「債務協商」提前還款有優惠？毀諾後果多嚴重？債務人必看！

許多人因為債務壓力，選擇透過「債務協商」來尋求一線生機。這是一個與銀行或金融機構重新約定還款條件的機會。然而，協商之後，您是否曾想過：如果我手頭變寬裕，想提前還款會有什麼優惠？如果不幸又再次遇到困難，無法依照協商方案還款，會面臨什麼樣的嚴重後果？

今天，律點通將帶您深入了解這些關鍵問題，讓您對債務協商的權利與義務有更清楚的認識。

什麼是「前置協商」？給債務人一個喘息的機會

當您面臨多筆債務，感到無力償還時，「前置協商」是《消費者債務清理條例》提供給您的第一道曙光。它要求您在聲請更生或清算前，先主動向最大的債權金融機構提出協商，目的就是希望您能有機會與銀行達成一個可行的還款方案，避免直接進入更生或清算等更複雜的法律程序。

協商一旦成立，雙方會簽訂一份債務清償方案。這份方案如果經過法院裁定認可，就具有法律上的「執行名義」效力，表示它具有強制力，對雙方都有約束作用。

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人於聲請更生或清算前，應以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案。」

協商協議中的「回復條款」：您必須知道的潛在風險

債務協商協議本質上是一種「和解契約」，是您與銀行互相讓步，以解決債務爭議。在許多協商協議中，都會包含一個非常重要的條款，稱為「回復條款」。

「回復條款」的意思是：如果您沒有按照協商協議的內容清償債務，那麼銀行之前給予的所有優惠條件（例如較低的利率、延長的還款期限、免除部分利息等）都將被取消，未到期的債務也會被視為全部到期，銀行有權利回復依據您「原來的借款契約」條件來向您追討債務。

雖然這個條款看似嚴苛，但實務上，法院多半認為這是雙方在協商時互相讓步的結果，旨在促使債務人遵守協議，並保障銀行原有的權利，因此通常會認定其有效。

債務協商毀諾的真實案例：他們都遇到了什麼？

為了讓您更清楚「回復條款」的影響，我們來看兩個實際發生的案例：

案例一：小明的協商之路與毀諾困境

小明因為信用卡債務過高，與銀行協商成功，將原本高利率的債務轉為每月固定金額、年利率8.8%的分期還款方案。這讓小明的壓力減輕許多。然而，好景不長，小明後來因工作變故，無法再按時繳款。

銀行發現小明毀諾後，並沒有直接聲請強制執行，而是依據協商協議中的「回復條款」，向法院起訴，要求小明依照「原來的借款契約條件」來清償債務。法院最終判決銀行勝訴，認為協商協議中的回復條款是有效的。這表示，小明不僅失去了協商帶來的優惠，還必須面對原先更高的利率和債務。

啟示： 這個案例告訴我們，協商協議簽訂後，原來的債務關係並非完全消失，而是處於一種「暫時中止」的狀態。一旦您毀諾，銀行有權利要求「回復」到原來的契約條件。

案例二：阿華的零利率協商與條件解除

阿華也曾因債務問題，與銀行達成了一份零利率分期還款的協商協議。這對阿華來說無疑是巨大的幫助。他努力履行了一段時間，但最終還是因為突發狀況，無法繼續按照協議清償。

銀行在阿華毀諾後，發函通知他，由於他未依約清償，協商協議將視同無效，債務會回復到原來的借款契約約定。阿華不服，認為這樣不公平而提起訴訟。然而，法院最終駁回了阿華的訴訟請求。法院認為，協商協議中的回復條款，就像一個「解除條件」一樣，當阿華未依約清償時，這個條件就成就了，協商協議自然失效，銀行可以要求回復原來的債務條件。

啟示： 這個案例進一步強調了「回復條款」的法律效力。它明確指出，一旦您違反協商協議，協議將會失效，您將失去所有優惠，債務將回復到原先的嚴苛狀態。

提前清償與違約金：債務人應知的權益

提前清償的好處

如果您的財務狀況好轉，有能力提前清償債務，這絕對是明智之舉。雖然協商協議通常不會額外提供「提前清償獎勵」，但提前還款最大的好處是能大幅減少您總共需要支付的利息。根據《民法》規定，您還款的金額會優先抵充費用，其次是利息，最後才是本金。因此，越早還清本金，就能省下越多利息。

《民法》第323條：「清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本。」

關於違約金與利息

萬一您不幸毀諾，銀行可能會依據原契約要求您支付違約金和遲延利息。然而，法律對於這些費用也有所規範：

• 約定利率上限： 根據《民法》第205條，約定利率超過週年百分之十六的部分是無效的。這意味著銀行不能無限上綱地收取高額利息。

  《民法》第205條：「約定利率逾週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

• 違約金的酌減： 銀行雖然可以約定違約金，但如果約定的金額過高，法院有權力依職權酌減至合理的數額，以避免對債務人造成過度負擔。

  《民法》第252條：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」

律點通給您的實用建議

• 簽約前務必詳閱： 在簽署任何協商協議前，請務必仔細閱讀所有條款，特別是關於「回復條款」的內容，確保您完全理解其法律效果。
• 嚴格遵守協議： 債務協商是您重生的機會，一旦達成協議，務必嚴格按照約定履行清償義務，避免毀諾。
• 及早溝通應變： 如果您預見可能無法按時履行協商協議，請「及早」主動聯繫您的債權銀行，說明您的困難，並尋求再次協商或調整方案的可能性。切勿逃避，以免錯失解決問題的最佳時機。
• 了解法律途徑： 若協商最終仍無法履行或不成立，您仍可依《消費者債務清理條例》聲請「更生」或「清算」，尋求法律途徑的債務清理，這是您的最終保障。

結語

債務協商是債務人擺脫困境的重要一步，但理解其權利與義務，特別是「回復條款」的法律效果，是保護自身權益的關鍵。希望這篇文章能幫助您更清楚地認識債務協商，做出最有利於自己的決定，早日擺脫債務枷鎖，迎向新生活。