單親債務協商停看聽：毀諾後果與自保之道

單親爸媽看過來：債務協商簽約前，這幾個「眉角」你一定要懂！

親愛的單親爸媽們，您辛苦了！在獨自扛起家庭重擔的同時，如果還面臨沉重的債務壓力，那份身心俱疲，律點通都懂。當您努力透過「債務協商」尋求一線生機，希望為孩子和自己爭取一個重新開始的機會時，有幾個法律上的「眉角」您務必得知道，才能避免好不容易談成的優惠，一不小心又變回沉重負擔。

今天，律點通將帶您深入了解債務協商中一個非常重要的概念——「回復條款」，以及當您不幸無法依約履行時，可能面臨的法律後果與自保之道。這篇文章將幫助您在債務清理的路上走得更穩健，為自己和孩子守護更安穩的未來。

什麼是「債務協商」？為什麼要先協商？

當您無力償還債務時，依照《消費者債務清理條例》的規定，在聲請更生或清算前，通常會被要求先向最大的債權金融機構提出「債務協商」。這是一個讓您與銀行坐下來談判的機會，目的是希望能達成一個雙方都能接受的還款方案，例如降低利率、延長還款期限、甚至免除部分利息或違約金，以減輕您的還款壓力。這項規定是為了鼓勵大家在進入更嚴格的法律程序前，先透過溝通解決問題。

協商中的「回復條款」是什麼？為什麼它那麼重要？

在您與銀行簽訂的債務協商協議書中，通常會看到一個叫做「回復條款」（或稱「加速條款」）的約定。這個條款非常關鍵，白話來說就是：

「如果債務人沒有依照協商方案約定還錢，那麼之前談好的所有優惠條件都會被取消，未到期的債務會被視為全部到期，並且會回復到您原本借款契約的條件（包括原來的高利率、違約金等）。」

實務上，法院多半認為這種回復條款是附有「解除條件」的法律行為。這什麼意思呢？我們來看看《民法》怎麼說：

《民法》第99條第2項：「附解除條件之法律行為，於條件成就時，失其效力。」

意思是，當您未能依約履行協商方案（這個「條件」成就了），那麼您原本享有的協商優惠就會「失效」，您的債務就會回到最初、條件比較嚴苛的原借款契約狀態。這時候，銀行就可以要求您按照原契約的條件，一次還清所有款項，或以更高的利率及違約金計算。

雖然協商方案屬於「和解契約」的一種，是雙方互相讓步達成的協議，但如果協商協議書是由銀行預先擬定好的「定型化契約」，其回復條款的公平性也曾有過爭議。不過，目前法院主流見解認為，既然債務人已經享有了分期、降息等優惠，如果毀諾，只是回復到原來的狀態，並非額外增加負擔，所以通常會認定回復條款是有效的。

我毀諾了怎麼辦？真實案例告訴你

想像一下，單親媽媽小雅，為了讓孩子有更好的生活，努力工作卻不慎背負了多筆卡債和信貸。她鼓起勇氣向銀行聲請債務協商，銀行同意將她的債務利率降低，並延長還款期限，讓她每月只要繳納一筆較低的金額。小雅簽了協商協議書，裡面也包含了「回復條款」。

一開始，小雅努力按時繳款，但後來因為孩子生病需要龐大醫藥費，加上自己工作不穩定，有幾期款項她實在繳不出來。銀行多次催繳後，寄來了一封通知信，表示小雅已違反協商約定，所有優惠條件取消，債務將回復到原來的借款契約條件。

小雅很慌張，以為銀行只能按照協商方案來追討。但根據法院的實務見解，銀行這時候有兩種選擇：

1. 直接依「協商方案」聲請強制執行：如果協商方案有經過法院裁定認可，銀行可以直接拿這個方案去聲請強制執行，就像判決一樣具有執行力。
2. 依「回復條款」另行起訴，要求回復原契約條件：這也是銀行較常選擇的方式。因為回復原契約條件，通常可以追討更高的利率和違約金。法院認為，協商協議書的優惠是建立在債務人按時履行的基礎上，一旦毀諾，銀行有權利要求回復原契約的權利。

所以，小雅的債務很可能就會回到原本高利率、高違約金的狀態，甚至可能被銀行要求一次清償所有債務。這對原本就已困難的單親家庭來說，無疑是雪上加霜。

單親爸媽必看！債務協商的實務操作指引

為了避免小雅的困境發生在您身上，以下是律點通給您的實用建議：

1. 簽約前務必「審慎評估還款能力」

在簽訂協商協議書之前，請務必仔細評估自己未來的還款能力。考慮到單親家庭的特殊性，您的收入可能較不穩定，支出也較難預測。務必確保您能長期穩定地履行協商方案，不要因為一時的壓力而簽下無法負擔的協議。

2. 充分了解「回復條款」的內容

請仔細閱讀協商協議書中的每一個字，特別是關於「回復條款」的具體內容。了解一旦毀諾後，您的債務將回復到什麼樣的狀態？原契約的利率、違約金如何計算？債務總額會變成多少？這些細節都會影響您未來的權益。

3. 保留所有「還款證明」

每一次繳款後，務必將繳款證明妥善保存。這些證明是您履行協議的最佳證據，未來如果發生任何爭議，這些資料將是您維護自身權益的重要依據。

4. 遇到困難時，請「及時尋求協助」

人生難免有意外，如果您因為失業、生病、重大變故等「不可歸責於己」的事由，導致無法繼續履行協商方案，請不要消極不理！您應該立即向最大債權金融機構聲請再次協商，或向法院聲請調解，甚至依《消費者債務清理條例》聲請更生或清算。主動求助，才能避免情況惡化，為自己爭取新的機會。

結論：掌握法律知識，為自己和孩子開創光明未來

債務協商是為了解決困境而生，但其背後的法律細節，特別是「回復條款」，卻是許多債務人容易忽略的陷阱。身為單親爸媽，您肩上的責任比任何人都重，更需要對這些法律規定有清楚的認識。

律點通希望透過這篇文章，能讓您對債務協商有更全面的了解。請記住，在面對債務問題時，您不是孤單一人。審慎評估、了解條款、妥善保存資料，並在需要時勇敢求助，這些都是您保護自己和孩子的重要步驟。掌握這些知識，您就能更有力量地度過難關，為家庭開創一個更穩健、更光明的未來！