債務協商必備文件清單，助您重啟財務人生

債務纏身怎麼辦？前置協商/調解必備文件與成功關鍵

被債務追著跑，是不是讓您心力交瘁？面對沉重的債務壓力，許多人可能感到無助，甚至不知道該從何開始解決。別擔心，台灣的《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）為符合資格的債務人，提供了一條重新開始的道路。而這條路的起點，往往就是「前置協商」或「調解」程序。

這篇文章將深入淺出地為您解析，在進行前置協商或調解時，您需要準備哪些關鍵文件、每個文件背後的法律意義，以及一些實務上的重要眉角，幫助您更順利地啟動債務清理程序。

什麼是「前置協商」？為何非做不可？

您可能聽過「更生」或「清算」這些詞，它們是《消債條例》提供的兩種主要債務清理方式。但在您向法院聲請更生或清算之前，法律要求您必須先完成一個強制性的前置程序，那就是向「最大債權金融機構」請求進行債務協商，或是向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請債務清理之調解。

這項規定，正是《消費者債務清理條例》第151條第1項所明文要求的：

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這代表什麼呢？簡單來說，這是法律給您的機會，讓您在進入法院程序前，先與債權銀行們坐下來，嘗試找出一個雙方都能接受的還款方案。若您沒有完成這個前置程序，就直接向法院聲請更生或清算，法院會因為「不合法定程式」而駁回您的聲請，讓您白忙一場。

那麼，誰有資格啟動這個程序呢？《消費者債務清理條例》第3條規定，只要您是「不能清償債務或有不能清償之虞」的債務人，就可以依循本條例清理債務。這句話的意思是，您已經無法按時償還所有債務，或者即將面臨這種困境。

準備協商，這些文件超重要！

當您決定啟動前置協商或調解，最核心的任務就是準備好兩份關鍵文件。這也是《消費者債務清理條例》第151條第2項明確規定的：

《消費者債務清理條例》第151條第2項：「債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。」

這兩份文件，將是債權人評估您還款能力的依據，也是您展現誠意、爭取合理還款方案的基礎。

1. 財產及收入狀況說明書

這份文件是向債權人揭露您財務全貌的關鍵。它必須詳細載明您的所有財產（包括動產、不動產、存款、股票等）、最近五年的營業活動及平均每月營業額（如果您曾從事營業活動）、您目前的收入來源與金額，以及您的必要支出。此外，您依法應扶養的人（例如未成年子女、年邁父母等）也應一併列出。

特別要注意的是，在評估您的「必要支出」時，法院會參考《消費者債務清理條例》第64條之2的規定，以當地每人每月最低生活費的1.2倍來認定。這代表您的支出必須是維持基本生活所需的合理花費，過於奢侈或不必要的開銷將不被認可。誠實且精確地申報，並附上相關證明（如薪資單、所得清單、財產清單、支出單據等），對您的協商結果至關重要。

2. 債權人及債務人清冊

這份清冊的目的是讓所有債權人清楚知道您的債務狀況。您必須詳盡地列出所有債權人的完整名稱或公司名稱、地址，以及每一筆債務的金額、發生原因和種類（例如：信用卡費、信用貸款、房屋貸款、民間借貸等）。

同樣地，若您有對外的債權（例如朋友欠您的錢），也應在「債務人清冊」中列出。確保這份清冊的完整性與正確性，是協商順利進行的基礎。若有遺漏，可能會導致協商程序延宕，甚至影響後續的更生或清算聲請。

真實案例分享：協商成功與失敗的啟示

法律條文可能有些生硬，但透過實際案例，您會發現這些規定如何影響您的權益。

故事一：協商協議是您的「護身符」

小陳因為生意周轉不靈，欠下好幾筆銀行債務。他鼓起勇氣向最大債權銀行申請前置協商，並在一番努力後，成功與銀行們達成了一份「前置協商機制協議書」，約定好分期還款的方案。然而，其中一家債權銀行卻在協商成立後，仍然向法院聲請支付命令，要求小陳全額償還債務。

法院在審理此案時，發現銀行已經與小陳達成協商協議，便要求銀行說明為何不依循協商方案處理，而要請求全額償還。這顯示，一旦協商協議成立，它對債權人也具有法律上的拘束力。債權人不能隨意違反協議，逕自要求全額清償或聲請強制執行，否則法院會嚴格審查，甚至可能駁回其聲請。這對債務人而言，協商協議就是一份重要的「護身符」。

故事二：協商毀諾，還有「轉圜」的機會嗎？

王太太原先也透過前置協商，與銀行達成了分期還款協議。但好景不常，她後來因從事的直銷事業業績大幅下滑，收入變得極不穩定，導致她無力再按時繳納協商款項，最終毀諾。面對這種情況，王太太並沒有放棄，她向法院聲請了更生。

法院審理後認為，王太太的收入驟減是因市場變化，屬於「不可歸責於己之事由」，導致她無法履行原先的協商協議。因此，法院裁定准許王太太進入更生程序。這個案例告訴我們，即使協商成立後又毀諾，但若您是因「不可歸責於己之事由」（如突發重病、失業、意外等）導致履行困難，法律仍給予您重新聲請更生或清算的機會。關鍵在於，您必須提出充分的證據來證明這些困難並非您自身疏失所致。

準備協商，這些眉角要注意！

1. 文件務必完整且詳盡：這是最基本也最重要的一點。請務必依規定備齊「財產及收入狀況說明書」與「債權人及債務人清冊」。任何遺漏或錯誤都可能導致程序延宕。
2. 誠實申報，合理主張：您的收入與支出務必誠實申報。在支出方面，應以「必要性」為原則，並保留相關證明。法院會以當地最低生活費1.2倍的標準來審核您的必要支出，非必要或奢侈性支出將不被認可。
3. 扶養義務要符合規定：若您主張有扶養義務，請確認被扶養人符合民法規定（例如直系血親），且確實「無謀生能力」。如果被扶養人名下有足夠財產，法院可能會認為您無扶養之必要，進而提高您的可清償金額。

協商後，您還要知道的事

• 協商成立的拘束力：一旦協商協議成立，您和債權人都必須遵守。原則上，您就必須按照協議的方案還款，不能再隨意聲請更生或清算，除非發生上述「不可歸責於己之事由」的例外狀況。
• 協商不成立的證明：如果協商最終沒有成功，最大債權金融機構會在七日內發給您一份「協商不成立證明書」。這份證明書非常重要，它是您後續向法院聲請更生或清算的必備文件，請務必妥善保管。

總結：勇敢面對，精準準備

面對債務，勇敢是第一步，而精準的準備則是成功的關鍵。透過深入了解《消費者債務清理條例》的規定，並仔細準備好所有文件，您將能更有信心地參與前置協商或調解，為自己爭取一個合理的還款方案，邁向無債一身輕的未來。記住，這不是終點，而是您重新開始的機會！