青年債務人必讀:債務協商與信用評分的真實影響
嘿!年輕的朋友們,你是否正被債務壓得喘不過氣,考慮「債務協商」來尋求一線生機呢?這是一個勇敢且負責任的決定,但你是否真正了解債務協商對你的「信用」會產生什麼樣的影響?信用,就像你的金融身分證,關係著你未來申請貸款、信用卡,甚至租屋、求職的機會。今天,律點通要帶你深入了解債務協商背後的法律規定,以及它對你信用評分的真實衝擊,幫助你做出最明智的選擇!
什麼是債務協商?為什麼它會影響我的信用?
簡單來說,債務協商(或稱前置協商)是《消費者債務清理條例》(簡稱消債條例)提供給債務人的一個機會,讓你可以在聲請更生或清算前,先跟最大的債權銀行協商一個可行的還款方案。這是一個自我挽救的機會,目的是希望你能在不進入司法程序的情況下,與銀行達成共識,逐步清償債務。
根據《消費者債務清理條例》第151條的規定:
「債務人對於金融機構負債務者,在聲請更生或清算前,應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」
這條文告訴我們,協商是處理債務的重要前置步驟。當你提出協商申請時,銀行會去財團法人金融聯合徵信中心(聯徵中心)查詢你的信用狀況。聯徵中心就像你的「信用成績單」,會記錄你所有的金融往來資料,並給出一個信用評分。一旦你申請了債務協商,這個動作本身就會在聯徵中心留下紀錄,進而影響你的信用評分。
此外,根據《消費者債務清理條例》第151條之1第1項,當你請求協商時,也視為你同意金融機構查詢你的財產、收入、業務及信用狀況。這表示你的財務透明度會大幅提高,銀行會全面了解你的還款能力。
協商對信用的「立即」影響
當你提出債務協商申請時,即使協商還沒成立,你的信用評分就可能開始下降。這通常會導致:
- 信用卡被停用:許多銀行會基於風險考量,在你申請協商後,立即停止你持有該行的信用卡使用權。
- 未來貸款困難:申請房貸、車貸或其他個人信貸時,銀行會看到你的協商紀錄,大幅降低你獲得貸款的機會。
- 聯徵中心註記:你的信用報告上會出現「已申請債務協商」的註記,這對金融機構來說,就是一個警訊。
案例故事一:銀行出包,信用受損怎麼辦?
小陳一直都有良好的信用,信用評分也很高。有一次,他發現自己突然無法申請新的貸款,一查聯徵報告才驚覺,某銀行竟然錯誤地通報他信用卡被強制停卡,導致他的信用評分一夕之間從571分掉到200分!雖然銀行事後立刻刪除了錯誤資料,但小陳的信用已經受損,短時間內還是無法獲得貸款。
這個案例告訴我們,即使是銀行的「烏龍」通報,也可能對你的信用造成實質損害。你的信用權是受法律保護的,當不實資訊被揭露,導致他人對你的經濟能力產生負面評價時,你就可能受到侵害。此時,你可以依據《民法》第195條第1項主張權益:
「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操,或不法侵害其他人格法益而情節重大者,被害人雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者,並得請求回復名譽之適當處分。」
這表示,如果你的信用因為不法行為而受損,且情節重大,你可以請求精神慰撫金,甚至要求回復名譽的適當處分。
案例故事二:代辦公司亂搞,信用被毀了?
