房貸壓力沉重？消債更生程序解方指南

親愛的長輩們，您是否也曾為了每個月沉重的房貸，感到心力交瘁、夜不成眠？辛苦一輩子買下的家，卻在晚年成為難以承受的負擔？別擔心，您不是孤單一人。在台灣，有一部《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例），專門為像您一樣，因各種原因陷入債務困境的朋友們，提供一個合法、有尊嚴的解決方案——「更生程序」。

今天，律點通將帶您深入了解，即使您的房子還在繳房貸，也能透過更生程序，重新規劃債務，爭取保留您的家，讓您能安心度過晚年。

什麼是「更生程序」？讓法律助您重啟人生

「更生程序」是《消費者債務清理條例》提供給債務人的一種債務清理機制。它透過法院的介入，協調您與債權人之間達成一個可行的還款計畫（更生方案），讓您能在一定期限內（通常為六年）依方案清償部分債務，其餘未清償的債務則視為消滅。這是一個讓債務人重獲新生的機會，避免您因債務壓力而無法維持基本生活。

誰可以聲請更生？基本門檻看這裡

聲請更生程序有幾個基本條件，讓我們先來了解：

• 經濟困難的證明

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

這條文的意思是，當您因為各種原因，已經無法按時償還債務，或者預見未來將無法償還債務時，就可以向法院聲請債務清理。法院會綜合評估您的收入、支出、財產狀況，判斷您是否已達到「不能清償債務或有不能清償之虞」的客觀經濟狀態。

• 無擔保債務的限制

《消費者債務清理條例》第42條第1項：「無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣1200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。」

這條規定很重要！它明確指出，您「沒有擔保品」的債務（例如信用卡債、信用貸款，不包含房貸等有擔保債務）總金額，必須在1200萬元以下，才能聲請更生程序。如果超過這個金額，可能就需要考慮清算程序了。

聲請更生前，務必先走這一步：前置協商或調解

法律規定，在您聲請更生前，必須先嘗試與銀行協商或向法院/調解委員會聲請調解。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

《消費者債務清理條例》第151條第7項：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

這代表您要先向欠款最多的金融機構請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解。如果協商或調解不成立，或者協商/調解成立後，因為「不可歸責於己之事由」（例如突發重大疾病、非自願性失業、家庭重大變故導致支出增加等）導致您無法履行，您才能向法院聲請更生。法律甚至規定，如果您的可處分所得在扣除必要生活費用後，連續三個月都低於您原協商方案應繳的金額，就可能被推定為有這種不可歸責於己的事由，讓您有機會聲請更生。

法院如何計算您的「必要生活費用」？

法院在審核您的更生聲請時，會為您和您受扶養的親屬計算「必要生活費用」，確保您能維持基本的生活。

《消費者債務清理條例》第64條之2第1項：「債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之。」

這表示法院會以您居住地區「每人每月最低生活費的1.2倍」來計算您的必要生活開銷。這筆錢是法院在評估您每月能還多少債務時，會優先扣除的金額，保障您基本的生活權益。如果您依法負有扶養義務（例如扶養父母、未成年子女），他們的必要生活費用也會依比例納入考量。

實務案例分享：長輩們的真實故事

以下兩個案例，希望能讓您更了解更生程序如何幫助有房貸的長輩們：

案例一：王伯伯的房貸與卡債困境

王伯伯每月退休金約2萬8千元，除了沉重的房貸，還有信用卡債和信用貸款，無擔保債務總額超過一百二十萬元，加上房貸則更高。扣除基本生活費後，每個月能還的錢所剩無幾，但債務利息卻持續增加，讓他非常擔心老了會無家可歸。

法院裁定與啟示： 法院裁定開始更生程序。法院認為，即使王伯伯有穩定收入，且扣除必要生活費後仍有餘額，但考量他無擔保與有擔保債務總額甚高，且利息持續增加，認定他需要藉助更生制度來調整權利義務關係。這個案例顯示，即使有穩定收入，但若債務總額（包含房貸）過高，讓您看不到還清的一天，法律仍會伸出援手。

案例二：陳阿姨的房貸與家庭變故

陳阿姨除了房貸之外，還有近三百萬元的信貸。她每月收入約5萬5千元，原本還能勉強應付，但後來家中突然發生變故，多了許多額外開銷，導致她每月扣除必要生活費和扶養費用後，幾乎沒錢可還債。

法院裁定與啟示： 法院裁定開始更生程序。法院參酌陳阿姨的收入、支出、資產等狀況，認定她客觀上對已屆清償期之債務有不能清償或難以清償之虞，且無擔保債務金額符合規定，因此准許了她的更生聲請。這個案例明確指出，即使背負房貸，只要無擔保債務金額符合規定，且整體經濟狀況確實無法負荷，更生程序依然是可行的解決方案。法院會全面評估您的償債能力。

房貸壓力大？更生程序教您這樣做！

1. 誠實檢視您的財務狀況

• 全面盤點債務： 詳細列出所有債務，區分有擔保債務（如房貸）和無擔保債務（如信用卡債、信用貸款）。計算無擔保債務總額是否符合更生門檻（未逾1200萬元）。
• 誠實評估收支： 詳細記錄每月收入來源及金額（如退休金、子女孝親費），並列出所有必要支出，包括生活費、扶養費、醫療費等，計算每月可供償債的餘額。

2. 務必先與銀行協商或調解

這是法律規定的前置步驟。依據《消費者債務清理條例》第151條第1項規定，您必須先向最大債權金融機構請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解。協商或調解時，應備妥財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊等文件。

3. 如何處理您的房貸（有擔保債務）？

這是許多長輩最關心的問題。請記住：

• 更生程序不直接消滅有擔保債務： 更生程序主要處理無擔保債務，對於房貸這類有擔保債務，更生裁定本身不直接使其消滅。
• 爭取保留房產： 在更生方案中，您可以嘗試與房貸銀行協商，提出一個您有能力負擔的還款計畫，以保留房產。例如，延長還款期限、降低月付金等。只要您能持續履行房貸，則房產通常不會被強制執行。
• 風險提醒： 若無法在更生方案中與房貸銀行達成協議，或無法持續履行房貸，銀行仍可能依法聲請拍賣抵押物。

4. 誠實面對，積極配合

在法院審理過程中，務必誠實陳述，提供真實的財產、收入及支出狀況。若有故意不為真實陳述或拒絕提出關係文件，可能導致更生聲請被駁回。

結論：別讓債務成為晚年陰影

親愛的長輩們，面對房貸和債務的壓力，請不要絕望。台灣的《消費者債務清理條例》提供了一條合法、有尊嚴的道路，讓您有機會重新掌握自己的財務狀況，保留您的家，並邁向安穩的晚年生活。

透過更生程序，您可以重新規劃債務，減輕負擔。記住，關鍵在於誠實面對、積極配合，並善用法律賦予您的權利。您的家，值得您努力去守護！