協商毀諾後，我還有機會嗎？解析消債條例與實務案例

協商毀諾別放棄！消債條例助您重啟人生

親愛的債務人朋友，您是否正為債務協商而煩惱？或許您曾努力與銀行協商，卻因為生活中的突發狀況導致協商毀諾，感到徬徨無助？請您放心，台灣的《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）為您提供了重新開始的機會。律點通將在這篇文章中，深入淺出地為您解析前置協商的法律流程、關鍵概念，以及協商毀諾後如何爭取權益的實務經驗，讓您對自己的債務清理之路更有信心。

什麼是「前置協商」？為什麼它這麼重要？

「前置協商」是《消費者債務清理條例》中一個非常重要的強制前置程序。簡單來說，如果您希望透過法院聲請「更生」或「清算」來清理債務，就必須先完成這個程序。它的目的，是希望您能先和債權金融機構坐下來，試圖在法院介入前，找到一個雙方都能接受的還款方案。

《消費者債務清理條例》第151條第1項明確規定：

債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請債務清理之調解。

這表示，無論您是選擇向最大的債權銀行協商，或是向法院/調解委員會聲請調解，都是符合這個「前置程序」的要求。而判斷您是否能進入更生或清算程序的核心，則在於您是否「不能清償債務或有不能清償之虞」（《消費者債務清理條例》第3條）。

協商成立後毀諾？關鍵是「不可歸責於己之事由」

您可能聽說過，一旦協商成立，就「不能」再聲請更生或清算。這句話只說對了一半！《消費者債務清理條例》第151條第7項確實有這樣的規定，目的是為了維護協商的穩定性與誠信。但條文也留下了重要的但書：

協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。

這句話的意思是，如果您是因為一些非您自己能控制的原因，導致無法繼續履行協商方案，那麼您仍然有機會向法院聲請更生或清算。這就是協商毀諾後能否「起死回生」的關鍵所在。

「不可歸責於己之事由」的實務認定標準

法院在判斷是否符合「不可歸責於己之事由」時，會綜合考量您的所有收入、支出及財產狀況，評估您是否已達到「不能維持符合人性尊嚴之最基本生活條件」的程度。常見的認定事由包括：

• 嚴重疾病： 如罹患重大疾病導致無法工作或需龐大醫療費用。
• 非自願性失業或減薪： 因公司倒閉、裁員、疫情影響等非個人意願因素，導致收入銳減。
• 家庭負擔加重： 如離婚後需支付額外扶養費、家中主要經濟來源突然中斷等。
• 其他不可抗力因素： 例如天災導致財產損失或收入中斷。

真實案例分享：他們如何成功爭取到機會？

讓我們透過幾個匿名的真實案例，看看法院是如何認定「不可歸責於己之事由」的：

案例一：離婚導致家庭開銷劇增

小陳（化名）在2014年與銀行協商成功，原本以為生活將步入正軌。不料，幾年後他與妻子離婚，依協議必須每月支付前妻一筆贍養費。這突如其來的家庭支出，讓小陳原本勉強能維持的協商還款，瞬間變得遙不可及。在扣除必要生活開銷和扶養費後，他已無力再履行協商。小陳因此向法院聲請更生，法院審理後認為，離婚導致的家庭支出結構重大改變，是小陳無法控制的因素，認定符合「不可歸責於己之事由」，最終裁定開始更生程序。

案例二：疫情衝擊導致收入銳減

小美（化名）在2021年與銀行達成協商方案，正努力償還債務。然而，全球性的疫情爆發，她任職的公司訂單大減，被迫實施無薪假，小美的每月薪資大幅縮水。面對收入不穩定的困境，她最終無力繼續履行協商。小美向法院聲請更生後，法院考量疫情屬於外部經濟環境變動，並非小美個人所能控制，因此也認定這是「不可歸責事由」，批准了她的更生聲請。

這些案例都說明了，即使協商毀諾，只要您能證明是生活中的重大變故導致無法履行，法律仍會給您一個重新開始的機會。

前置協商的完整流程與注意事項

前置協商概略流程

1. 提出請求： 您需要向最大債權金融機構提出書面請求，並準備好您的財產及收入狀況說明書、所有債權人清冊等文件。
2. 協商啟動： 金融機構收到請求後，通常會在30天內開始處理您的協商申請。
3. 協商過程： 您應提出合理的清償方案。金融機構會評估您的收入、必要生活費用（實務上通常會參考法院在更生程序中依《消費者債務清理條例》第64條之2所定的最低生活費1.2倍標準）等，來判斷您的還款能力。
4. 結果與終結：
   • 成立： 雙方達成共識並簽訂協議，您需依約履行。
   • 不成立： 若協商無法達成共識，或自開始協商起逾90天仍不成立，或任一債權人在此期間對您聲請強制執行，則協商程序終結。此時，您可以憑協商不成立證明，向法院聲請更生或清算。

常見注意事項與風險提醒

• 文件準備要完整真實： 這是協商成功與否的基礎，務必誠實提供所有資料。
• 協商毀諾風險： 協商成立後，務必盡力履行。若因故毀諾，未來向法院聲請更生或清算時，您必須提出充足證據證明是「不可歸責於己之事由」。
• 強制執行風險： 在協商或調解期間，若有債權金融機構對您聲請強制執行，這會直接導致協商或調解「不成立」。此時，您應立即向法院聲請更生或清算，以獲得法院程序的保護（例如停止強制執行）。

協商不成立，還有其他路可走嗎？

如果您已經聲請前置協商但最終不成立，您是否還能聲請前置調解呢？過去曾有不同見解，但根據司法院民事廳的最新觀點，即使協商不成立，您仍然可以向法院或調解委員會聲請前置調解。這是因為協商和調解雖然都是前置程序，但調解有中立的第三方（如法官、調解委員）居中協調，提供您與債權人再次磋商的機會。這也顯示了實務上傾向於程序彈性化，鼓勵透過各種非訴訟途徑解決債務問題。

結論：勇敢面對，掌握自己的權利

面對債務問題，從來都不是一件容易的事。但透過《消費者債務清理條例》，您並非孤立無援。無論是前置協商、前置調解，還是更生或清算，這些都是法律賦予您重新開始的機會。特別是當您因不可抗力因素導致協商毀諾時，請務必了解「不可歸責於己之事由」這個關鍵概念，並準備好相關證明。勇敢面對、積極行動，掌握自己的權利，您一定能找到解決債務困境的出路，重啟新的人生篇章。