債務協商期間，家人如何自保？催收限制與法律保護全解析

家人欠債，催收電話打到家？您必須知道的法律保護！

當摯愛的家人陷入債務泥沼，您是否也曾焦慮、無助，甚至擔心家裡的財產會不會被扣押？面對頻繁的催收電話，甚至可能接獲法院的通知，身為債務人家屬，您需要一套清晰的指引，了解法律如何保護債務人，以及在協商期間，債權人的催收行為有哪些限制。律點通將透過專業法律分析，以最白話的方式，為您拆解這些複雜的法律規定，讓您和家人在債務清理的路上，不再感到孤單與茫然。

啟動債務清理程序：協商與調解是第一步

當債務問題浮現，第一時間並非坐以待斃。台灣的法律為消費者債務人提供了「前置協商」與「前置調解」這兩條重要的途徑，這是進入更生或清算程序前的必經之路。

根據《消費者債務清理條例》第151條的規定：

「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這條文告訴我們，如果家人欠金融機構的錢，就必須先嘗試跟最大債權銀行協商還款計畫，或者向法院或調解委員會聲請調解。這是一個強制性的「前置程序」，目的就是希望債務人與債權人能先坐下來好好談，找出解決方案。

那麼，在這段協商或調解期間，債權人還能肆無忌憚地催收嗎？

《消費者債務清理條例》第151條第6項間接提供了一些限制：

「債務人請求協商或聲請調解後，任一債權金融機構對債務人聲請強制執行，或不同意延緩強制執行程序，視為協商或調解不成立。」

這代表如果金融機構在協商或調解期間，執意聲請強制執行或不願延緩執行，就等於宣告協商或調解破局，債務人就可以直接向法院聲請更生或清算。這條規定雖然沒有直接禁止催收，但卻給了債權人壓力，促使他們在協商期間有所收斂，以維持程序的進行。

前置調解期間的「暫時處置」：有限的保護

在前置調解階段，法院可以做一些「暫時處置」，來幫助雙方協商。《民事訴訟法》第409條之1提到：

「法院為調解時，得斟酌情形，經兩造同意，就調解事件為適當之暫時處置。」

例如，法院可以要求債權人同意延緩執行，或不要聲請強制執行。但這裡有個重要的觀念，根據實務見解，這種暫時處置的效力是有限的。它不能直接命令執行法院停止已經開始的強制執行程序，而且如果調解不成立，這個暫時處置就會失效。

案例故事：小陳家的房貸危機

小陳的父親因投資失利，積欠銀行大筆債務，銀行已對其名下房產聲請強制執行。小陳的父親趕緊向法院聲請前置調解，並希望法院能命令銀行停止拍賣房子。法院考量到調解的誠意，依據《民事訴訟法》第409條之1，建議銀行在調解期間暫緩執行程序。然而，這項建議雖然有助於調解，但並非強制命令，銀行若不同意，法院也無法直接停止拍賣。最終，小陳父親與銀行達成初步共識，銀行暫緩執行，讓他們爭取到更多時間協商還款方案。

這個案例告訴我們，在前置調解階段，法院的「暫時處置」是協助性質，主要目的在促成協商，而非全面停止執行。債務人在此階段的保護相對較弱，需要債權人配合或法院積極促成延緩執行。

進入「更生程序」：更強力的保護傘

如果前置協商或調解不成立，債務人就可以向法院聲請「更生」或「清算」程序。一旦法院裁定開始「更生程序」，債務人將獲得更全面的保護。

《消費者債務清理條例》第48條第2項明確規定：

「法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

這條規定是債務人的一大福音！它表示，一旦法院裁定進入更生程序，原則上所有針對債務人的訴訟和強制執行程序都必須停止。這能讓債務人暫時喘口氣，專心規劃還款方案，重建經濟生活。

案例故事：張媽媽的薪水保衛戰

張媽媽是家裡的經濟支柱，但因替朋友作保而背負沉重債務，薪水被法院扣押三分之一。她聲請前置協商不成後，向法院聲請更生。當法院裁定開始更生程序後，張媽媽原本被扣押的薪資，也依照《消費者債務清理條例》第48條第2項的規定，停止了繼續執行。這讓張媽媽能拿回完整的薪水，有了穩定的收入來源，得以更安心地履行更生方案，也減輕了家庭的經濟壓力。

然而，這裡有個例外條款：「有擔保或有優先權之債權，不在此限。」這表示像房貸、車貸這種有抵押品的債務，債權人仍可能繼續執行。但即使如此，法院仍可依《消費者債務清理條例》第19條為「保全處分」，限制債權人對特定財產的強制執行，以維持更生程序的公平性。

債務人家屬的實用建議

1. 及早啟動前置程序：一旦發現家人有債務問題，應鼓勵他們盡快向最大債權金融機構請求協商，或向法院聲請調解。這不僅是後續程序的必要步驟，也能在初期提供一定程度的保護。
2. 蒐集證據，應對不當催收：如果債權人或催收機構有暴力、脅迫、騷擾或侵害隱私等不當催收行為，務必立即蒐證（錄音、錄影、截圖、訊息截圖等），並向主管機關（如金管會、銀行公會）或法院申訴。債務人與家屬都有權利免受不當催收的騷擾。
3. 了解程序進度，協助資料準備：債務清理程序需要提供大量的財產、收入、債權人清冊等資料。家屬可以協助債務人整理這些文件，確保資料的完整性與正確性，加速程序的進行。
4. 嚴格履行協商或更生方案：一旦協商或更生方案成立，務必督促債務人依約履行。若因不可抗力因素導致履行困難，應及時尋求協助，避免違約導致債權人重新啟動強制執行。

結論

面對家人的債務問題，了解法律賦予債務人的保護措施，是您和家人應對挑戰的重要力量。從前置協商、調解的初步限制，到更生程序後的全面停止執行，法律為債務人提供了重生的機會。積極參與、妥善應對，並善用這些法律工具，才能有效減輕債務壓力，保護家庭的安定。

記住，您不是孤單一人，法律提供了相應的途徑來協助您度過難關。