債務協商後信用評分怎麼辦？中年人必讀的恢復指南

債務協商後，我的信用會「歸零」嗎？中年債務人必知的三大關鍵！

親愛的朋友，您是否正為沉重的債務所苦，夜不成眠？或許您已經聽過「債務協商」，但心裡卻充滿疑惑：「協商後，我的信用會不會就毀了？以後還能辦信用卡、貸款嗎？」這些擔憂，正是許多中年朋友在面對財務困境時最真實的心聲。

別擔心！「律點通」今天就是要來為您解惑，用最白話的方式，帶您看懂債務協商對信用評分的真實影響，並教您如何一步步重建信用，重新掌握人生的財務主導權。

什麼是債務協商？它如何影響我的信用？

當您因為各種原因，例如失業、生病、家庭變故，導致無法按時償還銀行債務時，「債務協商」就是一個重要的求助管道。

債務協商指的是您與債權銀行共同協商，制定一個新的還款方案，可能包括延長還款期限、降低利率，甚至減免部分債務，目的是減輕您的還款壓力。

在台灣，最常見的債務協商方式是依據《消費者債務清理條例》進行的前置協商。這是一個在您聲請「更生」或「清算」前，必須先嘗試的程序。

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。…協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。…本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前二項之規定。」

簡單來說，這條法規鼓勵您先跟銀行好好談，找到一個雙方都能接受的還款方式。如果協商成功，您就必須按照新的方案還款。

那麼，協商會怎麼影響信用呢？當您進行債務協商時，這個紀錄會被註記在您的信用報告上。信用報告是由「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）所建立，記錄了您在各家銀行的借款、信用卡、繳款狀況等所有信用資料。銀行在審核您的貸款或信用卡申請時，都會參考這份報告和您的信用評分。

信用紀錄不是「一洗就白」！揭露期限大不同

許多人以為，只要債務協商完成，信用紀錄就會立刻「洗白」，恢復到從前。這是一個常見的誤解！事實上，您的信用報告上會有不同類型的紀錄，它們各自有不同的「揭露期限」。

信用紀錄類型	揭露期限
債務協商註記	若協商履約完成或提前清償，自履約完成日或提前清償日起加註1年。
逾期、催收紀錄	自清償或結案年月起揭露3年。
呆帳紀錄	自清償或結案年月起揭露3年；若未清償，最長不超過轉銷呆帳年月起揭露5年。
信用卡繳款資料	繳款資料自繳款截止日起揭露1年；催收及呆帳紀錄自清償日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。

重要提醒： 這些不同類型的紀錄是獨立計算的！這表示即使您的「債務協商註記」已經在一年後移除了，但如果您過去有逾期、催收或呆帳紀錄，這些紀錄可能還會依其各自的期限繼續留在信用報告中，持續影響您的信用評分。

案例故事：王先生的信用困惑

王先生在多年前因為生意失敗，向銀行申請了債務協商，並在三年前努力將所有債務清償完畢。他以為自己已經「無債一身輕」，信用也該恢復了。然而，當他最近想申請一筆小額貸款時，卻被銀行告知他的信用評分仍然偏低，無法核貸。王先生非常不解，明明協商都清償了，為什麼信用還是不好？

這就是因為，雖然王先生的「債務協商註記」在清償後一年就移除了，但他在協商前所產生的「逾期」和「呆帳」紀錄，卻可能仍依據規定，揭露了三年甚至五年。這些負面紀錄的持續存在，讓他的信用評分還需要更多時間才能恢復。

銀行出錯導致信用受損，我能怎麼辦？

雖然債務協商會影響信用，但如果您的信用受損是因為銀行或其他機構的「不當行為」所造成，您是有權利主張的！

《民法》第195條第1項明確指出，信用權是受法律保護的人格權之一。如果有人不法侵害您的信用，即使沒有具體的財產損失，您也可以請求精神上的賠償。

案例故事：陳太太的冤屈

陳太太多年前曾幫家人擔保一筆貸款，後來家人將貸款清償完畢。然而，銀行卻遲遲沒有核發清償證明、返還本票或塗銷抵押權，甚至在聯徵中心通報了不實的紀錄，導致陳太太在申請其他業務時處處碰壁，信用大受影響。陳太太氣憤之下，決定尋求法律協助。

法院審理後認為，銀行明知債務已清償，卻沒有妥善處理相關手續，導致陳太太的信用權受損，因此判決銀行必須賠償陳太太精神上的損失。這個案例告訴我們，定期查詢自己的信用報告非常重要，一旦發現不實紀錄，一定要積極向銀行反映並要求更正，必要時可尋求法律途徑，主張自己的權利。

協商後「毀諾」？後果比想像更嚴重！

債務協商是銀行給您的一個機會，讓您重新安排還款計畫。一旦協商成立，您務必嚴格履行協議內容，按時、足額還款。

如果因為某些原因，您無法按照協商方案還款，這就叫做「毀諾」。毀諾的後果會比一開始的逾期更嚴重：

1. 原契約條件恢復： 銀行會取消所有協商的優惠條件，回復到原本的利率和還款方式，而且通常會要求一次清償。
2. 更嚴重的信用紀錄： 毀諾會留下更嚴重的負面信用紀錄，不僅揭露期限可能更長，也會讓銀行對您的還款意願產生更大疑慮。
3. 法律追訴： 銀行可能對您提起訴訟，聲請強制執行，查封您的財產。

重要提醒： 如果您真的遇到困難，預期可能無法履行協商方案，請務必立刻與債權銀行聯繫，說明情況，看看是否有再次協商或調整方案的可能，千萬不要置之不理！

務實建議：中年債務人信用重建三步驟

面對債務，我們需要的是務實的行動和時間。以下是給您的三點建議：

1. 謹慎評估，嚴格履約： 在簽訂任何協商方案前，務必仔細評估自己的還款能力，確保能長期履行。一旦簽訂，就要盡全力按時還款，避免毀諾。
2. 定期檢視，積極處理： 每年至少向聯徵中心申請一次個人信用報告，檢查所有紀錄是否正確。若發現有不實或錯誤的紀錄，立刻向相關金融機構提出異議並要求更正。
3. 耐心等待，逐步重建： 信用恢復需要時間。即使協商履約完成，過去的負面紀錄也需要一段時間才會消失。在這段期間，保持良好的財務習慣，例如不亂辦信用卡、不隨意借貸，是重建信用的關鍵。當負面紀錄逐漸移除後，您可以從小額、有擔保的借貸開始，逐步累積新的良好信用紀錄。

結語

債務問題雖然棘手，但絕非無解。債務協商是一個重要的轉機，但如何管理協商後的信用，更是決定您能否重拾財務自主的關鍵。請記住，了解規則、謹慎行動、耐心等待，您一定能走出債務陰霾，迎向更穩健的下半場人生！