債務協商毀諾後怎麼辦？家人必看法律自保指南

債務協商毀諾，家人別慌！律點通帶您看懂法律影響與應對之道

當家裡有人面臨債務協商，甚至不幸毀諾時，身為家人，您一定感到焦慮不安，擔心這會對家庭造成什麼樣的衝擊。律點通理解您的不安，這篇文章將以最白話的方式，為您解析債務協商毀諾後的法律後果、銀行可能採取的行動，以及身為債務人家屬，您可以怎麼做來保護自己和家庭。

債務協商是什麼？毀諾又代表什麼？

簡單來說，「債務協商」是債務人與銀行等金融機構達成的一個特別協議，目的在於重新規劃還款方式，例如降低月付金、減少利息，讓債務人有機會分期償還債務。這個協議在法律上，通常被視為一種「和解契約」。

然而，一旦債務人沒有按照協商協議的內容按時還款，就稱為「毀諾」。毀諾的後果可不輕，因為這代表原先的優惠條件將會失效，銀行有權恢復依照原借款契約的條件來追討債務。

協商毀諾，銀行會怎麼追討債務？——「回復條款」的實戰案例

您可能會想，協商都成立了，毀諾後難道不能繼續照著協商的條件來嗎？答案是：不一定。

許多債務協商協議書中，都會有俗稱「回復條款」的約定。這條款通常會寫明，如果債務人未依約還款，所有優惠條件都會取消，未到期的債務會視為全部到期，銀行可以回復依照原來的借款契約條件來追討債務。

案例故事一：王先生的協商毀諾

王先生曾與銀行達成債務協商，約定分期還款。但後來因為一些原因，王先生無法再按照協商的約定繳款。銀行並沒有繼續按照協商的條件來追討，而是選擇依據協商協議中的「回復條款」，回到最初的借款合約，要求王先生支付原本較高的利息和違約金，並向法院提起訴訟。法院最終支持了銀行，認為協商協議中的回復條款是有效的，債務人毀諾後，銀行有權恢復依原契約條件追討。

這個案例告訴我們，協商毀諾後，銀行可以選擇回到原契約的條件來追討債務。這表示您或家人可能要面對更高的利息和違約金。不過，針對違約金，法律上仍有保障：

《民法》第252條：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」

這代表如果銀行主張的違約金過高，債務人仍有機會向法院聲請酌減，法院會審酌實際情況來判斷是否合理。

不是故意的毀諾，還有機會嗎？——「不可歸責事由」的關鍵

如果債務人是因為生病、失業等「不可抗力」的原因導致毀諾，還有沒有機會再次申請債務清理（例如更生或清算）呢？這就涉及到《消費者債務清理條例》中的一個重要概念：「不可歸責於己之事由」。

《消費者債務清理條例》第151條第7項：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

這條法條的意思是，原則上，一旦協商成立並毀諾，就不能再聲請更生或清算了。但如果毀諾是因為「不可歸責於債務人自己」的原因，導致無法履行，那麼還是有機會的。

「不可歸責於己之事由」通常指的是那些債務人無法預見、無法控制的重大變故，例如：

• 突然遭遇重大疾病或意外，導致長期無法工作。
• 公司倒閉或非自願性失業，且積極尋找工作仍無果。
• 其他不可抗力因素導致收入銳減或支出暴增。

但法院在判斷時會非常嚴格，會檢視債務人毀諾當時的實際狀況，而非聲請更生時的狀況，以避免債務人惡意毀諾。

案例故事二：李女士的更生之路

李女士曾與銀行成功協商，但後來因故毀諾。幾年後，她想再次聲請更生。然而，法院在審查時發現，李女士在協商當時曾表示有穩定收入，但毀諾後卻未能提出充分證據，證明其收入銳減至低於基本工資是因為「不可歸責於己」的理由。此外，法院也發現她並未積極尋找高於基本工資的全職工作，反而長期以零工維生。因此，法院最終駁回了李女士的更生聲請，認為她不符合「不可歸責於己之事由」的條件。

這個案例提醒我們，如果真的遇到困難導致毀諾，務必保留所有證明文件，例如失業證明、醫療證明、收入減少證明等，這些都是未來證明「不可歸責」的關鍵證據。

債務人家屬可以怎麼做？

面對債務協商毀諾的困境，身為家人，您可以採取以下行動來保護自己和家庭：

• 了解協商協議內容： 仔細閱讀協商協議書，特別是「回復條款」的內容，了解毀諾後的具體後果。
• 保留重要證明文件： 如果債務人因不可抗力因素導致還款困難，務必收集和保留所有相關證明，例如醫療單據、失業證明、收入證明等。
• 釐清債務責任： 了解家庭成員之間的債務責任歸屬，例如是否有擔任保證人、共同借款人等，這會影響您是否需要承擔還款責任。
• 關注信用紀錄： 協商毀諾會對債務人的信用紀錄造成嚴重影響，這可能影響未來的借貸、辦卡等金融服務。家人也應留意自己的信用狀況，避免受到波及。

結語

債務協商毀諾確實會帶來一系列的法律挑戰，但並非毫無辦法。透過理解相關法條、吸取實務案例的經驗，並積極採取應對措施，債務人家屬可以更好地保護自己和家庭。記住，誠實面對、妥善溝通、並保留證據，是您在面對債務困境時最重要的原則。