣薪，是合法的，而且不會影響小陳後續的更生程序。法院駁回了小陳停止執行的聲請。

給您的啟示： 即使在債務清理程序進行中，銀行仍可能採取合法催收行動。但請記住，薪資扣押有《強制執行法》第122條的限制，會保留您和家人必要的生活費用。如果銀行扣押超過這個限制，您還是可以向執行法院聲明異議。

案例二：阿嬤的第二次機會：生病導致毀諾，還能更生嗎？

王阿嬤多年前曾與銀行協商，後來因為罹患重病、無法工作，只好辭職，收入中斷，導致協商毀諾。現在她只靠微薄的國民年金和勞保老年年金過活，根本無力償還債務，想聲請更生。

法院裁定王阿嬤可以開始更生程序。法院認為，王阿嬤因重病導致收入中斷，符合《消債條例》中「因不可歸責於己之事由，致履行有困難」的規定。即使她以前毀諾過，只要這個「不可歸責」的原因存在，法律仍會給予救濟。

給您的啟示： 這個案例給了許多債務人希望。即使您過去曾協商毀諾，但若真的遇到無法預料的困難，導致您無法履行債務，法律仍可能給您重生的機會。

給您的實用建議：保護自己的關鍵行動

• 積極參與前置程序： 這是法律規定的第一步，也是您解決債務的起點。
• 保存所有文件： 協商協議書、繳款紀錄，以及任何能證明您履行困難的證據（如診斷證明、失業證明、收入減少證明等），這些都是未來可能聲請更生或清算的關鍵證據。
• 了解薪資扣押的權益： 即使薪資被扣押，依《強制執行法》第122條規定，維持您及共同生活親屬生活所必需的部分不得強制執行。若有不符，應向執行法院聲明異議。
• 留意銀行催收行為： 若在協商或調解期間，有任何債權金融機構對您聲請強制執行，這可能意味著協商「不成立」，您可以直接向法院聲請更生或清算，這是您的重要保護機制。
• 評估「不可歸責」事由： 如果您曾協商毀諾，但現在有新的、非自願的困難（例如生病、失業），請不要放棄，法律仍可能給您重生的機會。

結論

面對債務，您不孤單，法律也提供了多重保護。理解這些規定，能幫助您在協商過程中更有底氣，也能在遇到困難時知道如何尋求協助。記住，積極面對、妥善準備，是您擺脫債務困境的關鍵。律點通希望這篇文章能為您點亮一盞燈，帶您找到重生的方向。