債務協商文件清單：擺脫困境，重啟人生指南

親愛的讀者，您是否正被堆積如山的帳單壓得喘不過氣？中年正是家庭、事業的重擔期，突如其來的債務問題，往往讓人感到迷茫與無助。別擔心，您不是孤單一人。律點通深知您的困境，今天將為您深入解析「債務協商」這條路，告訴您如何準備關鍵文件，勇敢面對，為自己和家人爭取一個重新開始的機會！

前置協商：給您一條喘息的路，重新掌握人生！

當債務壓力大到讓您難以負荷時，向銀行等金融機構提出「前置協商」是《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）為您提供的一條重要出路。這不是認輸，而是積極面對問題、尋求解決方案的第一步。透過協商，您有機會與債權銀行達成一個更符合您還款能力的清償方案，避免走到更複雜的法律程序。

這個程序的核心精神，就寫在《消費者債務清理條例》第151條中：

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。」

簡單來說，這條法規告訴我們：如果您欠的是金融機構的錢（例如信用卡債、信貸等），在考慮聲請更生或清算之前，必須先嘗試與最大債權銀行協商，或者向法院/調解委員會聲請調解。而且，這一切都必須以書面方式進行，同時附上您的財產及收入狀況說明書和債權人及債務人清冊。這兩份文件，就是您開啟協商大門的「鑰匙」！

協商必備！兩份關鍵文件，您一定要知道！

這兩份文件是銀行評估您還款能力、決定是否能達成協商方案的基礎。它們的重要性不亞於您的身分證，務必誠實、完整地準備。

1. 財產及收入狀況說明書

這份文件就像是您的「財務健康報告」。您必須將名下所有的資產（例如：房子、車子、存款、股票、保險等）和所有收入來源（例如：薪水、獎金、租金收入、兼職所得、退休金等）都清清楚楚地列出來。目的就是讓銀行了解您的經濟全貌，才能共同討論出一個您負擔得起的還款計畫。

準備要點：

• 誠實為上策： 銀行會根據您的授權，向國稅局、勞保局等單位查詢您的資料進行比對，任何隱瞞或虛報都可能導致協商破局，甚至影響後續的法律程序。
• 越詳細越好： 附上薪資單、存摺影本、扣繳憑單、不動產權狀影本等證明文件，讓您的說明更有說服力。

2. 債權人及債務人清冊

這份清冊則是您所有「債務關係」的總覽。您需要列出所有欠錢的對象，無論是銀行、民間借貸，或是您擔任保證人的債務。內容應包含債權人的名稱、聯絡方式、您欠的總金額、是什麼樣的債務（例如：信用卡、信貸、房貸），以及債務發生的日期、利率、有沒有提供擔保品等等。

準備要點：

• 滴水不漏： 無論是沒有擔保品的債務（如信用卡、信用貸款），還是有擔保品的債務（如房貸、車貸），都必須全部列出，即使還沒逾期也一樣。
• 資訊正確： 確保債權人名稱、債務金額、利率等資訊都精準無誤。這有助於最大債權銀行通知所有相關單位參與協商，確保協商的全面性。

真實案例：協商成功，銀行還能亂來嗎？

案例故事：簽了協議，銀行卻又來討全額？

張先生（化名）過去因為投資失利，背負了一筆沉重的銀行債務。經過一番努力，他終於與所有債權銀行達成「前置協商」協議，並簽署了還款分配表，每個月按時還款。沒想到，其中一家銀行卻突然向法院聲請「支付命令」，要求張先生立即償還所有欠款！張先生嚇壞了，明明已經協商成功，為什麼銀行還能這樣做？

法院怎麼說？

法院收到銀行的聲請後，並沒有馬上答應。反而要求這家銀行在限期內說明清楚：為什麼不按照已經簽署的協商方案走？為什麼要請求全額償還？是不是違反了協商協議？如果銀行無法給出合理的解釋，法院就會駁回它的聲請。

給您的啟示：

這個案例告訴我們，一旦您與銀行簽署的債務協商方案成立，它就具有法律效力，對雙方都有約束力！銀行不能隨意反悔。所以，您務必妥善保管所有協商相關文件，特別是協商成立的協議書。這份文件是您重要的保障，萬一未來銀行有任何不符合協商方案的行為，它就是您最有力的證據。

