債務協商影響信用？解析法律權益與自保之道

身為正在進行債務協商的您，心中一定充滿了許多疑問與不安，特別是對於「信用評分」的影響，更是許多人最擔心的問題。您可能想知道，債務協商到底會對我的信用造成多大的衝擊？這個紀錄會跟著我多久？如果銀行通報錯了，我該怎麼辦？

別擔心，律點通將透過這篇文章，為您深入淺出地解析債務協商對信用評分的影響，並告訴您在法律上，您的權益在哪裡，以及如何保護自己。

債務協商與信用評分：您必須知道的事

什麼是債務協商？

簡單來說，債務協商就是當您面臨還款困難時，與債權金融機構（例如銀行）共同討論，重新規劃一個可行的還款方案。依據《消費者債務清理條例》第151條，這是您在聲請更生或清算前的「前置程序」，目的是希望在進入更嚴格的法律程序前，先找到一個雙方都能接受的解決方式，讓您有機會重建經濟生活。

信用評分是什麼？

信用評分是金融機構評估您信用風險的重要指標，分數越高，代表您的信用越好。在台灣，這個分數主要由**財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）**根據您與金融機構的往來紀錄（例如信用卡使用、貸款還款狀況等）綜合計算得出。您的信用評分高低，將直接影響您未來申請信用卡、貸款或其他金融服務的機會。

債務協商對信用評分有什麼影響？

很直接地說，無論是前置協商或個別協商，一旦啟動，都會在您的聯徵信用報告中留下明確的註記。這個註記會顯示您曾進行債務協商，通常會被金融機構視為一種「信用不良紀錄」，導致您的信用評分顯著降低。

為什麼會這樣？ 因為金融機構會認為您過去曾有還款困難，代表您的償債能力可能存在風險，因此在未來審核您的金融服務申請時，會更加謹慎，甚至可能拒絕您的申請。

這個註記會保留多久？ 債務協商的註記會保留一段時間，即使您協商完成並依約履行，該註記仍會存在，直至規定的揭露期限屆滿才會塗銷。具體期限會依協商成立與否、履行狀況而有所不同。

您的法律權益：當信用受損時如何自保？

雖然債務協商會影響信用，但如果您的信用紀錄是因為金融機構的錯誤或不當行為而受損，法律是站在您這邊的！

1. 金融機構錯誤通報，您有權請求賠償

當金融機構或其員工因故意或過失，不法侵害您的信用權或名譽權時，例如錯誤地通報您的債務協商或遲繳紀錄，導致您的信用評分降低，則可能構成侵權行為，需負損害賠償責任。此時，您可以依據《民法》相關規定，向金融機構請求損害賠償。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

白話解釋： 如果金融機構或其員工有錯（故意或不小心），而且這個錯導致您的信用或名譽受損，他們就必須為此負責，賠償您的損失。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

白話解釋： 法律明確將「信用」列為受保護的重要權利。如果您的信用權因不法行為受到嚴重侵害，即使沒有直接的財產損失，您也可以請求精神上的賠償（也就是「精神慰撫金」）。

此外，若金融機構的員工在執行職務過程中，因過失導致您的信用受損，則該金融機構（僱用人）需與其員工（受僱人）負連帶賠償責任。這表示您可以直接向金融機構求償，依據的是《民法》第188條第1項。

2. 實務案例解析：錯誤通報的代價與協商毀諾的警示

讓我們看看兩個真實案例，了解金融機構的錯誤如何影響債務人，以及協商毀諾的嚴重性：

案例一：未經同意的債務協商，信用受損

曾有個「陳先生」的案例，他被一家資產管理公司的員工「張小姐」未經他的同意，就擅自以他的名義向銀行申請了債務協商。結果，陳先生的信用評等降低，信用卡被強制停卡，連房屋貸款都收到銀行催告清償的通知。陳先生氣憤之下，將張小姐和她所屬的公司告上法院，要求賠償。

判決結果： 法院認定張小姐確實有過失，未盡到應有的注意義務，她的行為侵害了陳先生的信用和名譽權。因此，法院判決張小姐和她的公司必須連帶賠償陳先生精神慰撫金15萬元。這個案例告訴我們，未經本人同意擅自進行債務協商，導致信用受損，是需要負法律責任的。 金融服務提供者在處理客戶事務時，應盡到高度的注意義務。

案例二：協商毀諾，原契約條件恢復

另一位「王先生」曾與銀行團達成債務協商，約定分期償還。然而，王先生後來卻未能按照協商協議履行還款義務。銀行團於是向法院主張，王先生已經喪失了協商所帶來的優惠，應該依照原來的借貸契約，清償所有剩餘的本金、利息和違約金。

判決結果： 法院認為，協商協議中通常會包含一個「回復條款」。這個條款約定，如果債務人沒有依照協商協議還款，那麼協商就會失效，而原來的借貸契約條件（包括較高的利率、違約金及加速條款等）就會恢復效力。因此，法院判決王先生必須按照原契約的條件來清償債務。

這個案例給我們的警示是： 一旦債務協商成立，務必嚴格遵守還款約定。協商毀諾的代價很高，您不僅會喪失協商的優惠，債務還可能回復到原契約的更高利率，甚至面臨更嚴重的法律追訴。

協商中債務人的實用操作指引

1. 充分了解協商的影響

債務協商確實會在聯徵中心留下註記，對信用評分造成顯著且長期的負面影響，這可能會影響您未來數年內申請信用卡、貸款或其他金融服務。請您務必有心理準備，並審慎評估協商的必要性與替代方案。

2. 嚴格履行協商方案

一旦協商成立，請務必嚴格按照協議內容履行還款義務。這是重建信用的第一步，也是最重要的一步。若因不可抗力因素導致無法履行，請務必第一時間與銀行溝通，尋求解決方案，避免直接毀諾。

3. 定期查詢您的信用報告

您可以每年向聯徵中心申請一份免費的個人信用報告，檢查是否有錯誤的信用紀錄。如果發現有不實或錯誤的通報，應立即向金融機構反映並要求更正，必要時可向金管會申訴或尋求法律協助。

4. 了解「不可歸責於己之事由」

如果您在協商成立後，因為某些「不是您自己造成的」原因（例如突發的重大疾病、非自願性失業等）導致無法履行協商方案，依據《消費者債務清理條例》的規定，您仍有可能聲請更生或清算。但請注意，實務上對於「不可歸責於己之事由」的認定較為嚴格，通常要求該事由是在協商成立後才發生的。

結語：重建信用的道路，需要您的智慧與堅持

債務協商雖然會對信用評分產生影響，但它也是法律賦予您重建財務生活的機會。了解協商的運作機制、您的法律權益，並嚴格履行協議，是您邁向財務自由的關鍵。請記住，即使信用受損，只要您積極面對、妥善處理，終有一天能走出困境，重新建立良好的信用。