債務清理：家屬消債條例與律師費用指南

當家人面臨債務困境，您是否感到無助、焦慮，不知道該如何是好？「律點通」理解您的擔憂。在台灣，面對龐大債務，並非只有走投無路一途。透過《消費者債務清理條例》，債務人有機會合法清理債務、重新開始。這篇文章將為您，身為債務人家屬，深入淺出地解析相關法律規定、委任律師的必要性與費用，並提醒您應注意的風險，讓您能更理性、有效地協助家人度過難關。

當家人面臨債務危機：您需要知道的法律途徑

台灣的《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」），專門協助像您家人這樣沒有大型營利事業、或事業規模很小的自然人，透過法律程序清理債務。

首先，您的家人必須符合「消費者」的資格：

《消費者債務清理條例》第2條：「本條例所稱消費者，指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。前項小規模營業指營業額平均每月新臺幣二十萬元以下者。」

簡單來說，如果您的家人在過去五年內沒有從事營業活動，或者只是經營每月營業額在20萬元以下的小生意，就符合申請資格。

其次，申請的前提是：

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

這表示您的家人必須是真的已經無法償還債務，或者即將無法償還，才能提出聲請。

債務清理的第一步：前置協商與調解

在正式向法院聲請更生或清算之前，法律要求債務人必須先嘗試與債權的金融機構進行「前置協商」或「前置調解」：

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這一步的目的是讓債務人與銀行能先自行達成還款方案，避免直接進入法院程序。但這裡有個關鍵：必須本於誠信。

案例故事一：『誠意』是協商的關鍵

小陳因故債務纏身，向銀行申請前置協商，但因認為銀行方案過高而破局，隨後向法院聲請清算。然而，法院卻駁回了他的聲請。

法院調查發現，小陳在協商時，實際上能負擔更高金額，卻堅持只願還很低，且未提供完整財產資料。法院認定他雖形式上協商，卻缺乏「誠實信用」的還款誠意。

這個案例提醒我們，參與前置協商，必須誠實揭露財務狀況，並展現解決債務的誠意，否則會影響後續聲請的成功率。

更生與清算：兩種不同的解套方式

如果前置協商或調解不成功，您的家人就可以向法院聲請「更生」或「清算」。這兩種程序目的都是清理債務，但適用情況不同：

• 更生： 適合有穩定收入來源的債務人。債務人會提出一個分期償還債務的計畫，經法院認可後，依照計畫還款。期滿後，未清償的債務原則上可以獲得免除。
• 清算： 適合沒有穩定收入，或無力履行更生方案的債務人。債務人名下的財產會被變賣，所得款項按比例分配給債權人。程序結束後，未清償的債務原則上也可以獲得免除。

選擇哪種方式，需根據實際財務狀況綜合評估。

委任專業律師的必要性與費用考量

面對複雜的法律程序，債務人家屬可能會猶豫是否需要委任律師。律師在債務清理過程中，能扮演非常重要的角色：

• 確保程序合法性： 律師能確保文件準備、聲請書撰寫等環節符合規定，避免因程序瑕疵被駁回。
• 專業談判與溝通： 律師能代表債務人與金融機構談判，爭取合理還款條件，並協助準備完整資料，展現誠意。
• 權益保障： 律師能協助債務人理解自身權利義務，避免權益受損。
• 應對爭議： 若債權人對方案提出異議，或進入訴訟程序，律師能維護合法權益。

律師費用怎麼算？

律師費用會根據案件複雜度、債務總額、律師經驗等因素而異。通常包括諮詢費、撰狀費、出庭費等。委任前務必與律師詳細溝通服務範圍、費用計算方式及付款時程，並簽訂書面委任契約。

別擔心沒錢請律師：法律扶助基金會

如果您的家人經濟困難，無力負擔律師費用，請務必知道還有一個重要的資源——財團法人法律扶助基金會。只要符合一定的資力門檻，就可以向法律扶助基金會申請法律扶助，由扶助律師提供服務，費用由基金會負擔或酌予減免。這是一個讓經濟弱勢者也能獲得法律協助的重要管道。

案例故事二：小心「債務代辦」陷阱！

王先生的家人曾因債務問題心急如焚，聽信坊間一家「債務協商公司」聲稱能快速解決債務，便支付了高額的「服務費」。然而，這家公司不僅沒有實際處理債務，還提供了錯誤資訊，最後王先生的家人不僅債務沒解決，反而損失了一大筆代辦費。

這個案例提醒我們，市面上有些非律師的「債務代辦公司」或「徵信公司」聲稱能處理債務協商。但這些業者可能不具備法律專業，甚至涉及不法行為或詐欺。律師是唯一受法律規範，能合法提供法律服務的專業人士，他們的服務內容、費用收取都受到嚴格的律師倫理規範約束，相對更有保障。務必選擇具有律師資格且專精於債務清理的律師，才能真正保護您的權益。

給債務人家屬的溫馨提醒

面對家人的債務問題，請保持冷靜與耐心。關鍵在於：

• 誠實面對： 鼓勵家人誠實揭露所有財務狀況，這是成功清理債務的基礎。
• 尋求專業協助： 委任專業律師能確保程序合法，並有效保障家人權益。若經濟困難，請務必考慮法律扶助基金會。
• 遠離非正規管道： 避免聽信坊間不肖代辦業者，以免債務未解反遭詐騙。

債務清理的過程雖然艱辛，但只要循著正確的法律途徑，並獲得專業協助，您的家人就有機會擺脫債務陰霾，重新迎向光明。您的支持與理解，是他們最大的力量。