債務協商不成立？家屬必看後續處理與自保指南

債務協商不成立，家人該如何面對？

親愛的家屬們，當我們所愛的人面臨債務問題，而努力嘗試的債務協商卻不幸不成立時，那種焦慮與無助感，我們完全理解。您可能正在擔心接下來會發生什麼事？會不會有更嚴重的後果？別擔心，「律點通」將帶您一步步了解協商不成立後的法律選項與應對策略，幫助您和家人釐清方向，共同面對挑戰。

協商不成立，接下來還有哪些路可走？

當債務人與金融機構進行債務協商後，如果無法達成共識，或者協商時間超過法定時限（例如：提出請求後30天內未開始協商，或開始協商後90天內仍未成立），就屬於「協商不成立」。此時，法律為債務人提供了兩種主要的後續處理途徑：

1. 聲請「前置調解」： 這是協商不成立後的一個重要選項。與協商不同的是，調解程序會有法院或鄉鎮市區調解委員會的中立第三方介入，擔任調解委員或法官，協助雙方溝通，促成清償方案。有時候，在第三方的協調下，債權人可能會更願意讓步，達成雙方都能接受的方案。

   《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

   • 白話解釋：這條法規告訴我們，在走上「更生」或「清算」這兩條路之前，債務人必須先嘗試跟銀行協商，或者向法院/調解委員會聲請調解。所以，協商失敗了，調解仍是一個可以嘗試的機會。

2. 直接聲請「更生」或「清算」： 如果前置協商已經符合《消費者債務清理條例》規定的時程，也就是協商不成立，債務人就可以直接向法院聲請更生或清算。

   《消費者債務清理條例》第153條：「自債務人提出協商請求之翌日起逾三十日不開始協商，或自開始協商之翌日起逾九十日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算。」

   • 白話解釋：這條法規明確指出，只要協商時間過了，但方案沒談成，債務人就可以直接向法院提出更生或清算的申請，不用再等了。

透過生活案例看懂債務清理流程

為了讓大家更容易理解，我們來看看兩個真實的案例情境：

案例一：協商失敗後，調解帶來轉機

陳先生因為公司營運不善，背負了數百萬元的債務。他曾努力與銀行進行債務協商，但由於雙方對還款條件無法達成共識，協商最終不成立。陳先生的家人非常擔心，以為沒有其他辦法了。然而，陳先生在了解法律規定後，並沒有直接聲請更生或清算，而是選擇向法院聲請了「前置調解」。

在調解過程中，法官和調解委員耐心聽取了陳先生的困難，也了解了銀行的立場。在第三方的專業協調下，雙方重新檢視了還款方案的可能性。最終，在法官的職權協助下，陳先生與銀行達成了一個新的、更符合他目前經濟能力的還款計畫。這個案例告訴我們，即使協商失敗，透過法院調解，仍有機會找到解決方案。

案例二：漏掉的債務，不影響後續清理

張太太因為先生投資失利，家中揹負了沉重債務。她代表先生向銀行申請了前置協商，但協商結果並不理想，最終不成立。在準備聲請更生時，張太太突然發現，先生有一筆向親友借的錢，以及一筆保單質借的債務，並沒有列入先前的協商範圍。她很擔心，會不會因為這些「漏掉的債務」而導致更生程序被駁回，或者必須重新協商？

根據司法院的實務見解，張太太的擔心是不必要的。只要債務人已經依照法律規定，踐行了前置協商程序且不成立，就可以聲請更生或清算。即使有部分債務或債權人沒有參與到之前的協商，也不會影響債務人後續向法院聲請更生或清算的權利。法院不會要求債務人再回去針對這些未協商的債務重新協商，這有效避免了債務人陷入無止盡的協商循環。

協商不成立後，家屬可以這樣做！

1. 了解「前置調解」的優勢：

   • 第三方協助： 法院或調解委員居中協調，有助於促成合意。
   • 費用與時效： 聲請法院調解需繳納1,000元聲請費。如果調解不成立，且債務人能在20天內聲請更生或清算，那麼這筆調解聲請費就可以視為更生或清算的聲請費，不需另外繳交。務必注意這20天的時間限制喔！

   《消費者債務清理條例》第153條之1：「債務人依第 一百五十一條第一項聲請法院調解，徵收聲請費新臺幣一千元。債務人於法院調解不成立之日起二十日內，聲請更生或清算者，以其調解之聲請，視為更生或清算之聲請，不另徵收聲請費。」

   • 白話解釋：這條規定鼓勵大家先嘗試調解，如果真的不行，轉向更生或清算時，還能省下一筆聲請費，而且程序會更順暢。

2. 準備「更生」或「清算」的資料： 無論選擇哪條路，誠實揭露債務與財產狀況都是最重要的。請協助債務人準備好所有債務證明文件、財產清冊、收入支出證明等，越詳細越好。這些資料是法院評估債務人狀況的依據。

3. 保存所有文件： 將所有與協商、調解相關的文件、往來信件、通聯記錄都妥善保存下來，以備不時之需。這些都是未來程序的證據。

結論：面對困境，法律提供出路

債務協商不成立，絕不是世界末日。台灣的法律為債務人提供了多重保障與解決途徑。作為家屬，您的支持與了解，將是債務人走出困境的最大力量。請記住，即使協商失敗，仍有「前置調解」的機會，或是直接進入「更生」或「清算」程序。重要的是，要積極面對，妥善準備，並把握法律賦予的權利與時效，才能有效清理債務，重新開始新生活。