債務協商毀諾怎麼辦？失業者的法律自保指南

失業又債務協商毀諾？別怕，法律為您開條路！

親愛的失業朋友們，當您正面臨失業的巨大壓力，同時又得面對債務協沉重的負擔，甚至不小心讓好不容易談成的「債務協商」毀諾了，那種徬徨無助的心情，律點通完全能理解。您可能擔心銀行會追討更高的利息，甚至不知道下一步該怎麼辦。別擔心，今天這篇文章就是要來為您解惑，讓您了解債務協商毀諾的法律後果，以及在失業困境中，如何運用法律來保護自己，找到新的出路。

什麼是債務協商毀諾？毀諾後會發生什麼事？

簡單來說，債務協商毀諾就是您與銀行談好的還款計畫，因為某些原因（特別是失業導致沒有收入），而無法按照約定履行。當您沒有依約繳款，協商協議就會失效，這在法律上通常稱為「附有解除條件的法律行為」。

多數協商協議書中都會有「回復條款」，白話來說，就是如果債務人沒有依照協議還款，那麼原來的優惠條件（例如較低的利率、分期付款）就會失效，債務將回復到原借款契約的條件來計算。這代表您可能要面對更高的利息、違約金，以及原本的債務金額。

《民法》第99條第2項：「附解除條件之法律行為，於條件成就時，當然失其效力，無待於撤銷之意思表示。」

這條法規的意思是，當您沒有履行協商協議，協議書上約定的「解除條件」（也就是未依約清償）就成立了，那麼協商協議就會自動失效，不需要銀行特別發函撤銷。此時，銀行就可以依據您當初簽的原借款契約（協商前的契約）來追討債務。

毀諾後就沒救了嗎？失業者的「不可歸責」救命符

許多人會以為，債務協商毀諾後，就不能再聲請「更生」或「清算」了。其實不然！《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）為像您一樣因不可抗力因素導致毀諾的民眾，留了一條生路。

《消費者債務清理條例》第151條第7項：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

這條法規非常重要！它說明了，雖然原則上協商成立後不能聲請更生或清算，但如果您是因為「不可歸責於己之事由」，導致無法履行協商，那麼您仍然有機會聲請更生或清算！

那麼，什麼是「不可歸責於己之事由」呢？法院在判斷時，會採取比較寬鬆的標準：

• 不以「不可預見」為必要：法院會看您現在是不是真的沒錢還，而不是看您當初簽協商時能不能預見到失業。
• 不限於毀諾後才發生：即使您失業或收入減少是在毀諾前就發生，只要這個狀況導致您現在無法履行協商，也可能被認定符合。
• 客觀收入不足：法院會綜合評估您的收入、支出，如果扣掉自己和家人必要的生活費用後，已經無法負擔協商的還款金額，就很可能被認定為「不可歸責」。例如，失業導致收入中斷、因疫情影響收入銳減、家庭扶養負擔增加、突發重大疾病等，都可能符合。

真實案例分享：毀諾後的不同命運

為了讓您更清楚，我們來看看兩個生活化的案例：

案例一：小陳的協商夢碎

小陳原本與銀行達成債務協商，約定以較低的利率分期還款，讓他鬆了一口氣。但好景不常，他後來因為公司裁員而失業，導致收入銳減，無法再依約繳款。銀行在小陳毀諾後，便發函通知他，協商協議已經失效，所有債務將回復到原借款契約的條件，包括較高的利率和違約金。小陳向法院主張協商條款不公平，但法院最終判決，協商協議書中的「回復條款」是雙方合意，且小陳確實未依約履行，因此銀行有權要求回復原契約條件。這個案例告訴我們，協商毀諾確實會讓債務人喪失優惠，回到更沉重的債務負擔。

案例二：阿美姐的轉機

阿美姐多年前也曾與銀行達成債務協商。然而，在協商期間，她因為家庭變故，加上原本的工作也變得不穩定，收入大幅減少，最終導致她無法繼續履行協商而毀諾。多年後，阿美姐仍為債務所苦，但她並沒有放棄，決定向法院聲請更生。法院審理後發現，阿美姐目前只能打零工維生，月收入扣除自己和扶養家人的必要生活費用後，根本無力償還債務。法院認定，阿美姐的毀諾是因為「不可歸責於己之事由」，也就是客觀上收入不足以履行協商條件，因此裁定准許她開始更生程序。這個案例給了失業債務人很大的希望：即使曾經毀諾，只要能證明現在確實有「不可歸責於己之事由」導致履行困難，仍有機會透過法律程序重新開始。

失業債務人自保實用建議

1. 及早面對與溝通：如果您預見自己將無法履行協商協議，請務必及早與債權銀行溝通，說明您的困境。有時候，銀行會願意提供短期的緩衝或再次協商的機會。
2. 妥善保留證據：如果您是因為失業、收入減少、生病或家庭負擔加重等原因導致毀諾，請務必保留所有相關證明文件。例如：
   • 失業證明（如非自願離職證明、勞保加退保紀錄）
   • 收入證明（如薪資單、所得稅清單、銀行存摺交易紀錄，證明收入減少或中斷）
   • 醫療單據、診斷證明（若因疾病導致支出增加或無法工作）
   • 扶養證明（如戶籍謄本、學費單，證明家庭負擔增加） 這些都是日後聲請更生或清算時，證明「不可歸責於己之事由」的重要證據。
3. 評估再次協商或調解：即使已經毀諾，您仍然可以嘗試向法院聲請前置調解，再次尋求與債權銀行達成新的還款協議。這是一個重新談判的機會。
4. 考慮聲請更生或清算：如果再次協商或調解不成功，或者您的債務狀況已非常嚴重，符合「不可歸責於己之事由」的條件，那麼聲請更生或清算將是您重啟人生的重要選項。更生是透過法院認可的還款計畫，在一定期限內清償部分債務；清算則是將財產變現分配給債權人後，免除剩餘債務。

結語

失業與債務的雙重壓力確實令人喘不過氣，但請相信，毀諾並非末日。台灣的《消費者債務清理條例》旨在給予誠實但不幸的債務人一個重新開始的機會。了解您的法律權利，積極收集證據，並採取行動，您就能在困境中為自己找到一線生機。勇敢面對，您不是孤單一人！