債務協商怎麼辦？家人必看準備指南，助您走出困境

家人債務怎麼辦？前置協商的準備與應對

當摯愛的家人陷入債務泥淖，身為家屬的您，心中的焦慮與不安可想而知。面對堆積如山的帳單、銀行的催收通知，甚至不清楚債務協商究竟是什麼，該從何著手？別擔心，這篇文章將以「律點通」的專業角度，為您和家人拆解台灣《消費者債務清理條例》中的「前置協商」程序，讓您了解銀行會如何評估，以及家人能如何提供最實質的幫助，共同為債務問題尋找出口。

什麼是「前置協商」？為什麼它很重要？

「前置協商」是台灣《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）為經濟困難的消費者設計的第一道防線。它的主要目的，是希望債務人能在聲請更生或清算（更嚴格的法律程序）之前，先與主要的債權金融機構坐下來，面對面討論出一個可行的還款方案。

《消費者債務清理條例》第151條 明確指出：

「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案…債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。」

這條法規告訴我們，債務人必須主動以書面提出協商請求，並且要準備好兩份核心文件：『財產及收入狀況說明書』 和 『債權人及債務人清冊』。這些資料是銀行評估債務人還款能力的基礎，也是協商面談的起點。

銀行會怎麼「看」債務人的財務狀況？

您可能會好奇，銀行在協商時，除了債務人提供的資料外，還會知道些什麼？答案是：銀行有權力進行全面的查詢。

《消費者債務清理條例》第151-1條 規定：

「債務人請求協商時，視為同意或授權受請求之金融機構，得向稅捐或其他機關、團體查詢其財產、收入、業務及信用狀況。前項金融機構應即通知其他債權人與債務人為債務清償之協商，並將前項查詢結果供其他債權人閱覽或抄錄。」

這表示當債務人提出協商請求時，就等於授權銀行可以向國稅局、勞保局、健保局等單位，查詢債務人的所有財產、收入、業務及信用狀況。銀行會透過這些管道，全面了解債務人的財務全貌，包括動產、不動產、存款、薪資、股票持有狀況等。因此，債務人提供的資料務必誠實且完整，任何不實或隱瞞都可能破壞協商的信任基礎，導致協商失敗。

生活實例：誠實面對，才能建立信任

想像一下「阿明」的例子。阿明因為投資失利，積欠了銀行一大筆債務，決定申請前置協商。他心想，如果把一些小額存款或不常用的股票隱瞞起來，或許銀行會給予更好的條件。然而，當他與銀行面談時，銀行人員卻提出了他自認為隱藏起來的資產明細，讓阿明感到非常尷尬。原來，根據《消債條例》的規定，銀行早已透過合法管道，掌握了阿明幾乎所有的財務資訊。這個經驗讓阿明明白，唯有誠實揭露，才能讓銀行感受到他的誠意，進而願意與他討論出一個更合理的還款方案。

債務人家屬可以怎麼做？

身為債務人家屬，您雖然不是債務人本人，但您的支持與協助至關重要。以下是一些您可以提供的實質幫助：

1. 協助整理與核對財務資料：

   • 幫助債務人收集所有銀行存摺、信用卡帳單、貸款繳款證明、薪資單、所得稅清單、財產歸戶資料等。
   • 共同檢視『財產及收入狀況說明書』和『債權人及債務人清冊』，確保沒有遺漏或錯誤，因為銀行會核對這些資訊。

2. 了解家庭收支狀況：

   • 協助評估每月家庭的固定收入與必要開銷，計算出債務人每月實際能負擔的還款金額。這有助於債務人在面談時，提出一個務實且可行的還款方案。

3. 提供精神支持與鼓勵：

   • 債務協商的過程可能漫長且充滿壓力，家人的理解與鼓勵，是債務人堅持下去的重要動力。

4. 提醒積極配合協商：

   • 提醒債務人準時出席面談、誠實回答問題，並積極表達還款意願。司法院民事廳的研審小組意見曾指出，債務人若多次無正當理由未到場面談，可能被視為未請求協商，影響後續權益。

協商不成立，還有其他選擇嗎？

如果前置協商最終未能達成協議，債務人也無需氣餒。依據《消債條例施行細則》第43條，最大債權金融機構在協商不成立時，會提供一份「協商不成立證明書」。這份證明書是債務人後續向法院聲請「更生」或「清算」的重要文件，代表法律為債務人提供了另一條重建經濟生活的道路。

結論：共同面對，找到出口

面對家人的債務問題，雖然挑戰重重，但絕非無路可走。透過了解「前置協商」的法律依據、銀行評估的重點，以及家屬能提供的實質協助，您將能與家人一同更有策略地面對。記住，誠實、積極、充分準備，是成功協商的關鍵。即使協商未能成功，法律也提供了其他的解決途徑，讓您和家人有機會走出困境，重新開始。