債務協商信用卡停用？信用權益與自保指南

債務協商信用卡停用？信用權益與自保指南

「債務協商」這個詞，對許多人來說，可能代表著一線生機，但也伴隨著許多擔憂。其中，最常見的疑問就是：「我的信用卡還能用嗎？會不會被銀行強制停卡？信用紀錄會不會一去不復返？」身為律點通，我們理解您此刻的焦慮。這篇文章將以白話方式，帶您深入了解債務協商期間，信用卡使用限制、銀行金融往來的法律規範，以及身為債務人，您該如何保護自己的信用權益。

協商期間，我的信用卡會怎樣？

當您面臨債務問題，甚至進入債務協商程序時，銀行為了控管風險，通常會採取「強制停卡」的措施。這表示您的信用卡將無法繼續使用。同時，銀行也會將您的債務狀況，通報給金融聯合徵信中心（聯徵中心）。

聯徵中心就像您的金融身分證，記錄著您所有的借貸、還款、信用往來紀錄，這些紀錄會直接影響您未來的貸款、申辦信用卡，甚至某些工作的機會。

您可能會擔心，銀行這樣做是否侵害了您的權益？這就牽涉到法律上對「信用權」的保障。

《民法》第195條第1項前段：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」

這條法規告訴我們，『信用』是您重要的非財產權益之一。如果銀行不當通報不實資訊，或有其他違法行為，導致您的信用受到重大損害，您是有可能請求賠償的。但關鍵在於，銀行的行為是否「不法」？是否「不當」？

銀行停卡或通報，都是合法的嗎？

銀行強制停卡並通報聯徵中心，通常是基於信用卡契約約定，以及金融機構管理風險的需要。只要您有「債信不良」、「逾期未繳款」等情形，銀行依約停卡並通報，通常是合法的。即使您之後繳清了欠款，銀行仍可將「強制停用：欠款繳清」的紀錄報送聯徵中心，這並不構成不法。

然而，有些情況下，銀行或契約條款可能存在問題：

• 不實通報或不當行為：如果銀行通報的資訊不實，例如將「發卡機構拒絕往來戶」誤解為「票據拒絕往來戶」，並造成社會大眾誤解，就可能構成對您信用權的侵害。
• 定型化契約顯失公平：信用卡契約是銀行預先擬定的「定型化契約」。

《消費者保護法》第12條第1項：「定型化契約中之條款違反誠信原則，對消費者顯失公平者，無效。」

這表示如果信用卡契約條款明顯對消費者不公平，例如不合理地加重您的責任，這些條款就可能被認定為無效。

在這些爭議中，誰要證明什麼，也是關鍵。《民事訴訟法》第277條規定，主張有利於己事實的當事人負舉證責任。這表示如果您主張銀行有不當行為，您需要提出證據證明；銀行主張已盡通知義務，也需要提出寄送紀錄。

案例故事：從別人的經驗學教訓

故事一：『拒往戶』的誤會

小陳因為一時周轉不靈，有幾期信用卡帳單逾期未繳。銀行隨後強制停用了他的信用卡，並將他的情況通報給聯徵中心。小陳事後發現，聯徵中心的紀錄上寫著他是「拒往戶」，他非常擔心這會讓大家誤以為他像跳票一樣，信用破產了。他覺得銀行通報不實，侵害了他的名譽和信用。

法院在審理後指出，小陳確實有逾期未繳款的債信不良情況，銀行依約停卡是合法的。而聯徵中心在「信用卡」欄位註記「拒往戶」，指的是「發卡機構拒絕往來之客戶」，並非一般人理解的「票據拒絕往來戶」。由於聯徵資料主要供金融機構查詢，而金融機構能正確判讀其意義，因此銀行通報的內容屬實，並未造成小陳實質的損害。

律點通提醒：這個案例告訴我們，銀行在您有債信不良時，有權依約停卡並通報聯徵。重要的是通報內容的「真實性」和「欄位意義」，即使可能引起部分誤解，若內容屬實且意義明確，銀行通常不負賠償責任。

故事二：電子帳單的疏忽

小美習慣使用電子帳單。有一次，她因為換了手機和電子郵件，卻忘記通知銀行更新資料。結果，銀行寄發的電子帳單和催繳通知，她都沒收到。銀行在發現她連續兩期未繳款後，便依約強制停用了她的信用卡，並通報了聯徵中心。小美覺得很委屈，認為銀行沒有確實通知她，就停卡並通報，導致她信用受損。

但法院調查發現，小美當初申請電子帳單服務時，銀行客服人員已透過電話錄音明確告知她，該服務將適用於她所有的所有信用卡。銀行也提供了電子帳單和催繳通知「成功寄送」的紀錄。因此，法院認定銀行已履行了通知義務，其停卡並通報聯徵中心的行為是合法的。

律點通提醒：這個案例凸顯了「電子帳單」的重要性。如果您選擇電子帳單，務必確保您的電子信箱能正常接收，並定期檢查。一旦聯絡資訊有變，應立即通知銀行。銀行也會保留寄送紀錄作為證據，證明已盡到通知責任。

債務人自保指南：您該怎麼做？

當您面臨債務問題時，主動積極是保護自己權益的關鍵：

• 詳閱契約條款：申辦信用卡時，務必仔細閱讀約定條款，特別是關於繳款義務、逾期處理、停卡條件及聯徵中心通報等規定。了解遊戲規則，才能保護自己。
• 確保帳單接收與繳款：
  • 若選擇電子帳單，務必確保電子郵件信箱正常運作，並定期檢查收件匣及垃圾郵件。
  • 收到帳單後應核對內容，若有疑義應立即向銀行反映，並保留所有溝通紀錄。
  • 務必在繳款截止日前繳納最低應繳金額，避免逾期。
• 主動溝通與協商：若因故無法按時繳款，切勿置之不理。應主動與銀行聯繫，說明情況並尋求協商還款方案。這不僅展現您的誠意，也可能為您爭取到更彈性的還款條件。
• 了解信用紀錄影響：信用卡逾期繳款、強制停卡等紀錄，都會被報送至聯徵中心，嚴重影響個人信用評等。您可以定期向聯徵中心查詢個人信用報告，掌握自己的信用狀況。
• 注意法律時效：如果您認為銀行有不法侵害行為，依據《民法》規定，您的損害賠償請求權有其時效限制，通常為知悉損害及賠償義務人後的兩年內，或侵權行為發生後的十年內。時間是關鍵，切勿錯過黃金時期。

結論：掌握資訊，安心面對

面對債務問題，焦慮是正常的，但掌握正確的法律知識，能讓您更有力量。了解信用卡停用、聯徵通報的法律依據，以及如何主動管理您的金融往來，是保護您信用權益的關鍵。請記住，您的信用是寶貴的資產，即使身處債務困境，積極面對、妥善處理，也能為自己鋪展一條重生的道路。