債務協商面談全攻略：準備、應對與常見問題解析

債務協商面談全攻略：準備、應對與常見問題解析

面對沉重的債務，您可能感到迷茫與無助，但請相信，法律為您提供了重新開始的機會。其中，「前置協商」是許多債務人走向債務清理的第一步。然而，協商面談往往讓許多人感到焦慮，不知道該如何準備、銀行會問什麼，甚至擔心說錯話。別擔心！身為律點通，我將帶您一步步拆解債務協商面談的眉角，讓您有備而來，為自己爭取最好的結果。

什麼是「前置協商」？為何它如此重要？

「前置協商」是《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》）所設計的一套機制，目的在於讓債務人與金融機構在進入更生或清算程序前，能有機會自行協商出一個可行的還款方案，減輕法院負擔，也讓您能更自主地解決債務問題。

這項程序的重要性，寫在《消費者債務清理條例》第151條：

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。」

簡單來說，如果您未來想向法院聲請更生或清算，就必須先完成這項「前置協商」或「前置調解」程序。在提出協商請求時，您需要以書面方式，並附上財產及收入狀況說明書以及債權人及債務人清冊，這些文件是銀行評估您還款能力的基礎。

銀行會知道我的什麼？法律賦予銀行的查詢權限

您可能會好奇，銀行在面談前，對我的財務狀況了解多少？答案是：比您想像的更多！《消費者債務清理條例》賦予金融機構查詢您財務資訊的權限，以利協商的進行。

《消費者債務清理條例》第151條之1第1項：「債務人請求協商時，視為同意或授權受請求之金融機構，得向稅捐或其他機關、團體查詢其財產、收入、業務及信用狀況。」

這表示，當您提交協商請求的那一刻，就視為同意銀行可以向稅捐機關、勞保局、健保局、集保結算所等單位查詢您的財產、收入、業務及信用狀況。這些查詢結果會提供給所有債權銀行參考。

因此，銀行在面談時，很可能已經掌握了您大部分的財務資訊。這也提醒我們，在準備資料時，務必誠實且完整，因為任何隱瞞或虛報，都可能在銀行核對資料時被發現，進而影響協商的結果。

血淋淋的教訓：案例告訴你面談的重要性

許多債務人可能會因為害怕面對銀行、覺得自己提出的方案不合理，或是認為銀行開出的條件太硬而選擇不出席面談。然而，法院的實務見解一再強調，「協商誠意」是前置協商成功的關鍵，而出席面談就是展現誠意最直接的方式。

讓我們看看兩個實際的案例：

• 小陳的故事：以為方案太硬就不用去？結果更生也被駁回！ 小陳因為債務纏身，向最大債權銀行申請了前置協商。銀行通知他前往面談，但小陳認為銀行提出的清償條件遠超出他的負擔能力，於是就沒有依約前往面談。銀行因此以「無故不到場面談」為由將他的協商請求退件。小陳心想，既然協商不成，那就直接向法院聲請更生吧！然而，法院卻駁回了他的更生聲請。法院認為，前置協商的目的是希望當事人能自主解決債務，小陳無正當理由不參與面談，明顯是故意延遲協商程序，規避了前置協商制度。即使覺得方案不合理，也應該到場積極協商，而不是消極不到場。

• 小李的故事：兩次沒去，協商等於沒申請！ 小李也向銀行申請了協商，銀行兩次發出面談通知，但小李都沒去。銀行因此以「兩次無故不到場面談」為由退件。後來小李聲請更生，同樣被法院駁回。法院指出，協商程序因為債務人沒有配合行程而無法進行，很難認定他有聲請協商的「真意」，所以他的申請被銀行退件，就等同於他根本沒有申請過協商。

從這些案例中，我們可以清楚看到，無故不到場面談，將會被法院認定為缺乏協商誠意，導致前置協商程序未完成，進而影響您後續聲請更生或清算的權利。即使您對銀行的方案有疑慮，也務必親自到場，積極溝通與討論。

協商面談前中後，您該怎麼做？

充分的準備是成功的基石。以下提供您面談前、中、後的實務操作指引：

面談前準備

1. 詳實準備文件：這是最重要的環節。務必準備好《消費者債務清理條例》第151條規定的財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊。同時，準備以下證明文件，以備銀行核對：

   • 薪資證明（近3-6個月薪資單、在職證明）
   • 扣繳憑單
   • 銀行存摺（近3-6個月交易明細）
   • 財產清單（可向國稅局申請）
   • 不動產權狀、汽車行照影本（若有）
   • 家庭支出證明（房租、水電費、學費、醫療收據等）
   • 其他收入證明（兼職、租金等）
   • 請確保所有文件真實、完整，並能提供證明。