真實案例：代辦業者，是幫手還是陷阱？

案例故事：花大錢找代辦，結果一場空？

李太太（化名）因信用貸款壓力大，看到網路上聲稱能「保證成功」降低利率的債務協商代辦廣告，心動之下簽了約，並支付了一筆不小的服務費。代辦公司承諾會幫她處理所有文件、與銀行協商。然而，當李太太滿心期待協商結果時，卻發現銀行根本不接受代辦公司的申請，要求她本人親自處理！李太太感覺自己被騙了，氣得一狀告上法院。

法院怎麼說？

法院審理後認為，這家代辦公司雖然收了錢，但它確實有協助李太太準備文件、提出申請，而且李太太在簽約時也知道要支付費用，並且清楚代辦公司並非銀行專員。法院認為，李太太是「明知」銀行不接受代辦，卻仍透過代辦公司申請，因此判決代辦公司無罪。

給您的啟示：

這個案例並非要說代辦公司都是壞人，而是要提醒您，金融機構普遍不接受透過代辦業者提出的前置協商申請。它們通常會要求債務人本人親自辦理，除非您有重病、入監服刑等特殊情況，才能授權親屬代辦。代辦業者雖然能提供諮詢和文件準備服務，但最終的協商，您還是得自己出面。因此，在尋求代辦服務時，務必仔細審閱契約內容，了解服務範圍、費用及支付方式，並對「保證成功」等誇大說詞保持警惕，避免花冤枉錢又耽誤了寶貴的協商時機。記住，《消費者債務清理條例》第151-1條也授權金融機構可以查詢您的財產、收入、信用狀況，這也說明了協商的透明性與個人參與的重要性。

實務操作指引：文件清單與準備要點

為了讓您的協商之路更順暢，律點通為您整理了以下必備文件清單與準備要點：

債務人應準備的文件清單

• 身分證明文件：
  • 最新戶籍謄本（記事勿省略）。
• 財產及收入狀況相關文件：
  • 財產及收入狀況說明書：依規定格式填寫，詳細列出所有資產與收入來源。
  • 薪資證明：近三個月薪資單、薪轉存摺影本、扣繳憑單等。
  • 勞保投保資料：勞保局核發之勞工保險被保險人投保資料表。
  • 財產歸戶資料：國稅局核發之全國財產稅總歸戶財產查詢清單、個人所得資料清單。
  • 其他收入證明：如租金收入證明、兼職所得證明等。
• 債務狀況相關文件：
  • 債權人及債務人清冊：列明所有債權人名稱、債務種類、金額、利率、起算日、有無擔保品等。
  • 原始契約書、約定書、信用卡合約等影本：與各債權金融機構簽訂的完整契約文件。
  • 帳務查詢明細表、交易往來明細等：與請求金額、利率、利息起算日相符的釋明文件。
• 其他有利於協商的證明文件：
  • 如重大傷病證明、失業證明、收入減少證明、家庭負擔證明等，以證明履行債務有困難。

準備要點

• 誠實揭露，切勿隱瞞： 所有財產、收入及債務資訊務必真實、完整。任何不實揭露，都會嚴重影響協商結果及後續程序。
• 文件齊備，內容正確： 確保所有文件完整且內容正確，這能避免協商過程中的延誤或爭議。
• 仔細審閱，確認方案： 協商成立後，務必仔細閱讀方案的每一個條款，確認自己有能力履行，並要求書面方案並簽名、蓋章或按指印。
• 親自辦理，小心代辦： 金融機構通常不接受代辦業者代表債務人進行協商。為了保障您的權益，建議您親自與金融機構聯繫，並對代辦業者所稱的「保證成功」等說法保持警惕。

結論：勇敢面對，重啟人生！

面對債務，或許您曾感到徬徨無助，甚至想逃避。但「前置協商」這道門，正是《消費者債務清理條例》為您打開的一線生機。準備好這些關鍵文件，誠實面對您的財務狀況，勇敢地與銀行協商，您就能為自己爭取一個合理的還款方案。記住，這是一場馬拉松，而不是短跑。律點通鼓勵您，踏出這一步，重拾財務自由，為您的中年人生開啟嶄新篇章！