債務協商面談攻略：銀行會問什麼？你該如何準備？

面對債務協商面談，您是否感到緊張與不安？這是一個重要的關卡，但只要充分準備，您就能更有信心地應對。

「律點通」理解您的心情，這篇文章將根據《消費者債務清理條例》的規定，為您深入解析銀行在協商面談時會關注的重點、常見問題，並提供實用的準備策略，讓您在協商過程中掌握主動權。

協商面談前，銀行會查什麼？問什麼？

債務協商（前置協商）是《消費者債務清理條例》為協助債務人重建經濟生活而設計的機制。銀行在面談時，會依據以下法條賦予的權限，全面了解您的財務狀況。

法律基礎：銀行查詢與您應盡的義務

• 債務人提出協商請求的義務

  《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。」

  律點通說明：這條文明確指出，在您向法院聲請更生或清算前，必須先進行「前置協商」或「調解」。在請求協商時，您必須以書面提出，並附上財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊。這就是銀行在面談時，會要求您提供詳細財務資訊的法律依據。

• 銀行查詢您財務狀況的權限與協商結果的處理

  《消費者債務清理條例》第151-1條第1項：「債務人請求協商時，視為同意或授權受請求之金融機構，得向稅捐或其他機關、團體查詢其財產、收入、業務及信用狀況。」

  《消費者債務清理條例》第151-1條第3項：「協商成立者，應以書面作成債務清償方案，由當事人簽名、蓋章或按指印；協商不成立時，應於七日內付與債務人證明書。」

  律點通說明：這條文賦予了受理協商的金融機構，有權向國稅局、勞保局、健保局、集中保管結算所等機關查詢您的財產、收入、業務及信用狀況。這表示銀行不僅會詢問，還會主動查證，因此您提供資料的真實性至關重要。更重要的是，協商成立後，必須作成書面清償方案；若協商不成立，銀行必須在七日內給您證明書，這是您後續聲請更生或清算的重要文件。

• 債務人誠實答覆的義務

  《消費者債務清理條例》第103條：「債務人對於管理人關於其財產、收入及業務狀況之詢問，有答覆之義務。」

  律點通說明：雖然這條文主要用於法院更生或清算程序，但其精神在於強調債務人有義務誠實答覆關於其財產、收入及業務狀況的詢問。在協商面談中，這也意味著您應誠實配合銀行的提問。

銀行會關注的「四大金剛」

這些是銀行在協商面談時最核心的關注點，也是您準備資料的重點：

• 財產狀況：您名下所有動產（存款、股票、汽機車等）及不動產（房屋、土地等）的現況、價值、有無擔保設定等。銀行會評估您可變現或可作為擔保的資產。
• 收入狀況：您每月或定期可支配的收入來源、金額、穩定性，如薪資、租金、兼職收入等。銀行會據此評估您的還款能力。
• 業務狀況：您是否有經營事業、自營業務，其營收、成本、獲利能力等。這對於自營業者或有兼職收入者尤其重要。
• 信用狀況：您過去的借貸紀錄、還款表現、有無逾期、違約等。銀行會透過聯徵中心等管道查詢，了解您的信用風險。

實務案例解析：從別人的經驗學教訓

了解法律條文後，我們來看看實際案例，讓您更明白這些規定如何影響協商過程。

案例一：小陳的「隱形」兼職收入

小陳因為信用卡債務過高，向銀行提出了前置協商申請。他心想，自己有份正職工作，但偶爾接的兼職收入，銀行應該不會知道吧？於是在填寫財產及收入狀況說明書時，他只列出了正職薪資。然而，在面談時，銀行人員卻提到了他某筆透過特定平台收取的兼職收入。原來，銀行根據《消費者債務清理條例》第151-1條的授權，向稅捐機關查詢了小陳的所得資料，輕易就發現了這筆「隱形」收入。

這個案例告訴我們：銀行有法律授權可主動查證您的財務資訊。任何隱瞞或虛報都可能被銀行查出，這將嚴重影響協商的信任基礎，甚至導致協商破裂。誠實透明是協商成功的基石。

案例二：王小姐的協商申請與銀行的拖延戰術

王小姐依照規定，向最大債權銀行提交了書面協商請求，並附上了所有必要文件。然而，銀行卻遲遲沒有通知她面談，反而不斷要求她補交各種制式表格或額外證明，並暗示如果資料不齊全就不會啟動協商。王小姐感到非常焦慮，擔心協商會因此耽誤。