2. 了解自身財務狀況：清楚掌握所有債務的總額、債權人、利率、每月應繳金額，以及您每月實際的收入與必要支出。

3. 預想還款方案：根據您實際的還款能力，預先設想一個可行的還款計畫，例如每月能負擔多少、希望分幾期、期望的利率等。這將有助於您在面談時與銀行進行有效的溝通與協商。

4. 查詢銀行資料：銀行會依《消債條例》第151條之1查詢您的財產、收入、業務及信用狀況。您應預期銀行已掌握部分資訊，並準備好解釋任何可能存在的差異，例如近期是否有大筆資金進出等。

面談中應對

銀行在面談中，主要會圍繞在核實您的財務狀況、了解債務成因、評估還款意願與能力，以及討論清償方案。常見問題類型包括：

• 個人基本資料與家庭狀況：詢問您的職業、家庭成員、扶養狀況等，以了解您的生活負擔。
• 收入與支出狀況：詳細詢問您的薪資結構、其他收入來源、每月固定開銷，並可能要求提供證明。
• 資產狀況：詢問您的存款、股票、基金、不動產、汽車等資產情況。
• 債務狀況：針對您提交的債權人清冊，詢問各筆債務的發生原因、借款時間、金額、利率、已還款狀況、逾期情形等。
• 財務困難原因：深入了解導致您無法清償債務的具體原因（如失業、減薪、疾病、家庭變故、投資失敗等）。
• 未來還款能力與計畫：詢問您預計每月可還款的金額、還款意願，以及您對未來收入的預期。
• 對協商方案的看法：銀行可能會提出初步的清償方案，或詢問您對自身期望方案的意見，並進行磋商。

面談原則：誠實、積極、理性

• 誠實為上策：務必提供真實、完整的資訊。任何隱瞞或虛報都可能導致協商破裂，甚至影響後續的法律程序。
• 積極配合：展現高度的協商誠意，積極回答問題，並配合銀行提出的合理要求。無故不到場面談是協商的大忌。
• 記錄面談內容：建議在面談時做筆記，記錄銀行提出的問題、您的回答、銀行提出的方案、雙方討論的重點及任何承諾。
• 保持禮貌與理性：即使面對壓力或不滿意的方案，也應保持冷靜與理性，避免情緒化應對。
• 若有特殊情況：如因病、工作等正當理由無法出席面談，務必提前告知銀行並提供證明，請求改期。

避免踩雷！協商的風險與預防

1. 協商不成立的風險： 若您未積極配合協商程序，或無正當理由不到場面談，銀行可能會認定協商不成立或視同未請求協商，進而影響您聲請更生或清算的權利。

2. 委託代辦的風險： 市面上有些債務整合或協商代辦公司，可能收取高額費用，但服務品質不佳，甚至提供不實資訊或誤導您。請務必謹慎選擇，避免不必要的糾紛和損失。建議您自行處理或尋求專業律師的協助，確保您的權益。

3. 信用紀錄的影響： 協商程序本身可能會在聯徵中心留下紀錄，影響您未來的信用評等和金融授信。然而，與長期被強制執行或信用破產相比，這通常是較為可控的負面影響。

銀行說「協商不成立」就沒救了嗎？

有時候，銀行可能會以一些非《消費者債務清理條例》規定的事由（例如：前次申請退件未滿6個月、無法聯繫到本人等）將您的協商請求退件。這時候，您可能會覺得很無助，是不是就沒希望了？

根據司法院的實務意見，《消費者債務清理條例》並沒有授權銀行公會訂定相關準則來限制債務人的協商請求。 除了債務人經最大債權金融機構通知協商債務清償方案，2次無正當理由未到場者，才會視同未請求協商。若最大債權金融機構將您的協商請求退件的事由，是未經合法通知協商或其他《消債條例》所未規定的，那麼從您提出協商請求的隔天起，如果超過30天銀行還不開始協商，您仍然可以依《消債條例》第153條規定，直接向法院聲請更生或清算。這意味著，只要您已合法提出請求，且並非因自身無正當理由未配合面談，若銀行逾期不開始協商或以不合法事由退件，您仍有機會依法向法院聲請更生或清算。

結論：積極面對，為自己開啟新篇章

債務協商面談是您解決債務問題的關鍵一步。它不僅是與銀行溝通的機會，更是您展現誠意、爭取合理還款方案的平台。請務必充分準備，誠實面對，積極配合。即使過程充滿挑戰，只要您堅持下去，就能為自己爭取到一個重新開始的機會。律點通鼓勵您勇敢面對，掌握自己的財務未來！