債務協商會讓信用破產嗎？青年必看信用自救指南

青年債務人必讀：債務協商與信用評分的真實影響

嘿！年輕的朋友們，你是否正被債務壓得喘不過氣，考慮「債務協商」來尋求一線生機呢？這是一個勇敢且負責任的決定，但你是否真正了解債務協商對你的「信用」會產生什麼樣的影響？信用，就像你的金融身分證，關係著你未來申請貸款、信用卡，甚至租屋、求職的機會。今天，律點通要帶你深入了解債務協商背後的法律規定，以及它對你信用評分的真實衝擊，幫助你做出最明智的選擇！

什麼是債務協商？為什麼它會影響我的信用？

簡單來說，債務協商（或稱前置協商）是《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）提供給債務人的一個機會，讓你可以在聲請更生或清算前，先跟最大的債權銀行協商一個可行的還款方案。這是一個自我挽救的機會，目的是希望你能在不進入司法程序的情況下，與銀行達成共識，逐步清償債務。

根據《消費者債務清理條例》第151條的規定：

「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這條文告訴我們，協商是處理債務的重要前置步驟。當你提出協商申請時，銀行會去財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）查詢你的信用狀況。聯徵中心就像你的「信用成績單」，會記錄你所有的金融往來資料，並給出一個信用評分。一旦你申請了債務協商，這個動作本身就會在聯徵中心留下紀錄，進而影響你的信用評分。

此外，根據《消費者債務清理條例》第151條之1第1項，當你請求協商時，也視為你同意金融機構查詢你的財產、收入、業務及信用狀況。這表示你的財務透明度會大幅提高，銀行會全面了解你的還款能力。

協商對信用的「立即」影響

當你提出債務協商申請時，即使協商還沒成立，你的信用評分就可能開始下降。這通常會導致：

• 信用卡被停用：許多銀行會基於風險考量，在你申請協商後，立即停止你持有該行的信用卡使用權。
• 未來貸款困難：申請房貸、車貸或其他個人信貸時，銀行會看到你的協商紀錄，大幅降低你獲得貸款的機會。
• 聯徵中心註記：你的信用報告上會出現「已申請債務協商」的註記，這對金融機構來說，就是一個警訊。

案例故事一：銀行出包，信用受損怎麼辦？

小陳一直都有良好的信用，信用評分也很高。有一次，他發現自己突然無法申請新的貸款，一查聯徵報告才驚覺，某銀行竟然錯誤地通報他信用卡被強制停卡，導致他的信用評分一夕之間從571分掉到200分！雖然銀行事後立刻刪除了錯誤資料，但小陳的信用已經受損，短時間內還是無法獲得貸款。

這個案例告訴我們，即使是銀行的「烏龍」通報，也可能對你的信用造成實質損害。你的信用權是受法律保護的，當不實資訊被揭露，導致他人對你的經濟能力產生負面評價時，你就可能受到侵害。此時，你可以依據《民法》第195條第1項主張權益：

「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

這表示，如果你的信用因為不法行為而受損，且情節重大，你可以請求精神慰撫金，甚至要求回復名譽的適當處分。

案例故事二：代辦公司亂搞，信用被毀了？

小美因為債務問題，找了一家債務整合公司協助。沒想到，這家公司的業務人員竟然在沒有經過小美同意的情況下，擅自以她的名義向銀行申請債務協商！結果，小美的多張信用卡被強制停卡，聯徵中心也留下了「已申請協商」的紀錄，讓她的信用評等大受影響。雖然事後協商申請被撤銷，紀錄也塗銷了，但小美已經因為這段期間的信用受損，面臨了許多不便。

這個案例提醒我們，委託第三方處理債務問題時務必小心！即使只是「申請」協商，也會在聯徵留下紀錄，並可能導致信用卡停用。如果代辦公司沒有充分告知風險或未經授權就行動，不僅可能侵害你的信用權和名譽權，也可能構成侵權行為，需要負損害賠償責任，依據的是《民法》第184條第1項。

最怕「毀諾」！後果比你想像更嚴重

如果你好不容易跟銀行達成協商協議，卻沒有依照約定還款，這就是所謂的「毀諾」。一旦毀諾，後果會非常嚴重：

1. 優惠條件全取消：協商協議中通常會有「回復條款」，約定如果你未依協議清償，銀行會取消所有協商給予的優惠（例如較低的利率、延長的還款期限），並回復到你原來的借款條件，包括原來的高利率和違約金。
2. 債務加速到期：所有未到期的債務會被視為立即到期，銀行有權立即追討全部債務。
3. 更生或清算困難：根據《消費者債務清理條例》第151條的但書規定，如果你在協商成立後毀諾，之後想聲請更生或清算，必須證明你是因為「不可歸責於己之事由」導致履行困難。實務上，法院對此認定非常嚴格，通常要求這件事由必須是協商成立後才發生，且非你主觀上不願積極賺錢還債所致。例如，突然的重大疾病、非自願性失業等，才有可能被認定。

簡言之，毀諾不僅讓你的財務負擔更重，還會在聯徵中心留下更嚴重的「曾申請協商而毀諾」註記，大大降低你未來重建信用的機會。

青年債務人必學的「信用自救術」

面對債務問題，以下是律點通給你的實用建議：

1. 充分了解協商後果：在考慮債務協商前，務必清楚知道它會對你的信用、信用卡和未來貸款造成哪些影響。別聽信片面之詞。
2. 誠實揭露財務狀況：向銀行提供財產、收入、支出等資訊時，務必據實以告。不實陳述可能導致協商失敗，甚至影響後續法律程序。
3. 嚴格履行協商方案：一旦協商成立，請務必盡最大努力依照約定還款。這是你重建信用的唯一途徑。
4. 妥善保存所有文件：協商過程中的所有書面文件、通訊紀錄、繳款證明等，都要仔細保存，以備不時之需。
5. 尋求正確資訊與協助管道：如果你對債務協商的影響或程序有疑問，應諮詢專業機構或管道，獲取正確且客觀的建議，避免被不肖人士利用。

結論

債務協商是解決債務問題的一條路，但它對你的信用評分影響深遠。從你提出申請的那一刻起，你的聯徵紀錄就會留下痕跡，可能影響你未來的金融活動。若不幸毀諾，後果將更為嚴重，不僅失去所有優惠，也大幅限制了後續法律程序的機會。因此，在考慮債務協商時，務必審慎評估，充分了解其法律效果及對信用的影響，為自己的財務未來負責。