這個案例提醒我們：根據司法院的實務見解，只要債務人依《消費者債務清理條例》第151條合法提出書面請求，協商程序就已經啟動。銀行額外要求補件，並不影響您已合法提出的請求。如果銀行僅通知補件而未在請求之翌日起逾30日內開始協商，或以非法律規定的事由無理退件，您有權利直接向法院聲請更生或清算。這表示您應積極配合，但也要了解自己的權利，避免被銀行不合理的程序要求所拖延。

面談必備！銀行常見問題與準備清單

在協商面談中，銀行主要會圍繞您的財產、收入、業務及信用狀況來提問，以評估您的還款能力與誠意。以下是您可能會遇到的問題類型：

銀行會問的問題類型

1. 個人基本資料確認：姓名、身分證字號、聯絡方式、居住地址、家庭成員狀況等。
2. 債務狀況詳情：
   • 您目前積欠哪些銀行、多少金額？（信用卡、現金卡、信用貸款、房貸、車貸等）
   • 是否有擔保債務？擔保品為何？價值多少？
   • 是否有民間債務？對象是誰？金額多少？
   • 最近一次繳款是什麼時候？為何會導致目前無法還款的狀況？
   • 是否有其他債權人未列入清冊？
3. 收入狀況分析：
   • 目前工作為何？任職多久？職稱？月薪多少？
   • 是否有其他收入來源（兼職、租金、投資收益等）？金額多少？穩定嗎？
   • 未來收入預期會如何變化？
4. 支出狀況評估：
   • 每月固定生活開銷（食、衣、住、行、育、樂）約多少？
   • 是否有扶養親屬？扶養人數？每月扶養費用多少？
   • 是否有其他必要支出（醫療、教育、保險等）？
5. 財產狀況說明：
   • 名下是否有不動產（房屋、土地）？現值多少？有無貸款？
   • 名下是否有動產（汽機車、存款、股票、基金、珠寶等）？價值多少？
   • 是否有其他可變現資產？
   • 是否有贈與他人財產或近期有大額資金流動？
6. 清償意願與方案：
   • 您預計每月可還款金額是多少？
   • 您希望的還款期數是多久？
   • 您對債務清償方案有何具體建議？（例如希望減免本金、降低利率、延長還款期等）
   • 是否有親友願意協助還款或提供擔保？
   • 您對協商結果的期待是什麼？

面談準備清單

為了讓面談順利進行，請務必準備齊全以下資料：

• 身分證、印章
• 收入證明：薪資單、扣繳憑單、勞保投保資料、兼職收入證明等。
• 財產證明：不動產權狀、存摺、股票對帳單、汽機車行照等。
• 債務證明：各銀行對帳單、借款合約、信用卡帳單等。
• 戶籍謄本、家庭成員資料：證明扶養義務。
• 每月收支明細表：詳細列出收入與必要支出。
• 您建議的還款方案：預估每月可還款金額與期望的期數。

協商眉角與風險提醒

協商成功的重要眉角

• 誠實以告：銀行有權查詢您的財務資料，任何隱瞞或虛報都可能被識破，並嚴重影響協商結果。
• 了解自身財務狀況：在面談前，務必清楚計算自己的總債務、每月收入、每月必要支出，並預估每月可還款金額。這將有助於您提出一個合理且可行的清償方案。
• 積極配合：準時出席面談，並積極回答銀行的問題。若有不清楚的地方，應禮貌詢問。
• 保持冷靜與理性：面談過程可能會涉及敏感的財務問題，保持冷靜，理性溝通，避免情緒化。
• 記錄面談內容：建議在面談時做筆記，記錄銀行提出的問題、您的回答、銀行提出的建議或要求，以及下次聯繫的時間和方式。

協商的風險與應對

• 協商不成立的後果：若協商不成立，銀行可能會採取法律行動追討債務（如聲請強制執行）。此時，您可依《消費者債務清理條例》第153條規定，向法院聲請更生或清算，這也是法律賦予您的權利。
• 協商成立後的履行義務：協商成立後，您必須嚴格按照清償方案履行。若因可歸責於己的事由而毀諾，將喪失協商的優惠條件，債務將回復原契約約定，且可能無法再次聲請協商。
• 資訊不對稱風險：雖然法律要求銀行提供資訊，但您仍應主動查閱自己的聯徵報告，確保所有債務資訊的正確性。

結論

債務協商面談是您重建財務生活的關鍵一步。只要您做好充分準備，誠實面對，並了解自己的權利與義務，就能更有信心地邁向債務清理的第一步。律點通希望這篇文章能幫助您釐清疑惑，祝您協商順利，早日擺脫債務困擾！