協商債務提前清償：優惠、陷阱與自保之道

正在努力清償協商債務的您，是不是也曾想過，如果能提早還清債務，是不是就能更快擺脫壓力，甚至獲得一些優惠呢？這個想法很自然，但協商債務的提前清償，其實藏著一些您必須了解的眉角。身為律點通，我將帶您深入探討，如何在協商過程中保護自己，避免不必要的風險。

什麼是「前置協商」？

首先，讓我們先簡單回顧一下什麼是『前置協商』。根據《消費者債務清理條例》第151條的規定，當您對金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡等債務時，在聲請更生或清算前，必須先向最大債權銀行提出協商。這是一個讓您與銀行坐下來談，共同找出一個可行還款方案的機會，目的是希望您能透過協議，而非法院程序，來解決債務問題。

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負之債務，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案。」

簡單來說，前置協商就是法律提供給您的一個「先禮後兵」的機會，讓您有機會在更複雜的司法程序前，與銀行達成和解，重新規劃還款。

提前清償的考量與「回復條款」的陷阱

當您簽下協商協議書後，可能會發現上面載明了分期還款的金額與期數。如果您手頭變寬裕，想提早還清，這當然是好事。然而，您更需要注意的是協議書中一個非常關鍵的條款：『回復條款』。

什麼是「回復條款」？

『回復條款』通常會約定，如果您沒有依照協商方案按時還款，銀行就有權取消所有給您的優惠條件，例如降低的利率、減免的本金或違約金等，並要求您依照「原契約」的條件來還款，甚至讓所有未到期的債務全部一次到期。這意味著，您可能要面對更高的利率、更多的本金，甚至加上原有的違約金。

這個條款的效力，在法律實務上曾有過一番討論，主要圍繞在它是否構成「定型化契約」中『顯失公平』的條款。因為協商協議書通常是銀行預先擬定好的，您作為債務人，議價空間有限，這就涉及了《民法》第247條之1的規範。

《民法》第247條之1：「依照當事人一方預定用於同類契約之條款而訂定之契約，為左列各款之約定，按其情形顯失公平者，該部分約定無效：一、免除或減輕預定契約條款之當事人之責任者。二、加重他方當事人責任者。三、使他方當事人拋棄權利或限制其行使權利者。四、其他對於他方當事人有重大不利益之情形。」

這條文的用意是保護契約中較弱勢的一方，避免銀行利用定型化契約條款，訂定對您顯失公平的內容。然而，實務上對於協商協議中的回復條款，法院多數傾向認為，這是雙方互相讓步達成的和解，債務人若毀諾在先，銀行主張回復原契約條件，並非額外加重負擔，而是債務人沒有履行約定的後果。

真實案例：小陳的協商故事與毀諾代價

我們來看一個實際的案例。小陳因為債務問題，與銀行進行了前置協商，雙方簽訂了協議書，約定好分期還款的金額與利率。協議書中明確載明了『回復條款』，也就是如果小陳沒有按照約定還款，銀行就可以取消所有優惠，並要求小陳依照原本的借款契約條件來還錢（包括原來的欠款金額、利率和違約金等）。

不幸的是，小陳後來因為一些變故，沒能繼續按照協商協議的內容還款。銀行見小陳毀諾，便依據協議書中的回復條款，向法院提起訴訟，要求小陳支付原契約的債務金額和利息。

法院在審理這個案件時，最終採納了「銀行有權主張回復原契約條件」的看法。法院認為，協商協議是一種『確認性』的和解契約，原來的債務關係並沒有完全消失，只是暫時中止。回復條款是為了促使債務人履行協議，保障銀行原有權利而設。既然小陳毀約在先，銀行主張回復原契約條件，並沒有違反公平原則。

這個案例告訴我們，協商協議書並非讓原有債務完全消失，而是在原有債務基礎上，給予您一個新的、較優惠的還款機會。一旦您未能遵守新約定，銀行是有權利要求您回到原點，甚至面對更嚴苛的條件。

給協商中債務人的實用建議

了解了這些法律規定與實務案例後，身為協商中債務人，您該如何保護自己的權益呢？

• 務必仔細審閱協商協議書：在簽署任何協議前，請花時間逐字閱讀，特別是關於『回復條款』的內容。清楚了解一旦您無法履約，可能會面臨哪些後果，例如利率會如何回復、債務會不會加速到期等。有任何不清楚的地方，務必向銀行詢問清楚。
• 嚴格履行協商方案：一旦協商成立，請務必盡力依照協議書的約定按時還款。這是避免回復條款被啟動，並確保您能享有優惠條件的唯一途徑。
• 提前清償前先確認條款：如果您有能力提前清償，這是值得鼓勵的。但在行動之前，請務必再次檢視協商協議書中，是否有關於『提前清償違約金』或『提前還款優惠計算方式』的約定。有些協議可能會規定，提前清償仍需支付部分利息或手續費。建議您在提前清償前，先向銀行確認清楚相關費用與計算方式，確保您的權益。
• 預見困難，及早溝通：如果您預見自己將無法依約履行協商方案，請不要拖延，務必盡早主動與債權銀行聯繫，說明您的困境。詢問是否有再次協商、調整還款計畫的可能性。直接毀諾會導致『回復條款』被啟動，您將失去所有優惠條件。

結論：穩健履約，掌握主動

協商債務的過程充滿挑戰，但只要您能充分了解法律規範，並謹慎履行協議，就能有效保護自己的權益。提前清償固然是好事，但更重要的是確保您對協議內容，尤其是『回復條款』，有透徹的理解。穩健地按照協商方案還款，並在必要時及早與銀行溝通，是您成功擺脫債務困境的關鍵。