家人債務困境？解析信用卡停用、協商與利率上限，保障您的金融權益！

家人債務困境？解析信用卡停用、協商與利率上限，保障您的金融權益！

當摯愛的家人陷入債務泥淖，身為家屬的您，心中想必充滿焦慮與不安。面對突如其來的信用卡停用通知、難以理解的法律條文，以及催收電話的壓力，該如何是好？別擔心，律點通將以最白話、最貼近您心境的方式，為您拆解這些複雜的法律議題，讓您掌握應有的權利，為家人找到一線生機。

信用卡為何突然停用？了解信用紀錄的影響

當家人未按時繳納信用卡款項，例如沒有繳足最低應繳金額或逾期繳款，銀行會認定這是債務不履行。一旦出現這種情況，銀行會將持卡人的債信資料通報給財團法人金融聯合徵信中心 (JCIC)。這個中心的資料是所有金融機構評估客戶信用風險的重要依據。當債信不良，銀行就有權依據信用卡約定條款，強制停用信用卡。

您可能會疑惑，銀行通報的「拒往戶」是什麼意思？這會不會影響到家人的其他金融往來？

生活案例：小陳的卡片為何突然失效？

小陳因為一時周轉不靈，有幾筆貸款和信用卡款項逾期未繳。沒多久，他發現自己的信用卡突然刷不過，銀行也通知他卡片已被強制停用。小陳很擔心，覺得銀行是不是誤報他為「拒往戶」，會影響到他未來所有的金融業務。

其實，法院實務已釐清，銀行向聯合徵信中心通報的「拒往戶」，如果記載在「信用卡」欄位，通常是指該發卡機構拒絕再與客戶往來，並非指「票據拒絕往來戶」（那是針對支票存款戶而言）。因此，只要銀行通報的資料屬實，且明確記載為信用卡相關的拒往紀錄，通常不會被認定為不法侵害權利。這個案例告訴我們，當家人有債信不良紀錄時，銀行確實有權利停用信用卡並通報聯徵中心，這是基於契約約定和金融秩序的維護。

債務協商：為家人爭取喘息空間

如果家人有多筆無擔保債務（如信用卡債、現金卡債）且還款困難，債務協商是一個重要的解決方案。這是一個讓債務人與最大債權銀行協商，重新訂定還款計畫的機制，通常能爭取到較低的利率、較長的還款期限，甚至減免部分債務。

重點提醒：

• 協商後務必履約： 一旦協商成立，家人必須嚴格按照協商條件繳款。如果未能依約履行，協商就會「毀諾」，債權人可能會回復原契約利率及條件，並加速債務到期，讓債務狀況變得更糟。
• 協商對其他銀行的影響： 雖然協商是由最大債權銀行主導，但通常會要求債務人向所有債權銀行陳報債權。實務上傾向認為，協商協議原則上僅拘束協議當事人，但若其他債權銀行也參與了協商程序，則可能受其拘束。若協商失敗，消費者債務清理條例提供了更全面的債務清理機制，如更生或清算，債務人仍可依此尋求法院協助。

利率與債權轉移：保護家人的錢包

在債務問題中，循環信用利息往往是讓債務雪上加霜的主因。但您知道嗎？法律對此設有保護債務人的上限。

信用卡循環信用利率上限：

自民國104年9月1日起，根據《銀行法》的規定，信用卡循環信用利率不得超過年利率百分之十五。這是一個非常重要的強制規定，旨在保護債務人，避免陷入高利貸的困境。

《銀行法》第47條之1第2項：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」

這表示，無論您的家人是何時辦理的信用卡，只要債務關係持續到2015年9月1日之後，其循環信用利率就不能超過15%。

債權轉讓後，權益不變：

有時候，銀行會將您的家人債務賣給資產管理公司或其他受讓人。這時候，您可能會擔心，這些公司會不會不受利率上限的限制，或是要求更高的還款條件？

《民法》第299條第1項：「債務人於受通知時，所得對抗讓與人之事由，皆得以之對抗受讓人。」

這條法規非常重要！它代表當債權被轉讓時，債務人原本可以對抗原銀行（例如利率約定、債務協商等）的事由，仍然可以對抗新的債權公司。換句話說，新的債權公司必須繼受原銀行的地位，同樣受到《銀行法》15%利率上限的拘束，不能因此而要求更高的利息。

生活案例：張媽媽的舊債，利率還能降嗎？

張媽媽多年前積欠了一筆信用卡循環信用貸款，後來銀行將這筆債務轉讓給一家資產管理公司。這家公司向張媽媽追討時，仍以高於15%的年利率計算利息。張媽媽非常困惑，不知道這樣是否合法。

法院的判決指出，即使是舊有的債務，只要債務關係持續到2015年9月1日《銀行法》新規定施行後，其循環信用利率就不得超過15%。而且，即使債權被轉讓給資產管理公司，這家公司也必須遵守這個利率上限，不能收取超過15%的利息。這個案例明確保障了債務人的權益，讓高額利息不再是無底洞。

家屬自保實用建議

面對家人的債務問題，您可以採取以下行動來保護自己和家人：

• 仔細審閱契約： 協助家人了解信用卡申請書、約定條款以及任何債務協商協議的內容，特別是關於繳款期限、利息、違約金和停卡條件等。
• 避免債信不良： 提醒家人務必按時繳納款項，至少要繳足最低應繳金額。若有財務困難，應及早與銀行溝通，尋求解決方案。
• 協商後嚴格履約： 如果家人已進行債務協商，務必確保他們能嚴格按照協商條件繳款，避免毀諾，導致前功盡棄。
• 查詢信用報告： 定期協助家人查詢個人信用報告，確認紀錄的正確性。如果發現不實通報，應立即向銀行或聯合徵信中心提出異議並要求更正。

共同面對，走出困境

家人的債務問題往往牽動整個家庭，但請記住，您並非孤單一人。理解法律賦予債務人的權利，掌握應對策略，是幫助家人走出困境的第一步。透過這篇文章，希望您能對信用卡停用、債務協商與利率上限等議題有更清晰的認識，為家人提供實質的幫助與支持，共同迎接更光明的未來。