債務纏身別怕！搞懂協商期間的催收限制與你的權益
年輕的你，是否也曾因為學貸、信貸、卡債等各種原因，不小心讓債務像滾雪球般越滾越大，甚至開始接到催收電話，感到焦慮又無助？別擔心，你不是一個人！在台灣，當你面臨債務困境時，法律提供了「消費者債務清理條例」（簡稱消債條例）這條路，讓你能夠有尊嚴地與債權人協商，甚至透過法院程序重新開始。
今天，律點通要帶你深入了解，當你勇敢踏出協商或調解這一步後，法律如何限制債權人的催收行為，以及你有哪些重要的權益可以主張，讓你不再孤單面對債務壓力。
啟動前置程序：你的「求生之路」第一步
當你決定要處理債務時，第一步通常是依據《消費者債務清理條例》第151條，向最大債權金融機構提出前置協商，或是向法院或調解委員會聲請前置調解。這就像是債務清理的「入門票」，是聲請更生或清算前的必要程序。而這條法規，也藏著對你很重要的保護機制：
《消費者債務清理條例》第151條： 債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。 債務人請求協商或聲請調解後，任一債權金融機構對債務人聲請強制執行，或不同意延緩強制執行程序，視為協商或調解不成立。 協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。
這條文最關鍵的地方在於，一旦你啟動了協商或調解，如果任何一家金融機構債權人還對你聲請強制執行（例如：扣薪、查封財產），或者不同意延緩執行，那這次的協商或調解就會「直接宣告不成立」。這對你來說，反而是個好消息！因為一旦協商或調解不成立，你就可以直接向法院聲請更生或清算，進入更正式、有法律強制力的債務清理程序，獲得更全面的保護。
此外，《消費者債務清理條例》第153條也保障了你的權益：如果你的債權人從你提出協商請求的隔天起，超過30天還不開始協商，或是協商開始後超過90天都還沒談成，你都可以直接向法院聲請更生或清算，不用再苦等。
調解中的「暫時喘息」：民事訴訟法第409條之1
如果你選擇向法院聲請前置調解，並且已經有債權人對你聲請強制執行，你可以依據《民事訴訟法》第409條之1，請求法院做出「暫時處置」。這就像是請法院幫你按下一個「暫停鍵」：
《民事訴訟法》第409條之1： 法院為處理調解事件，認為有必要時，得斟酌情形，經兩造同意，限期命其為一定之行為或不行為。 前項處置，不得命強制執行，並於調解事件終結時失其效力。
法院可以在雙方都同意的情況下，命令債權人暫緩執行或不要聲請強制執行。但要特別注意，這個「暫停鍵」的效力是有限的：它不能直接停止已經開始的強制執行程序，而且必須雙方都同意，並且在調解結束後就失效了。
案例故事：協商之路的挑戰與轉機
案例一：小華的協商轉機
小華因為創業失敗，累積了一筆不小的債務。他鼓起勇氣向最大債權銀行提出前置協商，希望能找到一個合理的還款方案。然而，在協商進行的過程中，另一家銀行卻突然向法院聲請扣押小華的薪水。小華心急如焚，以為自己的協商之路就此斷絕。沒想到，根據《消費者債務清理條例》第151條的規定，由於有金融機構在協商期間對他聲請強制執行，這場協商被視為不成立。這反而讓小華獲得了直接向法院聲請更生或清算的機會，讓他能透過法院的程序，獲得更全面、更穩定的債務清理方案，避免了被單一債權人突襲的困境。
案例二：小明的協商毀諾教訓
小明透過前置協商，與銀行達成了一份分期還款的協議，並在協議書上簽字。協議內容包括了較低的月付金和優惠利率，但同時也載明了所謂的「回復條款」：如果小明沒有依照約定還款，所有優惠條件將取消，銀行有權恢復依照原來的借款契約條件來追討債務。不幸的是，小明後來因為收入不穩定，無法繼續履行協商方案。銀行便依據協議中的「回復條款」，主張小明應按照原來的借款條件償還債務，而非協商後的優惠方案。這個案例提醒我們，協商成立後務必誠實履行，因為一旦毀諾，債權人是有權恢復原契約的條件來追訴的，這可能會讓你的負擔比協商前更重。
