債務協商會讓信用破產嗎？深度解析與自保之道

債務纏身令人焦慮，尤其當您考慮「債務協商」時，最擔心的莫過於對個人信用的長遠影響。許多人害怕一旦協商，信用就會「破產」，從此與銀行往來絕緣。但事實真是如此嗎？

律點通今天就來為您深度解析債務協商與信用評分的關係，讓您了解如何保護自己的權益，並在必要時採取正確的行動，一步步重建您的財務未來。

1. 您的金融身份證：信用評分與聯徵中心

您知道嗎？在台灣，您的信用評分就像一張重要的金融身份證，它是由「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）根據您與金融機構往來的各種信用資料（例如信用卡繳款紀錄、貸款還款狀況等）綜合計算出來的數值。這個分數反映了您未來能否準時還款的信用風險，也是銀行決定是否核貸給您、給您多少額度、或給您什麼利率的重要參考。

聯徵中心依法蒐集這些資料，並提供給會員金融機構參考。因此，您的每一次金融行為，都可能影響到您的信用評分。

2. 債務協商：走出困境的第一步

當您發現自己已無力負擔多筆金融機構債務時，「債務協商」是法律賦予您的一個重要權利與機會。根據《消費者債務清理條例》第151條的規定，債務人若對金融機構負有債務，在聲請更生或清算前，必須先進行「前置協商」或調解。這是一個讓您能與最大債權銀行協商，重新擬定還款方案的程序。

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這條法規的用意，是希望能在進入更複雜的法律程序前，給予債務人一個與銀行協商解決債務的機會，減輕您的還款壓力。

3. 協商是雙面刃：對信用的影響與重建

進行債務協商，確實會在聯徵中心留下紀錄。這表示在協商期間及協商完成後的一段時間內，您向金融機構申請新的貸款或信用卡可能會面臨困難。這是因為銀行會考量您的還款能力和歷史紀錄。

然而，這並非信用的末日！協商的目的是讓您能有能力逐步清償債務。只要您嚴格遵守協商方案，按時足額繳款，當協商方案履行完畢後，您的信用紀錄會逐漸恢復正常。這就像一場長跑，雖然起點可能有些艱難，但只要堅持跑完全程，終點線後依然能看見曙光，重建您的信用。

4. 銀行出包怎麼辦？您的信用權益受法律保障

萬一您的信用評分受損並非因為您的過失，而是金融機構的錯誤呢？別擔心，法律也為您提供了保障！

當金融機構因故意或過失，不法侵害您的信用權或名譽權，導致您受到損害時，您可以依據《民法》相關規定請求賠償：

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

這表示，如果銀行不實通報您的債信不良紀錄，導致您的信用評分劇降，或讓您在社會上的評價受到貶損，即使事後錯誤資料被刪除，您仍可依據這些法條請求損害賠償，包括精神慰撫金。

此外，金融機構本身作為「法人」，若其員工在執行職務時發生錯誤，導致您的權益受損，銀行也需要負起連帶賠償責任（依《民法》第28條規定）。

5. 真實案例解析：您的權益，法律這樣說！

讓我們透過幾個貼近生活的案例，看看在實務上，法院是如何判斷債務人的信用權益：

案例一：銀行烏龍通報，信用一夕崩盤？

小陳一直以來信用良好，信用評分維持在不錯的水準。某天，他突然發現自己的信用卡被強制停卡，聯徵中心的信用評分也瞬間跌到谷底，並被註記為信用不良！經過追查，才發現是銀行系統出錯，誤將他正常繳款的信用卡，通報為「強制停卡」的不實訊息。雖然銀行事後很快刪除了錯誤資料，但小陳仍主張自己的名譽和信用已經受到嚴重損害，於是向法院提告，請求精神慰撫金。

法院怎麼說？ 法院認定銀行有重大過失，確實侵害了小陳的名譽權及信用權。儘管錯誤資料已被刪除，但錯誤通報已造成的信用與名譽貶損是事實。最終，法院判決銀行應賠償小陳新台幣25萬元精神慰撫金。這個案例明確告訴我們，當金融機構因過失不實通報信用資料，導致信用受損時，債務人有權要求賠償。