小美因為債務問題,找了一家債務整合公司協助。沒想到,這家公司的業務人員竟然在沒有經過小美同意的情況下,擅自以她的名義向銀行申請債務協商!結果,小美的多張信用卡被強制停卡,聯徵中心也留下了「已申請協商」的紀錄,讓她的信用評等大受影響。雖然事後協商申請被撤銷,紀錄也塗銷了,但小美已經因為這段期間的信用受損,面臨了許多不便。
這個案例提醒我們,委託第三方處理債務問題時務必小心!即使只是「申請」協商,也會在聯徵留下紀錄,並可能導致信用卡停用。如果代辦公司沒有充分告知風險或未經授權就行動,不僅可能侵害你的信用權和名譽權,也可能構成侵權行為,需要負損害賠償責任,依據的是《民法》第184條第1項。
最怕「毀諾」!後果比你想像更嚴重
如果你好不容易跟銀行達成協商協議,卻沒有依照約定還款,這就是所謂的「毀諾」。一旦毀諾,後果會非常嚴重:
- 優惠條件全取消:協商協議中通常會有「回復條款」,約定如果你未依協議清償,銀行會取消所有協商給予的優惠(例如較低的利率、延長的還款期限),並回復到你原來的借款條件,包括原來的高利率和違約金。
- 債務加速到期:所有未到期的債務會被視為立即到期,銀行有權立即追討全部債務。
- 更生或清算困難:根據《消費者債務清理條例》第151條的但書規定,如果你在協商成立後毀諾,之後想聲請更生或清算,必須證明你是因為「不可歸責於己之事由」導致履行困難。實務上,法院對此認定非常嚴格,通常要求這件事由必須是協商成立後才發生,且非你主觀上不願積極賺錢還債所致。例如,突然的重大疾病、非自願性失業等,才有可能被認定。
簡言之,毀諾不僅讓你的財務負擔更重,還會在聯徵中心留下更嚴重的「曾申請協商而毀諾」註記,大大降低你未來重建信用的機會。
青年債務人必學的「信用自救術」
面對債務問題,以下是律點通給你的實用建議:
- 充分了解協商後果:在考慮債務協商前,務必清楚知道它會對你的信用、信用卡和未來貸款造成哪些影響。別聽信片面之詞。
- 誠實揭露財務狀況:向銀行提供財產、收入、支出等資訊時,務必據實以告。不實陳述可能導致協商失敗,甚至影響後續法律程序。
- 嚴格履行協商方案:一旦協商成立,請務必盡最大努力依照約定還款。這是你重建信用的唯一途徑。
- 妥善保存所有文件:協商過程中的所有書面文件、通訊紀錄、繳款證明等,都要仔細保存,以備不時之需。
- 尋求正確資訊與協助管道:如果你對債務協商的影響或程序有疑問,應諮詢專業機構或管道,獲取正確且客觀的建議,避免被不肖人士利用。
結論
債務協商是解決債務問題的一條路,但它對你的信用評分影響深遠。從你提出申請的那一刻起,你的聯徵紀錄就會留下痕跡,可能影響你未來的金融活動。若不幸毀諾,後果將更為嚴重,不僅失去所有優惠,也大幅限制了後續法律程序的機會。因此,在考慮債務協商時,務必審慎評估,充分了解其法律效果及對信用的影響,為自己的財務未來負責。
常見問題快速解答
Q: 債務協商的紀錄會保留多久?
A: 根據聯徵中心的規定,債務協商的紀錄會保留一段時間。如果協商成立且你依約履行完畢,協商紀錄會在清償完畢後約1年內揭露;但如果協商毀諾,紀錄則會揭露更長的時間,通常是毀諾日起3年。這段期間內,你的信用評分會受到較大影響,申請新的金融服務會比較困難。
Q: 我協商成功後,多久才能恢復信用,辦信用卡或貸款?
A: 協商成功並依約清償完畢後,聯徵中心的協商紀錄會在約1年後不再揭露,你的信用評分會逐漸恢復。但這不代表馬上就能辦信用卡或貸款。銀行會綜合評估你過去的還款紀錄、目前的收入與負債狀況,以及協商後的表現。建議你清償完畢後,先從小額度信用卡或小額信貸開始,建立良好的還款紀錄,逐步重建信用。
Q: 如果我協商毀諾了,除了信用變差,還會遇到什麼問題?
A: 協商毀諾除了信用評分嚴重受損外,銀行會取消所有協商優惠,恢復原契約的高利率和違約金,並追討所有未到期的債務。銀行可能會透過支付命令、強制執行等法律途徑來追討,這可能導致你的薪資、存款甚至不動產被查封。此外,毀諾後要聲請更生或清算,門檻也會提高許多,必須證明有「不可歸責於己之事由」才能進行。
Q: 網路上的債務整合公司可靠嗎?我該如何選擇?
A: 網路上的債務整合公司良莠不齊,有些可能收取高額費用卻無法提供實質幫助,甚至像案例中一樣,未經同意就擅自處理你的債務。建議你選擇有信譽、公開透明的機構,例如銀行公會提供的免費諮詢服務,或是尋求法律扶助基金會、消費者文教基金會等公益團體的協助。在簽署任何文件前,務必仔細閱讀並確認內容,不清楚的地方一定要問清楚。
Q: 我有能力還錢,但想透過協商降低利率可以嗎?
A: 債務協商主要是針對有還款困難的債務人,提供一個減輕負擔的機會。如果你目前有能力依約還款,只是想降低利率,銀行可能不會接受你的協商申請,或者提供的條件不會太優惠。協商的目的是解決債務困境,而非單純的利率重議。如果你只是想降低利率,可以嘗試與銀行溝通申請轉貸或整合負債,而非直接進入債務協商程序。
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