青年債務人實用操作指引
- 主動積極：一旦發現財務困難，別躲避！立即依《消債條例第151條》向最大債權金融機構請求協商或向法院聲請調解。
- 誠實揭露：提供真實且完整的財產及收入狀況，以及所有債權人清單，這對協商或調解的成功至關重要。
- 了解你的權利：在協商或調解期間，如果債權人聲請強制執行或不同意延緩執行，請記住，這代表協商或調解不成立，你就可以直接聲請更生或清算，這是法律給你的保護！
- 聲請暫時處置：若在法院調解期間面臨強制執行，可依《民事訴訟法第409條之1》聲請法院為暫時處置，請求法院命債權人延緩執行或不為強制執行之聲請。雖然這需要雙方同意且不具執行力，但仍是爭取喘息空間的機會。
- 履行義務：協商或調解成立後，務必依約履行。毀諾的後果可能比你想像的嚴重，債權人有權恢復原契約條件來追訴債務。
結論：勇敢面對，掌握主動權
面對債務，最重要的是不要逃避，並且要了解自己的法律權益。消費者債務清理條例為你提供了重新開始的機會，而協商或調解期間的催收限制，更是法律賦予你的重要保護。雖然過程可能充滿挑戰，但只要你積極主動，誠實面對，並善用法律工具，你就能為自己爭取到喘息的空間，最終擺脫債務的枷鎖，迎向全新的財務人生！
常見問題快速解答
Q: 我已經被債權人打電話、傳簡訊催收了，還沒開始協商，這些催收行為合法嗎？
A: 金融機構的催收行為必須遵守《信用卡業務機構管理辦法》等相關規定。在尚未啟動協商或調解前，債權人仍可以進行合法的催收，但禁止使用暴力、脅迫、騷擾、謾罵、不當的言語或行為。如果你遇到不當催收，可以向金管會或銀行公會申訴。
Q: 如果我跟銀行協商成功了，是不是所有的債務都會一筆勾銷？
A: 不是的。協商成功代表你和銀行達成了一個新的還款協議，例如分期還款、降低利率或減免部分債務。你仍然需要依照新的協議內容履行還款義務。協商的目的是讓你能夠在合理的範圍內，有計畫地償還債務，而不是將債務一筆勾銷。
Q: 我已經向最大債權銀行提出協商了，但其他銀行還是繼續催收，甚至威脅要告我，我該怎麼辦？
A: 根據《消費者債務清理條例》第151條，一旦你提出協商或調解請求，如果『任何一家金融機構債權人』對你聲請強制執行，或不同意延緩強制執行程序，則視為協商或調解不成立。這時你就可以直接向法院聲請更生或清算。你可以將協商請求的證明文件告知其他債權人，並密切注意是否有強制執行的情況發生。若有，即可啟動下一步的法律程序。
Q: 如果我協商成立後，因為突發狀況（例如失業）導致無法繼續還款，我該怎麼辦？
A: 如果協商成立後，你因為『不可歸責於己之事由』導致履行困難，仍可以向法院聲請更生或清算。這表示法律理解人生有許多變數，並非所有情況都能預見。請務必收集相關證明文件（如失業證明、診斷證明等），並盡快尋求協助。
Q: 我只有跟幾家銀行有債務，其他都是跟朋友借的，前置協商只能處理銀行的債務嗎？
A: 是的，根據《消費者債務清理條例》第151條，前置協商或調解的對象主要是『金融機構』。如果你有跟私人借貸的債務，這些債務人並不受前置協商協議的拘束。但當你聲請更生或清算時，法院程序會將所有債務（包括金融機構和私人債務）一併納入處理。
※ 網站聲明
著作權由「律點通」所有，非經正式書面授權，不得任意使用。
資料內容皆由AI生成，僅供參考，所引用資料也請自行查核法令動態及現行有效之實務見解，不宜直接引用為主張或訴訟用途，具體個案仍請洽詢專業律師。