案例二：逾期繳款，銀行通報合理嗎？

阿美姐因為信用卡帳單上的利息計算有爭議，所以她決定只繳付部分款項，而沒有繳清全部應繳金額。結果，銀行將她未繳清的訊息傳送至聯徵中心，並將未繳款金額轉入呆帳，導致阿美姐的信用卡被停卡。阿美姐認為銀行故意不法侵害她的信用權，因此提告。

法院怎麼說？ 法院認為，阿美姐在展延期滿後確實有未依期清償債務的情形。即使她對帳單上的利息有爭執，這也不能免除她清償本金的責任。因此，銀行依規定將她未繳款的訊息傳送至聯徵中心及轉入呆帳，是合法的行為，不構成侵害阿美姐的信用權。這個案例提醒我們，如果您確實有未依約履行債務的情形，金融機構依規定向聯徵中心通報逾期或呆帳紀錄，是其合法權利，不能僅以對部分款項有爭議為由，拒絕履行全部還款義務。

6. 協商毀諾的代價：絕不能輕忽的後果

債務協商成立後，最重要的就是嚴格遵守還款計畫。若您未能依協商方案履行還款義務，這就構成「毀諾」。

協商協議書中通常會包含「回復條款」，也就是一旦您毀諾，所有之前協商的優惠條件（例如較低的利率、較長的還款期數）都將失效。債權人有權回復依原契約條件（包括原高利率及違約金）繼續向您追討債務，甚至向法院提起訴訟。這不僅會讓您的信用紀錄持續不良，還可能面臨更高的利息負擔和法律訴訟，讓您的債務困境雪上加霜。

7. 給債務人的實用建議：協商前後的關鍵步驟

面對債務問題，積極應對是關鍵。以下是律點通給您的實用建議：

協商前，務必做好這些準備：

• 充分評估自身還款能力： 誠實面對自己的收入、支出和可處分所得，確保協商方案是您能夠長期負擔的。不要為了協商而協商，最後卻無力履行。
• 了解協商影響： 清楚協商會在聯徵中心留下紀錄，可能會影響未來申請貸款或信用卡。做好心理準備，並規劃好未來的財務方向。
• 尋求專業諮詢： 如果您對債務協商程序或法律條文不熟悉，建議尋求律師或專業債務諮詢機構的協助，了解自身權益及最佳解決方案。

協商中，保護自己的權益：

• 仔細審閱協議書： 務必詳細閱讀協商協議書的每一條款，特別是關於還款條件、利率、違約金以及「回復條款」（即毀諾後回復原契約條件）的約定。
• 保留所有文件： 妥善保存所有與協商相關的文件，包括申請書、協議書、繳款證明、往來函件等，以備不時之需。
• 確保資訊正確： 若發現金融機構通報的信用資料有誤，應立即向金融機構提出異議並要求更正，並可向聯徵中心調閱個人信用報告進行核對。

協商後（履行中），持續努力：

• 嚴格遵守還款計畫： 協商成立後，務必按時足額繳款，這是重建信用的最重要一步，也是避免毀諾的唯一方法。
• 監控信用報告： 定期向聯徵中心調閱個人信用報告，確認信用紀錄是否正確，有無異常註記。

協商毀諾或信用受損時，應對之道：

• 分析毀諾原因： 若因不可歸責於己之事由（例如重大傷病、非自願性失業等）導致無法履行協商，應保留相關證明，這可能成為日後聲請更生或清算的有利依據。
• 處理不實紀錄： 若發現聯徵中心有不實的信用紀錄，應立即向通報的金融機構提出書面異議，要求更正或刪除。若金融機構不處理，可向金融主管機關申訴，必要時可提起民事訴訟請求損害賠償。
• 考慮更生或清算： 若協商毀諾且確實無力償還債務，可依《消費者債務清理條例》聲請更生或清算，以重建經濟生活。

結論：重建信用，從現在開始

債務協商是重建財務秩序的重要途徑，雖然會在聯徵中心留下紀錄，但並非信用末日。關鍵在於充分了解其影響、謹慎評估自身能力，並嚴格遵守協議。若不幸遇到不實通報，法律也提供您保障。記住，積極面對，妥善處理，您的信用總有重生的機會。從今天起，一步步邁向財務自由的道路吧！