債務協商會讓信用毀於一旦嗎？家人必看：影響與自保之道

家人債務協商，信用評分怎麼辦？您不可不知的法律與自保之道

當家中有人面臨債務困境，決定進行「債務協商」時，身為家人，您除了擔心經濟壓力，更可能對「信用評分」的影響感到焦慮不安。信用評分不僅影響貸款，甚至可能牽動許多生活層面。別擔心！律點通將帶您深入了解債務協商對信用評分的真實影響，並提供實用的法律知識與自保建議，讓您能更理性、有準備地應對。

認識「債務協商」與「信用評分」

在探討影響之前，讓我們先了解兩個關鍵概念：

信用評分與信用紀錄是什麼？

信用評分是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）根據個人與金融機構往來的紀錄，評估其償債能力和信用風險的指標。而信用紀錄則包含了您（或家人）的借款、信用卡使用、繳款狀況、債務協商、甚至催收、呆帳等所有資訊。這些紀錄會直接影響未來向銀行申請貸款、信用卡，甚至租賃、保險等金融服務的核准與條件。

什麼是債務協商？

債務協商是指當債務人因財務困難，無法按時償還債務時，與債權金融機構協商，重新訂定還款條件（例如降低月付金、延長還款期限、降低利率等）的過程。其目的在於幫助債務人減輕還款壓力，避免債務持續惡化。

債務協商對信用評分的真實影響

您必須了解，債務協商本身會被註記在聯徵中心的信用報告中，這通常會被視為一種「信用不良紀錄」。即使協商成功並依約履行，該註記仍會存在一段時間（依規定通常為協商成立或毀諾後一定期間）。在此期間內，債務人申請新的金融服務（如信用卡、房貸、車貸）將會面臨較高的門檻，甚至可能被拒絕。這是因為金融機構會將債務協商視為償債能力出現問題的警訊，進而提高風險評估。

協商毀諾的嚴重後果

更重要的是，一旦債務協商成立，務必嚴格按照協議內容繳款。因為協商毀諾將導致債務回復原契約條件（通常利率較高、違約金較重），且未到期債務可能全部到期，同時也會在聯徵中心留下更嚴重的信用不良紀錄，進一步惡化信用狀況。這點是家人在協助債務人時，必須特別提醒與注意的。

當心！這些情況可能讓家人信用受損，您有權利主張！

雖然債務協商會影響信用，但有些情況下，信用受損並非債務人的錯，而是金融機構或債務管理顧問公司的不法行為。此時，您和家人是有權利主張的！

情境一：家人在不知情下被申請債務協商

小陳媽媽的故事：

小陳的媽媽最近接到銀行通知，說她的信用卡被停了，連房貸也可能被收回。一查之下，才發現有間「債務顧問公司」在沒有經過媽媽同意的情況下，擅自用她的名義去跟銀行申請了債務協商！媽媽根本不知道這回事，但信用紀錄上卻已經出現了協商註記，讓她的信用分數一落千丈。

律點通解析：

這種未經同意擅自申請債務協商的行為，已經構成對債務人「信用權」的侵害。此時，受害者可以依據《民法》相關規定，向不法行為人及該公司請求損害賠償。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

這條文的意思是，如果有人因為故意或不小心，侵害了您家人的權利（例如信用權），就必須負起賠償的責任。而信用受損，即使沒有直接的財產損失，也可能造成精神上的痛苦。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」

這條文明確指出，「信用」是受到法律保護的人格權益之一。如果因為不法行為導致信用受損且情節嚴重，即使沒有實際的財產損失，也可以請求精神慰撫金。此外，若該行為是公司員工執行職務時所為，公司也可能需負連帶賠償責任（依《民法》第188條第1項規定）。

情境二：銀行誤報不實信用紀錄

張太太的故事：

張先生的太太最近想辦車貸，卻被銀行告知信用分數很低，無法核貸。太太很納悶，因為她一直都有準時繳款。經過查詢聯徵報告，才發現原來是某家銀行不小心把她一張信用卡誤報成「強制停卡」了！雖然銀行後來發現錯誤並更正了，但這段期間太太已經因為信用受損，錯失了貸款機會，也承受了很大的精神壓力。

律點通解析：

金融機構有義務確保報送聯徵中心的資料正確性。一旦因過失誤報不實資訊，即使事後更正，仍可能構成對債務人信用權的侵害，需負損害賠償責任。這也再次適用《民法》第184條及第195條的規定。金融機構在處理客戶事務時，應盡到「善良管理人注意義務」，確保資料的真實、正確與合法。

家人可以怎麼做？實用自保指引

身為債務人的家人，您可以採取以下行動來協助保護其權益：

• 審慎評估與充分了解： 在考慮債務協商前，務必與家人一同充分了解協商的必要性、所有條件以及對信用評分的長期影響。確認協商內容是否合理、透明。
• 確認協商內容並依約履行： 一旦協商成立，務必仔細審閱協商協議書的每一條款，特別是還款金額、利率、期限、違約條款及信用註記方式。提醒家人務必嚴格按照協議內容繳款，避免協商毀諾。
• 妥善保留所有文件： 協助家人保管所有與債務協商相關的文件，包括申請書、協議書、繳款證明、銀行通知函等，這些都是未來可能需要用到的重要證據。
• 定期查詢信用報告： 建議定期（例如每年一次）向聯徵中心查詢家人的個人信用報告，確認紀錄是否正確。若發現不實或錯誤登載，應立即向相關金融機構及聯徵中心提出異議並要求更正。
• 了解揭露期限： 即使協商成功並依約繳清，相關註記仍有揭露期限。例如，前置協商成立後，自履約完成日起揭露1年；毀諾者，自毀諾日起揭露3年。了解這些期限，有助於家人規劃信用重建的時程。
• 區分責任： 要理解，如果家人確實有遲延還款等債務不履行情事，金融機構依相關法令規定向聯徵中心報送逾期或催收紀錄，是屬於合法行為，不構成對債務人信用權的侵害。此時信用受損是因自身行為導致，而非銀行不法。

結論：掌握資訊，保護家人權益

面對家人的債務問題，了解法律知識是保護自身和家人權益的第一步。債務協商雖然會對信用評分產生影響，但並非沒有應對之道。透過審慎評估、嚴格履約、妥善保留證據，並定期查詢信用報告，您和家人就能更有效地管理債務，避免不必要的信用損失，並為未來的信用重建做好準備。記住，掌握資訊就是力量，積極面對才能找到解決之道。