創業失敗債務別絕望：掌握協商成功關鍵，重獲新生

創業失敗不是終點：搞懂債務協商，為自己爭取重生的機會！

創業維艱，失敗更是椎心刺骨。當債務如影隨形，你可能感到迷茫無助，甚至對未來感到絕望。但請記住，這不是你的終點，台灣的法律為你提供了一線生機——債務協商。這不是認輸，而是為自己爭取重新開始的機會。

「律點通」將帶你深入了解如何透過債務協商，有效清理債務，重建你的經濟生活。我們將解析相關法條、分享實務案例，並提供具體的實用指引，讓你更有信心地面對挑戰。

債務協商是什麼？為何它如此重要？

如果你曾經向金融機構借錢，現在卻無力償還，想要透過法律程序來解決債務（例如「更生」或「清算」），那麼「債務協商」就是你必須先走的第一步。這是一個法律規定的前置程序。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住居所地之法院或鄉鎮市區調解委員會聲請債務清理之調解。」

白話來說：這條規定告訴我們，如果你欠銀行錢，並且考慮透過法院的更生或清算程序來清理債務，你必須先嘗試與你欠款最多的那家金融機構進行協商，討論一個可行的還款方案。這個過程，就是所謂的「前置協商」。

債務協商本質上是一種「和解契約」。根據《民法》第736條及第737條，一旦協商成立並簽訂協議書，這份協議就具有法律效力，取代了你原來的債務關係。這表示你和金融機構之間的權利義務，將完全依照這份新協議來走。

協商協議的「地雷條款」：務必留意「回復條款」

當你與金融機構達成債務協商協議時，通常會得到利率降低、分期期數拉長等優惠。然而，協議中往往會包含一個非常重要的條款，我們稱之為「回復條款」。

案例故事：阿華的協商陷阱

阿華曾經有筆創業貸款，後來公司經營不善，欠了一屁股債。他鼓起勇氣向銀行申請債務協商，終於談成一個好條件：利率降到0%，分120期慢慢還。阿華心想這下總算可以喘口氣了。但是，他沒注意到協商協議書裡藏了一個「回復條款」，上面寫著：「如果阿華沒有按時繳款，所有優惠條件將立刻取消，未到期的債務會全部視為立即到期，銀行有權恢復原來的借款條件來追討。」

不幸的是，後來阿華又因為家裡臨時有大筆開銷，導致有一期沒有繳到。銀行立刻依照協議，把原來的優惠全部取消，要求他以原本的高利率和違約金來償還所有債務。阿華這才發現，原來當初看似寬鬆的協商，背後藏著嚴格的條件。法院也認為，這個「回復條款」是有效的，因為它的目的是為了督促債務人遵守承諾，同時保障銀行的權益。

重要提醒：簽訂協商協議前，務必仔細閱讀並理解所有條款，尤其是關於「違約」的處理方式。一旦你沒有按照約定還款，金融機構就有權利取消所有優惠，並要求你恢復以原契約的高利率和違約金來償還債務。

協商後又繳不出來怎麼辦？「不可歸責於己之事由」是你的救星！

人算不如天算，即使協商成功，未來仍可能遇到突發狀況導致無法履約。這時候，法律為你留了一條後路，那就是「不可歸責於己之事由」。

《消費者債務清理條例》第151條第7項：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

白話來說：這條文非常重要！它說明了雖然協商成立後原則上不能再聲請更生或清算，但如果你是因為「不是自己能控制的原因」導致無法履行，還是可以的。例如，突然失業、生重病、家庭發生重大變故等，導致你的收入銳減或支出暴增。

案例故事：小芬的意外轉機

小芬在咖啡店創業失利後，也曾透過債務協商，與銀行約定每月償還7,275元。一開始她努力打零工，勉強還能維持。但好景不常，她後來轉做自由接案的工作，收入變得非常不穩定，有時甚至連基本生活費都快付不出來，更別說每月的協商款項了。眼看協商即將毀諾，小芬焦急萬分，決定向法院聲請「更生」。

法院審理後發現，小芬的收入確實因為工作型態改變而大幅減少，導致她扣除最基本的生活開銷後，根本沒有多餘的錢可以履行協商。法院認為，這種收入不穩定的情況，屬於「不可歸責於小芬自己的事由」，也就是說，這不是她故意不還錢，而是客觀環境讓她真的無力負擔。因此，法院裁定小芬可以進入更生程序，讓她有機會重新整理債務，再次出發。

實務上，法院對於「不可歸責於己之事由」的認定標準是比較寬鬆的：

• 不以「不可預見」為必要：即使你在協商時可能預見未來有困難，但仍簽約，也不會因此認定是你自己的錯。
• 存在時點：這個事由只要在法院審理你聲請更生或清算時存在即可，不限於協商成立後才發生。
• 認定標準：通常是指你的收入減少（如失業、減薪、業績不佳）或支出增加（如重大疾病、扶養負擔加重），導致扣除必要生活費用後，已無餘額或不足以清償協商金額。必要生活費用會參考《消費者債務清理條例》第64條之2，以當地每人每月最低生活費的1.2倍為基準。

提高債務協商成功率的實用指引

為了讓債務協商更順利，並保障自身權益，你可以參考以下建議：

1. 充分準備，誠實揭露

• 徹底清查所有債務：包含金融機構債務、民間債務、保證債務等，並準備相關證明文件。
• 誠實申報財產與收入：提供真實、完整的財產及收入狀況說明書，讓債權人能客觀評估你的還款能力。
• 評估必要生活開支：參考《消債條例》第64條之2的標準，合理計算自己及扶養親屬的必要生活費用，以提出可行的還款方案。

2. 積極參與，理性協商

• 主動溝通：積極與最大債權金融機構溝通，表達協商意願及還款誠意。
• 理解協議內容：仔細閱讀並理解協商協議書的每一個條款，特別是還款期數、利率、違約金及「回復條款」等關鍵內容。如有不清楚之處，務必詢問清楚。
• 提出可行方案：根據自身實際還款能力，提出一個既能展現還款誠意，又能長期履行的方案。不切實際的方案難以獲得債權人同意，即使成立也容易毀諾。

3. 嚴格履約，避免毀諾

• 按時繳款：一旦協商成立，務必嚴格按照協議約定按時、足額繳款。這是維持協商效力的最基本要求。
• 保留繳款證明：每次繳款後，務必保留繳款證明，以備不時之需。

4. 毀諾後之應對

• 證明不可歸責事由：若因不可歸責於己之事由（如失業、重大疾病、家庭變故等）導致無法履行協商，應立即收集相關證據（如診斷證明、離職證明、收入證明等）。
• 及時聲請更生或清算：在證明有不可歸責事由後，應儘速向法院聲請更生或清算，以避免債務持續擴大。

結論：為自己開啟新的人生篇章

創業失敗的確令人沮喪，但債務並非無法解決的困境。透過充分了解債務協商的法律規定、掌握協商技巧、並在必要時善用「不可歸責於己之事由」的保護，你將能為自己爭取到重整旗鼓的機會。

請記住，積極面對、妥善規劃，你就能擺脫債務的枷鎖，為自己開啟全新的人生篇章。