債務協商中別怕！催收限制與法律自保全攻略

債務協商中別怕！催收限制與法律自保全攻略

身處債務協商的您，或許正承受著沉重的壓力，擔心債權人的催收電話、信件，甚至害怕家人朋友會因此受到影響。別擔心，台灣的《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）正是為了在保障債權人權益的同時，協助您重新站穩腳步，重啟經濟生活而設立的。這篇文章將帶您深入了解，在協商過程中，您享有哪些法律保護，以及如何有效應對不當催收。

協商中的法律靠山：您有權利知道的催收限制

《消費者債務清理條例》的立法目的，就是為了讓像您一樣的消費者，能夠透過合法程序清理債務，調整與債權人的權利義務關係，最終目標是讓您能更生，重新擁有健全的經濟生活。這表示，法律並不是要讓您孤立無援，而是提供一條明確的道路。

1. 前置協商／調解：進入債務清理的第一步

如果您對金融機構負有債務，在聲請更生或清算之前，法律要求您必須先進行「前置協商」或「前置調解」。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這是一個您與債權人坐下來，嘗試找出一個雙方都能接受的還款方案的機會。如果協商或調解成功了，原則上您就不能再聲請更生或清算。但如果後來因為「不可歸責於己之事由」，導致您無法履行協商方案，例如突然失業、生病、被詐騙等，您仍然有機會向法院聲請更生或清算，法律對此是有彈性考量的。

2. 告別騷擾：不當催收的法律紅線

債權人（特別是金融機構）在催收債務時，必須遵守嚴格的規範，不能隨意騷擾或侵犯您的權益。這點在《信用卡業務機構管理辦法》中，有明確的規定：

《信用卡業務機構管理辦法》第51條：「信用卡業務機構辦理應收帳款催收時，不得有下列行為：…不得對與債務無關之第三人催收…不得有暴力、脅迫、恐嚇、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞或造成持卡人隱私受侵害之不當催收行為。」

這代表著：

• 催收對象限定： 債權人只能對您本人或您的保證人催收，不能去騷擾您的家人、朋友、同事或鄰居。
• 禁止不當行為： 任何帶有暴力、威脅、恐嚇、辱罵、騷擾、欺騙的催收方式都是違法的。例如，半夜打電話、在您工作地點大聲嚷嚷、散佈您的債務資訊等。

如果遇到這些不當行為，請務必保留證據，您可以向金融主管機關（如金管會）申訴，或尋求法律協助。

3. 從保全到更生：不同階段的保護措施

您的債務清理程序，在不同階段有不同的法律保護：

• 更生或清算聲請前：保全處分 在您聲請更生或清算後，但法院還沒正式裁定開始程序之前，如果債權人仍有催收或強制執行的行為，您可以依據《消費者債務清理條例》第19條第1項，聲請法院核發「保全處分」。這就像一個臨時的保護罩，可以暫時限制債權人對您採取法律行動，讓您有喘息的空間。

• 更生程序開始後：更強大的保護 一旦法院裁定開始更生程序，您將獲得更全面、更直接的法律保護。對於「沒有擔保」或「沒有優先權」的債務（例如一般信用貸款、信用卡債），債權人就不能再對您提起訴訟或進行強制執行了。這項保護是自動生效的，您不需要額外聲請保全處分。

  《消費者債務清理條例》第48條第2項：「法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

  請特別注意，條文中的「但書」很重要：有擔保或有優先權的債權（例如房貸、車貸）則不受此限制。這類債權人仍可以依法行使權利，這是為了保障其權益。

真實故事：他們如何站穩腳步？

讓我們透過兩個真實案例，看看法律如何實際運作：

故事一：更生程序啟動，陳先生的催收警報解除

陳先生因故積欠大筆債務，決定向法院聲請更生。在法院裁定開始更生程序後，他仍然擔心銀行會繼續打電話催收或查封他的財產，於是又向法院聲請了「保全處分」，希望法院能禁止債權人催收。然而，法院駁回了他的聲請。陳先生一度很緊張，以為自己沒有受到保護。

其實，法院駁回聲請，並不是不保護他，而是因為一旦更生程序正式開始，依據《消費者債務清理條例》第48條第2項，對於陳先生那些沒有擔保的債務，債權人已經自動被禁止訴訟和強制執行了。法律本身就提供了強大的保護，所以不需要再額外聲請保全處分了。陳先生這才明白，他已經受到法律的直接保護，可以更專心地準備更生方案了。

故事二：林小姐協商毀諾，仍獲更生機會

林小姐過去曾與銀行達成債務協商方案，努力還款了一段時間。不料，後來她不幸遭遇詐騙，積蓄被騙光，導致她無力繼續履行協商方案而毀諾。面對突如其來的變故，林小姐非常沮喪，認為自己已經沒有機會再清理債務了。但在專業人士的建議下，她仍向法院聲請了更生程序。

法院審理後認為，林小姐因被詐騙而導致無法履行協商方案，這屬於「不可歸責於己之事由」，且她目前的收入扣除必要生活費用後，確實不足以履行原本的協商條件。因此，法院裁定准許林小姐開始更生程序。這個案例給了許多曾協商毀諾的債務人一線希望，證明即使過去曾有困難，只要是不可歸責的因素，法律仍會給予重新開始的機會。

您的行動指南：保護自己的實用步驟

1. 啟動前置程序： 如果您對金融機構負債，務必先向最大債權金融機構請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解。這是進入更生或清算的必要步驟。
2. 聲請保全處分 (更生/清算裁定前)： 在您聲請更生或清算後、法院裁定前，若債權人仍有催收或強制執行行為，可依《消債條例》第19條第1項聲請保全處分。
3. 了解更生程序開始後的保護： 一旦法院裁定開始更生程序，對於無擔保或無優先權之債權，法律已提供自動停止訴訟及強制執行的保護，您無需額外聲請保全處分。
4. 妥善記錄不當催收行為： 若遭遇債權人有《信用卡業務機構管理辦法》第51條所禁止的不當催收行為（如騷擾、恐嚇、對第三人催討），請詳細記錄時間、地點、人物、內容（錄音、錄影、截圖、簡訊、信件等），並可向金融主管機關申訴。

結論

債務協商的過程或許艱辛，但請記住，您並非孤單一人。台灣的法律提供明確的保護措施，確保您在清理債務的過程中，能夠免受不當騷擾，並有機會重新規劃人生。了解您的權利，善用法律工具，勇敢面對，您一定能走出債務困境，開啟新的篇章！